巩固数字经济领跑优势　银行智慧化转型升级加速推进

从日常生活的买菜吃饭，到搬到家中的工作，疫情期间，大多数居家为抗疫大局 作出贡献的老百姓，对数字经济有了更加切身的体会。由家到国，在上周落下帷幕的 两会中，数字经济话题热度不减。 李克强总理在作《政府工作报告》时指出，“要继续出台支持政策，全面推进‘ 互联网＋’，打造数字经济新优势。”全国人大代表、腾讯董事会主席兼首席执行官 马化腾，全国人大代表、苏宁控股集团董事长张近东，全国政协常委、上海市政协副 主席周汉民等均提出了与数字经济相关的建议和提案。 由数字经济发展作支撑，银行业在疫情期间大力试水“非接触式”服务，展现了 行业近年来发展金融科技、向智慧银行转型的成果。下一步，银行业应加快对人工智 能、大数据、云计算等技术的研究和应用，克服科技转型中所面临的挑战，将科技优 势转化为推动各项业务开展的动力。 数字战“疫”有备而来 “建行依托自主的金融科技平台，大力推广疫情期间数字化运营和服务，并输出 技术对外赋能，为地方政府部门、企事业单位提供疫情防控相关线上服务和技术解决 方案。主动对接国办电子政务办，推广‘防疫健康信息码’。依托为１４４个省市县 政府援建的智慧政务服务平台，实现近４０万个政务和公共服务事项线上查询或办理 ，并在平台上线疫情防控服务功能。”建行董事长田国立撰文总结该行通过科技提升 数字化防控和治理能力的最新实践。 建行的实践，是近期银行业通过“非接触式”的线上方式提供金融服务、助力抗 疫的一个缩影。在银行服务实体经济的过程中，其力度和质量也得到了服务对象的认 可。全国工商联５月８日发布的《２０１９－２０２０小微融资状况报告》显示，７ ０％获得贷款的微型企业和个体经营者认为，“非接触式贷款”有效促进了经营回暖 ；超过８２．３％的微型企业和个人经营者认为，贷款可得率明显提升，现在贷款相 比３年前更容易获得。 作为银行此次战“疫”的有力武器，金融科技在帮助银行应对疫情冲击以后，将 在以后占据更重要的位置。“疫情消退后，线上服务展业势必加速成为金融行业的常 态，尤其在５Ｇ、ＡＩ、大数据等国家新型基础设施建设的助推下，各行各业都朝着 精、细、全、快的方向发展，线上渠道的载体也必将更多元、用户体验更贴心、银行 反馈更智能、服务生态更开放、技术响应更敏捷，未来的想象空间也更广阔。”交通 银行线上金融业务中心总裁李豪认为，若不逆流而上加快科技转型，必将被淹没于时 代浪潮中。 在李豪看来，商业银行将真正从传统意义上的一个个物理网点概念，转变成为跨 界融入社会生产方方面面、融入公众生活各个角落，实现全流程“非接触式”服务、 全链条“非接触式”对接、全产业“非接触式”融合的无界、无限、无感的数字银行 。 智慧转型升级未来可期 近年来，我国数字经济发展迅速。２０１７年，“数字经济”首次出现在《政府 工作报告》中。２０１９年，中央经济工作会议明确提出“要大力发展数字经济”。 中国信息通信研究院测算２０１８年全球数字经济总规模超过３０．２万亿美元，我 国数字经济规模约占全球１５．６％，仅次于美国，占我国ＧＤＰ比重达到３４．８ ％。 在这样的背景下，数字化转型自然也是金融业的大势所趋。而在金融科技方面， 我国同样处于领头羊阵营。浙江大学互联网金融研究院发布的《２０２０全球金融科 技中心城市报告》显示，中国正引领着全球金融科技发展，已形成长三角、京津冀、 粤港澳三大世界级金融科技高地，北京、上海、深圳、杭州与美国的旧金山、纽约、 芝加哥及英国的伦敦共同组成了全球金融科技发展第一梯队，北京更是拔得头筹。 对于人工智能、大数据、云计算等关键技术的进一步开发运用，将让银行业的转 型升级更上一层楼。“金融科技是商业银行变革的催化剂，可以降低金融服务成本， 更快捷和安全地收集与使用大数据、进行信息传输，从而形成规模经济，促使传统银 行以一个全新的运营模式实现新的可持续增长。”交行有关负责人表示。 “鉴于我国以银行为主、以国有为主的金融产业结构和以中央统筹为主的金融治 理机制，我们建议将金融科技发展上升为国家战略，并作为‘一带一路’倡议的重要 内涵，进一步明确发展金融科技的紧迫性和战略性，以一盘棋、一股劲推动我国金融 科技发展，助力‘一带一路’建设。”浙江大学国家制度研究院特聘研究员贲圣林、 浙江大学管理学院博士研究生罗丹撰文表示。 积极应对内外挑战 内有客户脱媒、风险防控等难题掣肘，外有虎视眈眈的第三方公司挑战，要进一 步推动智慧转型升级，银行业还有许多功课要做。 在获客方面，金融科技５０人论坛青年委员王硕认为，银行从业者要在打造好全 渠道入口，黏住客户做出价值的基础上，开放构建场景生态，做好客户旅程服务实现 价值。 “入口有了、体验好了，但不一定带来流量。这时就要积极对接外部Ｂ端、Ｇ端 ，构建覆盖客户全旅程的开放生态银行，将银行服务嵌入各类生态场景中，实现从服 务端到金融端的闭环，以做大月活用户数（ＭＡＵ）和做优单客价值为核心经营导向 ，通过开放银行方式嵌入支付和信贷两大核心领域产品，实现批量化获客、场景化经 营。”王硕分析说。 在风控方面，交行有关负责人表示：“监管当局一方面要加强监管，确保严格执 行国家相关标准和安全要求。同时应积极鼓励金融科技企业和商业银行与监管机构合 作，力求在风险管理与效率提升之间寻求平衡点，在适度监管的同时为金融创新预留 政策空间。在金融科技的驱动下，商业银行智慧转型应当把握好创新与风险识别防控 的关系，通过数据挖掘与分析，搭建技术与数据驱动的风控体系，通过提升风控管理 、智能化水平推动商业银行智慧转型。” 面对外部挑战，做好顶层设计则是关键所在。“首先要明晰战略重点，结合自身 的资源禀赋做好差异化的顶层设计。国内大批银行的战略规划都趋同，而当普遍性增 长机会消失之后，银行业的分化将出现，除少数大型银行可以选择综合型立体战略外 ，绝大部分中小银行都面临重新战略定位。同时，在保持战略定力，重视规划的可落 地性的同时，也不能奢望有完美的顶层设计，要持续检视、迭代与优化。”王硕认为。 同时，还应打造差异化竞争力。“打牢银行业数字化基础，挖掘和建立各机构差 异化竞争优势，是全银行业乃至监管层的共同课题，银行业需要重新审视自身经营与 风控能力、现有客群基础及业务结构、盈利及发展模式、生态构建能力和政府、股东 及其他关联合作资源。”广发银行网络金融部总经理关铁军表示。 [32] \t