商业健康保险成为深化医改辅动力

从发挥功能和作用方面看，健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成 部分，也是保险业服务民生的重要领域。各家险企也在加紧开发新产品，探索服务新 模式以及新的运营管理模式。 银保监会统计数据显示，今年一季度，健康险业务实现原保费收入２６４１亿元 ，同比增长２１．６％，在新冠肺炎疫情影响下仍保持了较高速的增长水平。 与此同时，近日，各专业健康险公司相继披露２０１９年年报，从中可一窥行业 发展现状。 专业健康险公司２０１９年业绩优异 纵观近些年保险业发展，健康险已明显成为拉动保费收入增长的主力。２０１３ 年保费已破千亿元，２０１８年破５０００亿元。２０１９年全年，健康险保费则突 破７０００亿元关口，以同比３０％的增速成为增长最快的险种之一。 近期，国内现有的专业健康险公司，除和谐健康外，其余六家先后公开２０１９ 年年报，共计实现保险业务收入４１６．５５亿元，同比增长超７０％。其中超半数 健康险公司实现盈利，终结了健康险“保费越高亏损越多”的境况。年报数据显示， 人保健康、平安健康、太保安联健康以及昆仑健康分别实现净利润０．３４亿元、４ ．０６亿元、０．０７亿元以及１．３４亿元。 具体来看，２０１９年，人保健康以２２４．２３亿元的保险业务收入远超其余 专业健康险公司，成为业内“领头羊”。尽管人保健康业务规模最大，但其去年净利 润仅实现０．３４亿元。 ２０１９年，昆仑健康成功实现扭亏为盈，其新董事长上任后的第四季度为公司 带来了转机。公司资产、负债两端共同发力，一方面保险业务收入实现３３．８亿元 ，另一方面投资收益激增，实现１１．５９亿元。此前，昆仑健康曾透露，目前公司 的整体规划是以大健康管理为中心，以数字化、智能化信息体系为支撑，走出一条特 色化、可持续发展道路。到２０２２年，实现以信息化为引擎，以大健康服务为基础 的专业化、特色化经营取得长足进步。 平安健康也实现两端“开花”。保险业务收入共计９２．８５亿元，同比增长超 １１０％，投资收益则达３．１６亿元，同比增长１９２．５９％。而平安健康也将 背靠平安集团的优势发挥得淋漓尽致。年报中显示，平安健康的前五大险种均为其他 兼业代理，这五款险种保费占到公司总保费的８７％。 与昆仑健康相同，太保安联健康在经营五年后实现首次扭亏为盈，这也得益于太 保安联健康背靠的太保集团这颗“大树”。年报显示，公司通过不断推出新产品并继 续深化同太保产寿险分保业务合作，实现保险业务收入近４６．８亿元，其中仅分保 费收入就实现４３．２２亿元。 相较于上述在业内探索数年的专业健康险公司，复兴联合健康以及瑞华健康成立 时间较短，但成绩不俗。其中，复兴联合健康２０１９年经营端持续发力，保险业务 收入实现１８．１９亿元，同比增长２４９．８％；瑞华健康保险业务收入达０．６ ８亿元，与２０１８年成立首年相比实现跨越增长。尽管目前两家公司尚未实现盈利 ，但依靠其保费收入的快速增长，两家公司净亏损幅度均有所收窄。 从六家专业健康险公司取得的成绩中可以看出健康险业务的快速发展与潜能。根 据国家卫健委近日发布的监测数据结果，２０１９年我国居民健康素养总体水平达到 １９．１７％，较２０１８年提升２．１１％。与此同时，新冠肺炎疫情提醒着人们 健康保障的重要性，也促使健康保障需求正在增加。近日，北大方正人寿携手北大医 疗产业集团、零点有数通三方共同发布的《“７５９５”健康风险与保障绿皮书》中 也显示，在１９７５年至１９９５年出生的人群中，有超过半数的人群未来一年有意 配置健康险。 健康险助力医改加快步伐 今年３月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》（以下 简称《意见》），明确提出要深化医改，加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品 供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。同时强化市 场行为监管，突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管，提高健康保障服 务能力。 《意见》的发布无疑是对健康险发展的政策利好，鼓励和支持商业健康保险发展 。目前来看，已有地方政府试图在医改中加入商业健康保险的力量。 据了解，昆明市现已实现城镇职工使用医保卡个人账户即可购买商业健康保险。 居民只要参加昆明市城镇职工基本医疗保险，即可以使用本人医保卡在昆明人保财险 为自己以及直系亲属购买两款特定健康险产品。这可以发挥个人账户资金的共济作用 ，提高资金的使用效益，减轻意外事故或疾病患者的医疗费用负担。 近日，成都市医疗保障局印发《关于促进健康保险发展完善多层次医疗保障体系 的指导意见》，引导各类市场主体开发、设计社商融合型普惠式健康商业保险产品。 据了解，成都市医保局将提供医保数据支持，降低健康保险产品开发成本，同时协助 商业健康保险扩大投保规模，以规模化的参保，在更大范围内分摊医疗费用风险，直 接降低保费。据该局相关负责人介绍，目前已与保险机构沟通，最快将于６月开发普 惠式商业健康险。 从发挥功能和作用方面看，健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成 部分，也是保险业服务民生的重要领域。去年１１月，银保监会发布新修订的《健康 保险管理办法》，不仅将医疗意外保险新增至健康险的定义中，同时还鼓励保险公司 开发医疗保险产品，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进 行保障。 今年１月，银保监会等１３部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展 的意见》，鼓励商业保险机构经办基本医保、医疗救助等，提供优质服务。按规定推 进信息共享，强化医疗健康大数据运用，推动医疗支付方式改革，更好服务医保政策 制定和医疗费用管理，鼓励商业保险机构参与国家长期护理保险试点。 不少专业人士表示看好健康险未来的发展。从整体来看，我国整个大健康产业仍 处在前期探索阶段，而健康险市场也存在自身问题。例如，产品同质化问题严重。从 数据来看，健康险险种中，重疾险的市场份额较高，而类似高额医疗费用保险、收入 损失保险、长期护理保险等产品的市场占比极低，这也导致当前健康险产品难以覆盖 消费者的需求。 由此可见，健康险发展空间巨大。在疫情影响中，健康险呈现出较强的业务“抗 压能力”，也将成为保险行业长期发展的方向。目前来看，各家险企也在加紧开发新 产品，探索服务新模式以及新的运营管理模式。 当前健康险市场规模数据距离监管层提出的２０２５年力争实现超过２万亿元的 目标尚远。如何在扩大覆盖范围、提高保障水平、提升服务能力的同时，保持健康险 快速稳健的发展是行业需共同探索的主题。 [32] \t