重疾表修订有望促进产品定价更加科学　消费者应如何更加合理地选购重疾险产品

为保护消费者合法权益，促进行业健康发展，近日，中国精算师协会发布《中国 人身保险业重大疾病经验发生率表（２０２０）（征求意见稿）》（以下简称“２０ ２０年版重疾表”），这是今年３月末中国保险行业协会发布的新重疾定义规范的相 关配套文件，发布之日起向所有人身险公司征求意见。一直以来，重大疾病发生率表 是险企设计重疾险产品最重要的依据之一，该表的完善也将助力重疾险进一步发展。 据悉，２０２０年版重疾表在更新旧版重疾表的基础上，不仅编制了粤港澳大湾 区多病种重疾表以及两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。新重疾定义还将恶性 肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤ＴＮＭ分期为Ｔ１Ｎ０Ｍ０期或更轻 分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤。这一变化使得严重恶性肿瘤的 发生率下降，轻度恶性肿瘤的发生率有所提高。 医疗险与重疾险互为补充 长期以来，重疾险产品相对医疗险来说保费较高，且动辄１０年、２０年甚至３ ０年的缴费年限让不少消费者望而却步，２０２０年版重疾表有望改善这一现状。 正因为重疾险保费较高，近几年，百万医疗险等网红保险盛行。不少初入职场薪 资不高的消费者选择为自己投保此类保费低、杠杆高的医疗险产品。 但作为互相补充的保险产品，医疗险与重疾险两者区别甚大。 从给付方式来看，医疗险主要是报销患者在疾病治疗过程中产生的医疗费用，也 就是直接损失，患者花费多少报销多少。而重疾险是只要达到合同约定的重疾标准即 可一次性给付赔款，患者在治疗前期即可获得这笔赔付，极大程度降低了家庭经济负 担。且这笔赔款，患者可以用于后期的康复费用、营养费和日常支出等。 从保障期限来看，市面上大部分医疗险保障期限为一年，待消费者产品到期后再 续保或购买其他医疗险产品存在不能保证续保、产品停售等风险，价格也会随着年龄 和医疗费用水平上涨。而重疾险则重在长期保障，保障期限一般至７０岁或终身，每 年交的保费相同。 总的来看，重疾险与医疗险两者各有千秋，互为补充。 在具体挑选重疾险产品前，消费者首先需根据自身需求确定需要购买定期重疾险 还是终身重疾险，并对单次赔付与多次赔付进行选择。 具体来看，定期重疾险通常保障到一定的年龄阶段，如６０周岁或７０周岁。相 对终身重疾险有以更低保费获得更高保额的优势。而终身重疾险顾名思义是终身保障 ，即只要被保险人多生存一天，保险就多保障一天。由于年龄越大患病风险越高，所 以价格相对定期重疾要高。在消费者经济能力不足时，可选择定期重疾险；经济状况 较为良好，且对终身保障更为重视，可选择终身重疾险。 单次赔付与多次赔付的区别就在于单次赔付是重疾赔付一次后合同终止，价格相 对较低。多次赔付则是重疾赔付一次后合同继续有效，罹患其他重疾可继续赔付，且 确诊重疾后豁免缴费期剩余保费，价格相对单次赔付要高。 消费者需要注意的是，目前市面上常见的多次赔付重疾险会对罹患疾病进行分组 赔付，许多重疾分组都是患同一种疾病不给赔付。另外，还有时间间隔和生存期限制 ，消费者在投保时需仔细审视条款。当然，多次赔付重疾险的优势在于赔付后不但免 交剩余保费，还继续享有重疾险保障。消费者仍需根据自身预算进行选择。 选购重疾险需慎重 在消费者明确自身需要何种类型的重疾险后即可开始选购产品，但在选购时仍然 有多方面需注意，保障责任、合同条款以及免责条款都需了解清楚。 对于大部分消费者来说，保额充足是选购重疾险产品时最需要考虑的一点。重疾 险保额需能在患者罹患重疾的时候仍然有足够的钱应付各种开支。如果保险公司的赔 款不能有效缓解患者经济问题，投保这类产品的意义就无法体现。通常，购买保险产 品有一个可参考的“双十”原则，即将年收入的１０％用以购买保障类保险，让购买 的保险的保额达到年收入的十倍。当然，“双十”原则仅作为参考，消费者需根据家 庭开支等具体情况制定保费保额。 在明确投保额度后，选购产品时仍需避免几个常见的“坑”。其中，最令消费者 “纠结”的就是病种数量问题。实际上，银保监会规定的２５种重疾病种基本上覆盖 了９５％的理赔。市面上众多重疾险所含的８０种或者１００种疾病实际上发生率较 低。 同理，重疾中的轻症、中症同重症一样并不是数量越多越好，而是要看包含的高 发轻症和中症是否充足，赔付标准是否苛刻。因此，这就需要消费者根据自身需求来 判断，若预算充足且寻求更全面的保障，消费者可选择更多疾病数量的产品，相应花 费的投保金额也会较高。 另外，很多保险产品主险还会搭售附加险，但实际上部分附加险性价比较低，保 障低保费高，且只要主险赔付后，许多附加险也随即终止责任。因此，消费者需时刻 谨记自身需求是什么，才可以有效避免不必要的费用支出。 需要注意的是，消费者购买保险产品实际上是与保险公司签订了需履约的合同， 双方都享有一定的权利以及需履行一定的义务。消费者需要注意保险合同对双方责任 权利的约定，明确保险责任范围，以避免出现合同约定的免责情况。特别是在购买重 疾险产品时，消费者需做到如实告知健康状况。如果健康告知没有如实告知，很可能 会影响到消费者未来的理赔。 总的来看，重疾险是分摊消费者风险、缓解消费者经济压力的有效手段之一。当 前，市面上的重疾险产品众多，保障较为充足，消费者可根据自身需求与保险产品的 价格，选购性价比较高的产品，以获取较为全面的保障。值得注意的是，互联网普及 后，随着行业发展，目前市场中已有诸多第三方平台可帮助消费者选购重疾险产品， 但即使有平台的帮助，消费者仍需掌握挑选重疾险的相关知识，谨防上当受骗，保护 自身合法权益。 [32] \t