新定义重疾险蓄势　多险企承诺理赔时“定义从优”

“目前，我们正在忙着开发基于新规范的重疾险，还在和渠道方、再保方等抓紧 沟通，争取早点推出新产品。”某人身险公司精算负责人对《证券日报》记者称。 他所称的新规范，即１１月５日中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大 疾病保险的疾病定义使用规范（２０２０年修订版）》（以下简称“２０２０版重疾 规范”）。 在“２００７版重疾规范”基础上进行了修订和完善。自发布之日起到２０２１ 年１月３１日为过渡期。 记者在采访中了解到，２０２０版疾病定义规范发布后，不少保险公司一手抓理 赔服务，一手抓新产品开发。目前，已经有多家险企承诺理赔时“定义从优”，从有 利于保险消费者的角度进行理赔，还有险企表示正在制定相应方案，近期将发布。 而在新产品方面，目前正式亮相的产品还不多，但分析人士认为，价格整体可能 会有所下降，保障将进行分层，更加科学。 符合任一标准即可获理赔 随着“２０２０版重疾规范”的发布，老保单客户的理赔标准问题成为业界关注 焦点。据《证券日报》记者不完全统计，目前至少已经有友邦保险、中国人寿、平安 人寿、泰康人寿、太保寿险、恒大人寿、工银安盛等７家保险公司发布了理赔时“定 义从优”的公告，同时，新华保险相关负责人对记者表示，该公司也已经制定了理赔 定义从优方案，正在报审中，近期也将正式发布。 何为理赔定义从优？中国人寿指出，该公司结合“２０２０版重疾规范”，并充 分考虑当前通行的医疗技术发展和医学诊断标准发展趋势，推出“优选”理赔方案， 持有中国人寿长期重大疾病保险产品有效保单的客户，若于“２０２０版重疾规范” 发布（２０２０年１１月５日）后，首次确诊保险产品条款中列明的重大疾病，该公 司将基于该疾病的两种医疗诊断标准选择有利于客户的一种。即客户所患重大疾病， 符合原保险产品条款中对应疾病的医学诊断标准，或符合“２０２０版重疾规范”中 相同疾病的医学诊断标准两者中其一，并满足保险合同中约定的其他给付条件的情形 下，即可获赔相应保险金。 险企还进行了举例说明。恒大人寿以心肌梗死为例，如果根据病例资料，被保险 人存在肌钙蛋白升高及缺血性胸痛症状，但心电图未见损伤性ＳＴ段改变，其所患疾 病未达到原保险合同“２００７版重疾规范”中重大疾病“急性心肌梗塞”等赔付标 准，按照原合同无法赔付，但参照“２０２０版重疾规范”中“较轻急性心肌梗死” 的定义，险企将按照轻症标准予以赔付。 业内人士认为，在新旧重疾险过渡期，保险公司承诺“从优理赔”，既有利于消 费者，又能带动产品销售并提升品牌形象。同时，即使险企没有明确理赔从优方案， 消费者也可根据相关法律法规进行争取。 重疾新产品将现两大变化 “明年２月１日起，基于‘２００７版重疾规范’开发的重疾险就必须停售，只 能卖新定义下的重疾险产品。所以现在各大保险公司都在抓紧开发新产品，我们公司 也正在抓紧和渠道方、再保方等进行沟通，设计新产品，具体情况要晚些才能公布。 ”某人身险公司精算负责人表示。 记者了解到，新旧重疾险的过渡期恰逢保险公司推动开门红工作的时期，所以无 论是精算部门、产品部门还是营销培训等部门的人员都非常忙碌。“尽管开门红期间 一般主推年金保险和万能险产品，但重疾险也很重要，产品开发时间也比较紧张。” 一位险企负责人称，新旧重疾险过渡时期，已经陆续有旧产品下架，但若有理赔“定 义从优”服务承诺的加持，目前还将促进旧重疾险的销售。 基于“２０２０版重疾规范”的重疾险产品形态将出现怎样的变化？中再寿险产 品精算部产品开发处处长王明彦认为，两大新特点值得关注。第一，从产品结构看， 重大疾病在２０岁－５０岁的发生率会有较大幅度降低，这会导致定期重疾险的价格 突破原有瓶颈。预计在互联网渠道定期重疾险会更加流行，主打极简、高杠杆的卖点 ；而在代理人渠道，重疾险结构会发生小调整，在终身重疾基础上加入更多的额外责 任，进一步提升保障效率和责任丰富度。 从产品风险特征上看，甲状腺癌进行分级赔付，轻症责任风险提高。因此，如果 有轻症保费豁免责任的存在，甲状腺癌的风险暴露可能并不比老定义时代小。预计行 业围绕轻症责任的设计和创新会更加审慎。 重疾险是健康险领域非常重要的保险产品形态，是保险公司最重要的保障型业务 之一。重疾发生率表项目统计数据显示，２００７年至２０１８年，重疾险已为消费 者提供超过３０００款产品，累计承保近２亿人次，累计赔付约１８０万人次，赔付 金额超过１０００亿元。目前，重疾险在健康险业务的总保费中占比近６０％。 “目前，新定义重疾险第一款——粤港澳大湾区重疾险已经面世，随着险企陆续 推出更多新产品，重疾险销售将再迎来加速度。”前述险企精算负责人表示。 [32] \t