数字化赛跑：商业银行如何赢得入场券

“天下之治，有因有革，期于趋时适治而已”。时代背景从来都是求存谋变的重 要变量。置身于数字化时代浩荡洪流之中，在过去与未来之间，商业银行积极探索数 字化经营，是一次顺时而动，更是一场不容回避的自我革命。当数字化世界的美好蓝 图还未能完全被擘画勾勒时，乘风破浪鼓帆疾行的商业银行，再次站在转型嬗变的十 字路口。 商业银行的变革和发展，从来都是与时代大潮同行，与技术创新同进。当今世界 数字化潮流势不可挡，赋予了商业银行新的时代使命和发展空间。新时代下银行业所 面临的，毫无疑问就是数字化冲击之下的自我颠覆和价值重构。 窥一斑而见全豹。纵观世界，近年来，“数字化”成为战略目标，全球领先的各 大银行早已不惜投入重金率先抢跑数字化转型赛道。不仅如此，越来越多的新兴科技 企业也在觊觎数字化红利，裹挟着雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验以 及颠覆式的产品创新策略席卷而来，加快向金融领域跨界渗透，已然在场景生态、流 量经营、数字化服务等方面构建起商业银行难以企及的“护城河”，对传统银行数字 化经营与转型形成巨大挑战。 “黑天鹅”来了，一切都按下了快进键。新冠肺炎疫情以来，我们陡然置身于“ 数字世界”的实战场景之中，却发现数字化底气已是经济韧性的关键之一。今年前两 个月，浙江财政收入一枝独秀，信息传输软件和信息技术服务业税收增长３１１．３ ％，对企业所得税的增收贡献率为１１３．２％。不唯浙江，放眼全国，２０１９年 ，在各地方政府工作报告中，有２７个省份强调发展数字化和数字经济。 从更微观的视角，这轮全民抗疫更像是一次高强度、沉浸式的用户习惯培养活动 ，是对５Ｇ时代、物联网时代社会经济生活新形态的集中酝酿。数字世界浩浩荡荡， 无际无涯，金融机构特别是商业银行又因其得天独厚的优势和积累，手握数据、勾连 场景、融通内外，如同一只看不见的手穿针引线、牵线搭桥，联通万物、互联世界。 “真枪实弹”的实战之下，早有谋划的“非接触式”金融服务，以及由其延伸而 来的数字金融和经营转型带来的诸多创新举措，无论是在疫情笼罩下的家居生活，还 是在企业复工复产中的工作环境，乃至在抗疫、救灾的社会治理各个层面，均得以大 放异彩，已成为支持国家和政府精准施策奋力战“疫”的硬核标配。 放眼国内国外，商业银行探索数字化经营之路，已经不再是要不要做的事情，而 是不得不做的事情。坐而论道、踟蹰畏葸必然错失良机。把数字化由“附加项”升为 “必选项”，起而行之、主动迎战，带来经营范式的全新变化，方能赢得未来。 数字化之路，并非凭空而来。数字金融化之前，金融数字化的多年经营已颇有成 效。时间推至２０年前，以工农中建四大行为首开展的数据大集中贯穿整个“十五” 期间，在最短时间内让商业银行缩短了与国际先进银行的差距，成为信息化进程的先 驱者，同时也铸就了今日各家银行数字化转型的底气。在此期间成长起来的银行科技 人才，或是留在大行“传帮带”，或是散于各家银行和互联网公司继续开疆拓土。时 移世易，又到变革路口，准确把握时代脉搏，探知数字化经营内核要素，却并非顺理 成章、水到渠成。 理念是行动的先导，变革的关键是转变思维。商业银行应时而变、顺势而为，探 索数字化经营之路一定会碰到很多“新”，遇到很多“变”，倘若没有破釜沉舟的勇 气，那么，原本拥有众多宝贵资源的商业银行，也会士气低沉，无法打开局面。 过去的２０多年见证了科技对金融的改变。然而应当清醒地看到，金融数字化虽 已小有成效，但数字金融化却还只是“望梅止渴”。即便是诸如国内的ＢＡＴＪ，或 是国外的互联网头部企业，都不得不承认，数字化经营是个新事物，其内涵和外延还 在不断丰富发展。那么对于商业银行而言，在数字化时代之下，想要摆脱时代“恐龙 ”的标签，真正领悟“金融常在，银行不再”的真谛，势必得拿出真本事。 事实上，通过深入血脉的共同价值观和企业文化的助力和把舵，或许就能找到事 业发展、穿越迷雾的制胜法宝。 以建设银行为例，疫情期间，建行多年经营的数字化版图厚积薄发，不断推出的 数字化产品受到业界关注。一直信奉“大道至简，实干为要”的建行，近几年无论是 用好用足线上服务、无缝对接跨界场景，还是强劲助力智慧治理、深度下沉农村基层 ，其中所蕴含的是建行人、财、物、科技、流程等生产要素的高效调配和运转，是其 多年来融入血脉的强大敏感度、组织力、条线力以及执行力的文化使然。 由此看来，深植于战略、执行、商业模式之中的文化内涵，是一家企业常变常新 和可持续发展的关键动力和根基所在。积极探索数字化经营，既需要商业银行高管层 的集体认知和从上而下的顶层设计，也需要全体员工从思想意识、文化理念和行为方 式上自觉调整，形成心照不宣的集体意识，成为不约而同的行为自觉，产生坚不可摧 的作战能力。 尽管没有人可以预见五年、十年之后的数字化银行将呈现的状态，但若相信数字 化这个大方向，那么，商业银行的战略应该是构建一切可以数字化的范式，用数字化 洞察客户，用数字化挖掘市场，用数字化重塑运营。道长且阻，不行不至。商业银行 唯有用脱胎换骨、凤凰涅槃的决心，才能够赢得这场数字化赛跑的入场券。 [32] \t