农业保险费率定价有了新的“度量衡”

近日，中国精算师协会和中国银保信联合发布《稻谷、小麦、玉米成本保险行业 基准纯风险损失率表（２０２０版）》（以下简称《基准表》），明确３１个省（直 辖市）３３８个地级地区的三大主粮成本保险纯风险损失率，旨在更加客观真实地反 映我国农业生产的风险状况。业内专家普遍表示，此举一定程度上填补了三大主粮农 业保险基准纯风险损失率的空白，为保险机构产品开发和精算定价提供了重要的技术 支持和行业标准。 费率是农业保险产品的核心，也是农业保险高质量发展的基础。中国银信保相关 负责人对《金融时报》记者表示，开展风险区划和费率分区是农业保险产品定价走向 科学化精准化的第一步也是最重要的一步。三大主粮保费规模占农业保险总保费规模 的比例接近四成，是农业保险的核心险种，而此次选择三大主粮作物保险开展风险区 划是抓主要矛盾，是推动形成农业保险可持续发展格局的关键举措。 费率定价模式进一步完善 农业是我国国民经济发展的根基，但因其“靠天吃饭”的属性，农业发展易受各 类自然灾害的影响，因此对农业进行风险管理至关重要。作为传统的风险管理手段， 近年来农业保险在我国农业风险管理中发挥着越来越重要的作用。 一直以来，我国农业保险的费率定价模式较为粗放，基本是一种作物在一个省区 内执行一个费率（以下简称“一省一费率”）。这种做法虽然计量方法简单但也给农 业保险发展带来一定限制。“由于政策性业务的特点，各省区主要农业保险产品的费 率厘定，不是以保险机构风险定价为主，而是财政部门、农牧部门、保险机构等农业 保险市场各方协商确定，主观判断对费率厘定影响较大，产品定价的科学性不足。” 接受《金融时报》记者采访的行业内专家表示，由于农业风险在省内各区域分布是不 均衡的，采取“一省一费率”的农业保险定价，不能客观反映各区域实际风险状况， 表现为高风险区域的农户获得了高性价比保障，投保更加积极，低风险地区农户则因 保障性价比偏低而选择不投保，产生投保逆选择。 尤其值得关注的是，“一省一费率”的操作模式还容易诱发违规问题的发生。行 业内专家表示，保险机构倾向于对不同风险区域的业务选择性承保。对高风险区域承 保的业务，收取的保费无法覆盖实际风险，协议赔付、平均赔付等成为现实选择。这 样，在低风险区域，由于收取的保费超出了实际风险，保险机构往往承保时采取非正 常手段竞争业务，理赔时扩大赔案损失调节赔付水平。也因此，开展风险区划研究、 推进农业保险产品精准定价，已成为加快农业保险高质量发展的基础工作和紧迫任务 。 据介绍，为提高风险区划和费率分区工作的科学性，此次《基准表》中通过“一 体两翼”工作方法对三大主粮风险区划和费率分区开展创新研究。“一体”即运用全 国农业保险平台汇集约１１．６亿条保险保单赔案信息为核心基础，结合已经掌握的 行政区划空间矢量、耕地范围、植被长势等，运用保险＋遥感的多源融合损失样本生 成、空间平滑损失估计、信息扩散风险分析、智能约束区域划分等技术，以地市为单 元评估全国农业保险风险。“两翼”即以灾害模型法、产量统计法的评估成果为重要 补充，对保险精算法的测算结果做出修正。经多轮行业测算、内外部专家研讨及广泛 征求意见，行业最终形成了《基准表》。 据中国银信保介绍，在推进农险风险区划的过程中，全国农业保险平台在数据和 技术两方面实现突破。在数据方面，农业保险平台通过与经营农业保险业务的保险公 司建立系统对接，实现了对全行业农险业务数据的集中管理。同时通过引入外部数据 ，为支持本次风险区划和费率分区工作引入了包括空间位置、年度植被指数、耕地分 布、灾害风险评估、产量风险评估等多源数据。在技术方面，中国银保信利用保险大 数据处理技术，依据保险信息的结构和特点建立一整套数据分析模型，具备支持百亿 级信息处理的大数据分析软硬件基础。据悉，自２０１６年开始，农业保险平台已针 对农险风险区划和费率分区开展了相关研究，形成了一系列研究成果，并与北师大、 农科院等专业研究机构保持密切沟通和学术交流，本次三大主粮成本保险的风险区划 和费率分区成果也是在前期研究的基础上进一步深化、融合、优化形成的。 中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访 时表示，农作物所面临的水旱、土壤、病虫害等灾害均有显著的属地性，保险公司在 承保地农作物需要充分考虑该农作物的所在地——这一基础风险因子。“此前，也有 不少公司、其他组织和学者利用单家（或少量）公司的数据以及较宏观层面的数据， 但只测算了一种或多种农作物在某些地区的风险状况。此次《基准表》风险区划成果 聚集了全行业的数据和精力，具有系统性和权威性，达到了地级地区，将能够更好地 推动三大主粮作物保险的供给和需求，促进农业保险的精细化发展，并为更广义的农 业灾害管理提供重要信息。” 他同时认为，农业风险区划是开展种植业保险和风险管理的重要基础。利用此风 险区划，保险公司可以有较充分依据地对不同地级地区提供不同费率的产品，也更便 于开展再保险业务。同时，投保人和险企双方能避免费率制定上的分歧，形成合力， 提升承保速度。另外，险企也可以设计区域型保险等新产品，以此降低农业保险运行 成本。随着农业保险承保的农作物越来越多，对每类农作物的保险覆盖程度也会越来 越高。因此，保险业可以在三大主粮作物测量等经验基础上，推出其他粮食作物和重 要经济作物的基准纯风险损失率表。 中国精算师协会有关负责人也表示，下一步，在聚焦三大主粮作物，率先解决好 主要矛盾的主要方面工作做好后，将渐次推进森林保险、生猪保险等重点品种，力争 从２０２０年起到２０２２年底，用３年左右的时间基本完成中央财政补贴品种的农 业保险风险区划工作，进一步发挥专业平台作用，构建农业生产风险地图，发布农业 保险纯风险损失费率，建立科学的保险费率拟订和动态调整机制。 行业向精细化转型 接受《金融时报》记者采访的业内专家普遍认为，《基准表》的发布是我国农业 保险市场发展的重要里程碑。当前，我国农业发展由粗放型转型迈出了重要一步，农 业保险定价最终还是要依托保险数据和精算模型，行业建立科学的农业保险费率拟订 和动态调整机制，推动实现基于地区风险的差异化定价的方向不会变。 中国精算师协会上述负责人表示，加强农业保险风险区划研究，发布行业基准农 业保险纯风险损失率是加强农业保险基础设施建设的重要内容，关系农业保险定价机 制建设，是推动形成农业保险可持续发展格局的关键举措，对加快农业保险高质量发 展十分重要。下一步，中国精算师协会将继续跟进三大主粮成本保险行业示范条款等 配套工作，力争示范条款和行业基准纯风险损失率同步发布，推进配套应用。 统计数据显示，“十三五”时期，我国农业保险发展快速，市场规模迅速扩大， 其覆盖范围不断扩大。截至２０１９年年底，我国农业保险保费收入达到６７２．４ ８亿元，２０１６年至２０１９年，保险业累计为９８４０万户次建档立卡贫困户、 不稳定脱贫户提供风险保障９１２１亿元，累计为３０３１万受灾农户支付赔款２３ ０．３８亿元，给我国农业发展提供重要支撑。 刚刚颁布的“十四五”规划纲要提出，农业基础更加稳固将是“十四五”时期经 济社会发展主要目标。因此，《基准表》的发布是农业保险精算制度完善第一步但不 会是最后一步。随着风险区划确定，准入政策调整，示范条款、招标文件统一等制度 的陆续到位，农业保险的顶层设计越发完善，也将助力农业保险实现高质量发展。 [32] \t