人身险公司理赔半年报凸显保障缺口

近日，人身险公司陆续开始披露上半年理赔报告。从上半年理赔情况来看，“保 健康”依然是当前人们购买保险时的核心诉求，但普遍集中在１０万元以下的保额， 面对３０万元以上的康复费用，显然有些捉襟见肘，保障缺口依然较大。 新冠肺炎纳入保险责任 突如其来的新冠肺炎疫情，使２０２０年的理赔半年报增加了一部分特殊内容。 太保寿险理赔报告显示，上半年针对新冠肺炎总赔付达到９８８．２万元，赔付１２ ２件。对２５款长期保险产品和６款短期保险产品扩展新冠肺炎保险责任，扩展赔付 ２７７．１万元，赠险赔付４６９．５万元。 截至６月３０日，太平人寿针对２２７位新冠肺炎客户，累计赔付３３７万元。 其中，身故保险责任赔付１９９万元，医疗保险责任赔付９１万元，重大疾病保险责 任扩展赔付４７万元。 人保寿险理赔模块从疫情开始一直保持着停工不停服务，迅速开设中国人民人寿 Ｅ服务、人保寿险管家Ａｐｐ、中国人保Ａｐｐ等理赔服务线上申请通道，客户在全 面升级的线上服务平台获得更加方便、快捷的理赔服务体验。针对疫情严重地区，主 动安排理赔服务专员为客户的理赔需求进行线上指导和帮助，尽可能减少因人际接触 而感染新冠肺炎的风险，做到“疫情不见面，服务不中断”。 面对此次疫情，保险业迅速反应，２月初，银保监会人身险部发布通知要求各人 身保险公司优化现有产品理赔标准，适当扩展保险责任。在风险可控的前提下，在疾 病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期（观察期）、免赔 额、定点医院等限制；支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状 病毒感染肺炎等。在服务方面，要求开通理赔绿色通道，对受疫情影响出险的客户优 先处理，最大限度简化理赔流程，提高理赔效率，鼓励采用互联网、手机ＡＰＰ等线 上服务以及预付保险金等方式，切实做到应赔尽赔、能赔快赔，为出险客户提供及时 的资金支持。 总体来看，在新冠肺炎疫情发生后，国家有关部门在短时间内明确，无论是对确 诊还是疑似病患，其诊疗费用均纳入医保和财政兜底的范围，以确保患者不因费用问 题影响就医、收治医院不因支付政策影响救治。在财政兜底的前提下，保险仍发挥了 经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。 保险赔付多为健康买单 从上半年的理赔数据来看，“保健康”是人们购买保险时的核心诉求。 比如，太保寿险上半年重疾和医疗赔付支出合计占比达到９２．４％；太平人寿 为８２．８％；华夏人寿为７０．３７％，人保寿险为７０．９％；民生人寿为７２ ％；信美相互为９３．９％。大多数寿险公司重疾和医疗赔付支出最多。 在重大疾病赔付中，恶性肿瘤、心脑血管疾病仍然是人们健康的两大杀手。其中 ，恶性肿瘤依然占比最高，不同公司存在差别，但基本在６０％至８０％左右。从恶 性肿瘤的发病部位来看，男性多集中于肺、肝等部位，女性多集中于甲状腺、乳腺等 部位。阳光人寿上半年理赔报告显示，男性恶性肿瘤发病率前三名依次为肺癌（２１ ％）、肝癌（１４％）、甲状腺癌（１３％），女性依次为甲状腺癌（２６％）、乳 腺癌（１６％）、肺癌（１２％）。 不过，未来甲状腺癌或将“下榜”。根据６月份中国保险行业协会联合中国医师 协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》内容来 看，甲状腺癌将根据严重程度进行分级，按照轻重程度进行分级赔付。 在梳理中，《金融时报》记者注意到，上半年重大疾病赔付金额、病种、年龄等 相关指标变化不大，但是轻症赔付年轻化趋势明显。 瑞泰保险上半年理赔报告显示，确诊重大疾病时的平均年龄仅为３９岁，男女几 乎无差别，且与去年完全一致；确诊轻症疾病时的平均年龄为３６岁，相较去年的４ ７岁有较大幅度下降。 华夏人寿理赔报告也显示，相对于重大疾病，轻症年轻化更严重。从轻症年龄分 布来看，４６岁至５５岁占４０．０３％，３６岁至４５岁占２９．６０％，２６岁 至３５岁占１３．１７％。在轻症赔付中，原位癌占比最高，为２３．６％；其次是 冠心病，占１５．７％；接下来是轻微脑中风，占９．０％。 对此，华夏人寿认为，现在大多数人都有体检的习惯，能够更早发现疾病，及时 治疗，而不是像父辈一样，拖到不能拖，一诊断就是晚期，所以确诊轻症的概率大大 提高了。 １０万元保额难以支撑康复费用 据统计，目前持有有效重疾险保单的消费者已超过１亿人次，但上半年理赔报告 显示，保障缺口依然未减小。太保寿险在报告里总结道，随着商业保险的普及，理赔 件均获配金额近年来持续增长，但相比患病后昂贵的医疗花费，保险保障的缺口依然 较大。太保寿险重疾件均赔付为５．２万元、身故件均赔付为４．９万元、伤残件均 赔付为３．９万元、医疗险件均赔付为３４００元。 从目前发布的理赔报告来看，信美相互人寿重症件均赔款属于较高水平，达到２ １．５１万元，但其依然认为，大多数人重症疾病类产品保额配置不足。按照我国现 有医疗水平及价格，通常确诊重大疾病后，疾病治疗及康复费用平均在３０万元至５ ０万元左右。 然而，从重疾险保额来看，１０万元以下占比较高，“面对重大疾病治疗和康复 平均３０万元至５０万元的费用，大多数保障额度是不够的。”长城人寿理赔报告披 露了其重疾险保额分布情况，１０万元以下占７８．７９％，１０万元至２０万元占 １５．７２％，２０万元至３０万元占４．０２％，３０万元至４０万元占０．７４ ％，４０万元以上占０．７３％。 复兴保德信也提出，虽然重疾赔付明显缓解了客户的经济压力，但随着医疗技术 的迅速发展，重疾的治疗方案越来越多样化，医疗费用也不断提高。因此，全保模式 ，特别是“重疾险＋医疗险”的组合保障对家庭来说尤为重要。 另外，医疗赔付件均超过１万元的公司较少，由于大部分“百万医疗险”都有１ 万元的免赔额，件均赔付较低也十分正常。但是，这也提醒消费者，在购买医疗险时 无须追求过高保额。 [32] \t