金融科技发力　供应链金融风生水起

在疫情防控常态化之后，经济发展再次成为人们的关注重心，脱贫攻坚、保障民 生、支持实体经济恢复发展等，都是热议话题。其中，在民生热点话题中，作为“六 保”的重要内容，保产业链、供应链稳定也频繁被提及。 产业链条环环相扣，做好保产业链、供应链稳定工作，对稳住经济基本盘、兜住 民生底线具有重要意义，也是国家做好保居民就业、保基本民生、保市场主体的重要 举措。 ２０２０年《政府工作报告》中更是提到，稳定产业链、供应链，不仅是保民生 的重要举措，同时也是稳住外贸外资基本盘的重要抓手。 作为为经济发展提供金融服务的银行业，在保产业链、供应链稳定中发挥着重要 作用。值得一提的是，发展供应链金融，同样是银行金融科技发展的重要方向之一。 金融科技持续赋能供应链金融 新网银行首席研究员董希淼在接受采访时表示，供应链金融依托供应链运营开展 金融业务，有助于优化产业资金流，缩短现金流周期，并增强中小企业信用。在当前 特殊时期，积极稳妥发展供应链金融显得更具意义。 在业内专家看来，供应链金融名为“链”，但是用“网”来定义更为确切，即协 同供应链金融网络。 “具体而言，协同供应链金融网络应该是场景、技术、风险、监管四位一体，其 主要特征是开放互联，融合共生。特别是应充分借助金融科技手段，打造数字供应链 金融。”中国人民大学商学院教授宋华说。 记者从天津银保监局了解到，在国家提出保产业链、供应链稳定后，辖内各股份 制银行依托金融科技创新，提升辖内供应链金融服务水平，进一步畅通产业循环。多 家银行都在鼓励供应链金融平台化发展，运用大数据、人工智能、５Ｇ、云计算等“ 大、智、移、云”技术，帮助业务运营更加高效。 浙商银行天津分行运用区块链技术，开发应收款链平台，在平台上办理区块链应 收款的签发、承兑、支付、转让、质押、兑付等业务，将企业间的应收应付账款转化 为电子支付结算与融资工具，盘活沉淀账款、降低融资成本。截至２０２０年３月末 ，该平台客户数达４２６户，应收账款转让金额达９．３６亿元。 区块链技术推动供应链金融发展 银行通过“物联网＋区块链＋供应链”的创新应用，灵活运用金融科技的手段让 强金融属性、强线下特征的业务加快数字化进程，实现线上线下相融合，在提高业务 效率的同时，降低了风险。 “小微企业融资服务是区块链重要的应用场景。”董希淼说，小微企业融资难、 融资贵、融资慢，关键原因在于双向信息不对称。“一方面，银行难以收集和甄别小 微企业经营数据并据此进行信贷决策，存在畏难心理；另一方面，小微企业未全面了 解银行产品和服务，想当然地认为银行门难进、款难贷。而区块链技术，正好有助于 破解小微企业贷款中信息不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。”董希 淼解释道。 记者了解到，运用区块链技术，银行和小微企业可以在贷前实现信息之间的相互 验证；在贷中监测环节，区块链结合物联网技术，帮助实现对抵押物转移占用的检测 和控制；在贷后管理上，区块链技术可以实现资产的“上链”，对需要处理的抵质押 物加快处置。 在业内专家看来，利用区块链技术发展供应链金融，对银行和小微企业来说，是 一个双赢的结果。“对银行而言，银行能够以较低成本吸引链上除核心企业以外的其 他所有企业成为自己的客户。这些获得核心企业背书的小微企业有望成为优质客户， 风险较小。”董希淼说。 “与此同时，对于企业而言，增强链上各家合作企业黏性，可以提高协同合作水 平，稳定并壮大产业链和供应链。”董希淼补充说。 “上行ｅ链”就是上海银行推出的在线供应链金融服务平台。该平台通过线上化 、智能化、数字化、国际化的服务升级，有效帮助相关企业解决传统业务痛点，大幅 提升借款企业融资便利性和操作体验。 武汉众邦银行同样推出了运用区块链技术搭建业务运行底层基础平台的创新产品 “众链贷”。该产品充分运用区块链、物联网、大数据等金融科技手段，探索解决供 应链小微企业金融难点。 探索供应链金融持续发展之路 然而，无论是供应链金融平台的搭建还是区块链技术的应用，在快速发展的同时 ，仍存在一些问题。在业内专家看来，银行业下一步的工作，就是要在着手解决这些 问题的同时，探索供应链金融发展的新思路，拓宽其发展模式。 “以区块链技术的发展为例，目前，区块链技术仍然没有大规模被应用，技术不 成熟是重要原因之一，这也使得很多金融机构对区块链的业务模式仍持观望态度。” 董希淼说。 此外，董希淼认为，由于区块链技术属于分布式存储数据，导致其被规模效应限 制。“当金融机构使用区块链技术进行大规模应用时，区块链的更新速度与实时操作 性较慢，较难满足金融机构业务扩张与信息数据及时更新的要求。”董希淼认为。 因此，进一步对相关技术进行完善势在必行。与此同时，创新发展金融科技在供 应链金融服务中的新方式，也同样重要，交易银行模式正是其中之一。 近年来，从国有大行到股份制银行，都纷纷成立了交易银行部，强化在交易银行 业务领域的布局。而年初突发的新冠肺炎疫情，更是推动了银行业金融数字化的加速 演进，以金融科技为背景的交易银行也迎来了跨越式发展的契机。 新冠肺炎疫情对银行业传统服务模式造成了很大冲击，从监管层到银行自身，都 在积极探索数字化转型之路。疫情发生后，银保监会多次表态，要求“鼓励积极运用 技术手段，在全国范围内加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性”“要加强线 上业务服务，引导企业和居民通过互联网、手机ＡＰＰ等线上方式办理金融业务”。 也因此，以金融科技为抓手，依托产业互联网发展供应链金融服务的互联网交易 银行模式，凸显出其独特的优势。 “交易银行借助产业互联网发展供应链金融，在优化产品服务和对企业定制个性 化金融服务方面，具有明显优势。与此同时，还大大降低了企业获得金融服务的成本 ，有利于银行更好地服务企业、服务实体经济。”相关专家表示。 [32] \t