重疾表修订将促进产品定价更科学合理

为保护消费者合法权益，促进行业健康发展，近日，中国精算师协会发布《中国 人身保险业重大疾病经验发生率表（２０２０）（征求意见稿）》（以下简称“２０ ２０年版重疾表”），这是今年３月末中国保险行业协会发布的新重疾定义使用规范 的相关配套文件，自发布之日起向所有人身险公司征求意见。一直以来，重大疾病发 生率表是险企设计重疾险产品最重要的依据之一。该表的完善将助力险企重疾险业务 进一步发展。 据相关负责人介绍，本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上均较现行重疾表 有所变化，特别是对风险边际的科学优化，将有利于促进重疾险产品的定价更加科学 合理。 医疗险与重疾险互为补充 长期以来，重疾险产品相对医疗险来说保费较高，且动辄１０年、２０年甚至３ ０年的缴费年限让不少消费者望而却步。２０２０年版重疾表有望改善这一现状。 正因为重疾险保费较高，近年来百万元医疗险等网红保险受到消费者的青睐，不 少初入职场薪资不高的消费者投保此类保费低、杠杆高的医疗险产品。 但作为互相补充的保险产品，医疗险与重疾险两者区别很大。 从给付方式来看，医疗险主要是报销患者在疾病治疗过程中产生的医疗费用，也 就是直接损失，患者花费多少报销多少。而重疾险是只要达到合同约定的重疾标准即 可一次性给付赔款，患者在治疗前期即可获得这笔赔付，能够极大程度地降低家庭经 济负担，且患者可以将这笔赔款用于支付后期的康复费、营养费和日常支出等。 从保障期限来看，市面上大部分医疗险的保障期限为一年，产品到期后再续保或 购买其他医疗险产品存在不能保证续保、产品停售等风险，价格也会随着年龄和医疗 费用水平上涨。而重疾险则重在长期保障，保障期限一般至７０岁或终身，每年缴费 相同。 总的来看，重疾险与医疗险两者各有千秋，互为补充。 根据自身预算合理选择产品种类 在具体挑选重疾险产品前，消费者要根据自身需求购买定期重疾险还是终身重疾 险，并对单次赔付与多次赔付进行选择。 具体来看，定期重疾险通常保障到一定年龄阶段，如保障到６０周岁或７０周岁 ，相对终身重疾险有以更低保费获得更高保额的优势。而终身重疾险顾名思义是终身 保障，只要被保险人多生存一天，保险就多保障一天。由于年龄越大患病风险越高， 所以终身重疾险的价格相对定期重疾险要高。在消费者经济能力不足时，可选择定期 重疾险；在经济状况较为良好且对终身保障更为重视时，则可选择终身重疾险。 从单次赔付与多次赔付的区别来看，单次赔付是指重疾赔付一次后合同终止，价 格相对较低；多次赔付则是指重疾赔付一次后合同继续有效，罹患其他重疾时可继续 赔付，且确诊重疾后豁免缴费期剩余保费，价格相对单次赔付要高。 消费者需要注意的是，目前市面上常见的多次赔付重疾险会对罹患疾病进行分组 赔付，许多重疾分组都是患同一种疾病不予赔付，另外还有时间间隔要求和生存期限 制，消费者在投保时需仔细审视条款。当然，多次赔付重疾险的优势在于赔付后不但 免缴剩余保费，还能继续享有重疾险保障，消费者可根据自身预算进行选择。 慎重选购重疾险产品 消费者在明确自身需要何种类型重疾险后即可开始选购产品，在选购产品时要对 保障责任、合同条款等了解清楚。 对于大部分消费者来说，保额充足是选购重疾险产品时最需要考虑的一点。一般 来说，重疾险保额能使患者在罹患重疾时有足够的钱应付各种开支，如果保险公司的 赔款不能有效缓解患者的经济问题，投保这类产品的意义就无法体现。通常，购买保 险产品有一个可参考的“双十”原则，即将年收入的１０％用以购买保障类保险，让 购买的保险保额达到年收入的１０倍。当然，“双十”原则仅作为参考，消费者需根 据家庭开支等具体情况制定保费保额。 在明确投保额度后，消费者在选购产品时仍需要避免几个常见的“坑”。其中， 最令消费者“纠结”的就是病种数量问题。实际上，银保监会规定的２５种重疾病种 基本上覆盖了９５％的理赔范围，而市场上众多重疾险所包含的８０种或者１００种 疾病实际发生率较低。 同时，重疾中的轻症、中症同重症一样，并不是数量越多越好，而是要看包含的 高发轻症和中症是否充足，赔付标准是否苛刻。这就需要消费者根据自身需求来进行 判断，若预算充足且寻求更全面的保障，消费者可选择包含更多疾病数量的产品，相 应花费的投保金额也会较高。 需要注意的是，消费者购买保险产品实际上是与保险公司签订了合同，双方都享 有一定的权利以及需要履行一定的义务。消费者需要注意保险合同对双方责任权利的 约定，明确保险责任范围，以避免出现合同约定的免责情况，特别是在购买重疾险产 品时，消费者需做到如实告知健康状况，如果没有如实告知很可能会影响到未来的理 赔。 总的来看，重疾险是分摊消费者风险、缓解消费者经济压力的有效手段之一。当 前，市场上的重疾险产品众多，保障较为充足，消费者可根据自身需求与保险产品的 价格，选购性价比较高的产品，以获取较为全面的保障。值得注意的是，在互联网普 及后，随着行业的发展，目前已有诸多第三方平台可帮助消费者选购重疾险产品，但 即使有平台的帮助，消费者仍需要掌握挑选重疾险的相关知识，谨防上当受骗，保护 自身合法权益不受侵害。 [32] \t