重疾险新规配套落地　新产品怎么赔

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展革新，疾病谱及重疾发生率发生较 大的变化，现行重疾定义中的部分内容和现有重疾表已不能满足当前行业发展和消费 者的需求 近日，备受关注的重疾险新定义终于“靴子”落地，对重大疾病的定义是重疾险 保障责任的核心，科学的定义对减少理赔纠纷至关重要，重大疾病保险又是健康险领 域非常重要的保险产品形态，是保险公司最重要的保障型业务之一。新版重大疾病保 险的重新定义和新版重疾表的发布，有助于推动保险业回归保障本源、规范市场行为 、保护消费者权益、推动保险业高质量发展。 使用了１３年的重疾险疾病定义正式更新。１１月５日，中国保险行业协会、中 国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（２０２０年修订版）》（以下 简称“新规范”）。新规范自发布之日起实施，过渡期设置为２０２１年１月３１日 。 尽管大多数消费者并不了解，但事实上，定期更新重疾险的疾病定义，对于消费 者尤为重要。通俗地说，重疾险的疾病定义，决定了重疾险能赔什么病、病到什么程 度能赔、不同程度赔多少钱。 重疾定义更科学 消费者保障更全面 中国保险行业协会秘书长商敬国在１１月５日召开的新闻通气会上表示，２００ ７年发布的旧规范对于促进重疾险快速发展，提升消费者对重疾险的认识、保护消费 者权益起到了重要作用。仅２００７年至２０１８年这１１年来，重疾险已为消费者 提供了超过３０００款产品，累计承保近２亿人次，累计赔付约１８０万人次，赔付 金额超过１０００亿元。不过，随着医学临床诊断标准和医疗技术不断发展和革新， 旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。 在这一背景下，新规范对不符合行业发展要求和消费者需求的内容进行了更新。 其中最为明显的变化，即优化分类，建立了重大疾病分级体系。新规范首次引入轻度 疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症３种核心疾病，按照严重程度 分为重度疾病和轻度疾病两级。 “通过科学分级，一方面，充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症 疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学 合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾 病制定明确的行业标准，规范市场行为。”商敬国表示，根据各界意见反馈及保险行 业承保理赔数据测算，新规范确定，３种轻度疾病的保险赔付比例上限为３０％。 据记者梳理多家保险公司重疾险理赔报告，重疾险赔付最多的３种重疾分别是恶 性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症。恶性肿瘤依然是最高发的重疾，占重疾出险率的 ６０％以上，其中理赔率最高的是甲状腺癌。 在６月１日公开向社会征求意见之后，部分保险公司营销员以“甲状腺癌将不予 赔付”“甲状腺癌赔付将大幅降低”为噱头大肆炒作，引导消费者赶紧购买重疾险。 事实上，新规范并没有从恶性肿瘤中剔除甲状腺癌，而是将ＴＮＭ分期为Ⅰ期或更轻 分期的甲状腺癌划为轻度疾病。 需要说明的是，在３种轻度疾病中，不仅有重度疾病降级后的疾病，也增加了曾 经不予理赔的疾病。比如，部分早期恶性肿瘤按照旧规范是不予理赔的，但在新规范 中，包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、ＴＮＭ分期为Ｔ １Ｎ０Ｍ０的前列腺癌等疾病均纳入了轻度疾病，予以理赔。从这一角度来说，更为 科学的分类体系，使消费者的保障更加全面。 新规范的另一重要变化，是病种数量由原来的２５种重度疾病，扩展为２８种重 度疾病和３种轻度疾病。新增的３种重度疾病为严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、 严重溃疡性结肠炎。 另外，根据最新医学进展，新规范对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣 膜手术、主动脉手术等８种疾病的保障范围进行了扩展，完善优化了严重慢性肾衰竭 等７种疾病定义。比如，旧规范中“心脏瓣膜手术”必须满足“实施了开胸”这一条 件，但随着医疗技术的发展，心脏瓣膜手术已经可以用微创介入的方法完成，因此， 新规范中只要“实施了切开心脏”即可理赔，切实提升了消费者的保障权益。 重疾表同步更新 准确反映产品风险 与重疾险疾病定义同步更新的，还有重疾表。１１月５日，中国精算师协会发布 《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（２０２０）》（以下简称“２０２０版重 疾表”）。在２０２０版重疾表发布前，行业使用的重疾表还是２０１３年发布的。 重疾表是重疾险产品定价的重要参考和准备金评估的基础依据。“近年来，随着 医疗技术的不断进步，我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。而目前行业重疾险 存量业务巨大，增量业务发展迅猛，若重疾发生率的变化不能及时在重疾表中得以体 现，很可能产生准备金无法覆盖的系统性风险。因此，重疾表必须定期修订，以及时 反映重疾险产品相关风险，切实防范化解系统性风险。”中国精算师协会副秘书长李 劲松说。 记者在采访中了解到，２０２０版重疾表更加准确反映重疾发生率变化，提升产 品定价、评估的科学性、合理性、充足性，从源头上防范风险；同时，还将推动风险 细分及产品创新，增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力。 比如，首次编制形成了粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对粤港澳 大湾区创新开发专属产品具有重要作用；首次编制了２０２０版定义规范下的两种老 年人代表性病种发生率参考表，开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河 ，对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。接下来，粤港澳大湾区、老年 人专属保险产品也将上市。 产品价格更合理 主流产品略有下降 据《金融时报》记者了解，目前上市险企基本已经完成新规下的产品设计，预计 在年底前后进行新老产品更迭。对于消费者最为关心的产品价格问题，李劲松说：“ 对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下 降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。” 李劲松表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费 用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要 因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水 平上较现行重疾表均发生了一定变化。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加 科学合理。 国盛证券分析师马婷婷表示，按２０２０版重疾表来看，中青年龄段尤其是女性 ，发生率出现明显下降，高年龄段发生率相对稳定。因此，对新产品价格而言，大型 上市险企目前主要销售终身且带保额返还的重疾产品，价格会略有下降；部分中小公 司推出的定期重疾，价格下降相对更为明显，新产品价格吸引力会有一定提升。 不过，马婷婷也提出，由于银保监会规定２０２０版重疾表为保险公司法定责任 准备金评估基础的最低要求，因此，会使部分中小公司在定价层面相对保守，避免过 于激进的定价对偿付能力形成负面影响。 还有一个半月的时间，新版重疾险将面市。为确保重大疾病保险新老规范平稳切 换，银保监会人身险部副主任贾飙在新闻通气会上明确，明年１月底过渡期结束后， 各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。在此期间，各公司要加强 销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售，一旦发现，银保监会 将严惩重处。 不过，一位业内人士对《金融时报》记者坦言，尽管监管规范炒停式销售行为， 但旧产品中的甲状腺癌属于重症，能获得全额赔偿，其停售将一定程度上刺激价格敏 感型消费者的购买意愿。 相关资料：重疾险市场有望迎来高增长 新规有望带动２０２１年一季度重疾险保费显著增长。根据监管要求，旧重疾定 义产品将于２０２１年１月３１日停售，预计２０２１年一季度各家公司均将开展老 产品停售和新产品推广的营销活动。各公司此前都有新产品储备，新规发布后预计将 迅速向监管部门报备，新产品很快可以推出。预计“开门红”期间，明年１月１日之 后各家公司均会转入高价值产品销售，新老产品交替有望带来保费高增长。 重疾险是保险公司最重要的保障型业务，也是ＮＢＶ的最重要来源。２００７年 至２０１８年，重疾险已为消费者提供超过３０００款产品，累计承保近２亿人次， 累计赔付约１８０万人次，赔付金额超过１０００亿元。２０１９年重疾险保费４１ ０７亿元，占健康险近６０％。在本次重疾定义及发生率表调整后，对于主流重疾险 产品，如果在相同保障责任的条件下，重疾险产品价格会略有下降，有利于释放保险 需求。 继续看好保险股，资产端和负债端趋势性改善，估值低位。各家公司陆续启动“ 开门红”预售，考虑年金险产品相对吸引力提升和基数较低，２０２１年一季度保费 有望高增长；十年期国债收益率上行至３．２％左右，资产配置压力不再；伴随经济 好转，负债端和资产端同时改善将带动保险板块估值显著修复。 [32] \t