有冒牌保险客服在小红书等平台揽客　佣金、服务费“两头吃”

冒牌保险客服、违法保险代理业务层出不穷。 近期，一些机构或个人以“ＸＸ保险经纪公司”或“ＸＸ保险代理公司”等名义 ，以高收益为噱头，将投资理财包装成保险产品宣传销售。甚至有一些离职的保险营 销员，以高息诱骗老客户退保购买该类产品。 实际上，这些所谓的保险经纪（代理）公司并未取得监管部门业务许可，所谓的 “保险”也并非正规保险公司经营的保险产品。 值得一提的是，这些机构或个人，有的还有“代理退保”的魅影。目前，恶意代 理投诉出现了一些新变化： 一是诈骗话术更具诱惑性； 二是获利手段更具隐蔽性； 三是“揽客”方式更具欺骗性。 打着“保险”、“保险经纪”名号 根据有关监管规定，保险经纪（代理）公司在领取营业执照后，应取得监管部门 颁发的业务许可证才能从事保险经纪（代理）业务活动。 而一些机构则是“有照无证”。北京银保监局在官方网站定期提示，如“芝麻开 门保险经纪有限公司”、“平安保险代理（北京）有限公司”等“有照无证”类机构 名单，消费者可及时查询，确保从“证照双全”的保险经纪（代理）公司处购买保险 产品。 特别是，并非冠有“保险”之名，就是正规保险产品。《保险法》明确规定，只 有依法设立的保险公司才能经营保险业务。消费者可以查询银保监会官方网站，核实 保险公司和保险产品信息。在购买保险产品时，消费者也要理清自身风险保障需求， 弄懂保险产品保障内涵，关注免责条款和如实告知事项，做到明明白白买保险。 一些消费者在购买保险时往往被所谓的“高收益”承诺吸引。“高收益意味着高 风险”，收益永远和风险成正比，面对过高的收益宣传和产品，应保持警惕和理性， 切勿存在“天上掉馅饼”的侥幸心理，要透过所谓的“保险”、“保险经纪（代理） 公司”等名号，看穿其实质。 近年来，某些“代理退保”个人或团体并非真正为了保护消费者合法权益，而是 以牟利为目的，退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“ 退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组 织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等信息，截留侵占消费者退保资金 ，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽 回。 ２０１９年，北京银保监局接到２３家辖内保险公司反映第三方理财公司假借保 险公司名义，以“红利升级”、“利息补偿”等名义邀约客户退保，并购买非保险金 融产品的情况，涉及３４家第三方理财公司；接到３１件反映保险营销员违规销售非 保险金融产品的举报案件，占保险类举报案件的２２．３％。 ２０２０年４月，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警 示广大消费者要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理 性维护自身合法权益不受侵害。据不完全统计，近年来，包括银保监会在内，各地银 保监局针对“代理退保”的相关风险提示超过５０次。 保险佣金吃“头啖汤”、从客户处取“二道汤” 上述现象的“抬头”，与某些“代理退保”个人或团体的发展壮大不无关系。 海南银保监局数据显示，２０１９年到２０２０年前三季度，海南银保监局共接 到非正常投诉３６８件，占保险消费投诉件总量的４０％以上。投诉产品类型涵盖各 个险种，包括分红险、万能险、重疾险、健康险、意外险等，２０２０年“代理退保 ”恶意投诉还将黑手伸向了贷款保证保险。 与２０１９年相比，海南今年以来“代理退保”非正常投诉呈现爆发态势，并呈 现运作模式产业化、宣传方式网络化、蔓延态势扩散化的特征，到２０２０年第三季 度，全辖所有寿险公司基本上都遭遇了这类非正常投诉。 目前，各地银保监局都在加大对恶意代理投诉的整治力度。自今年８月开展恶意 代理投诉举报专项打击行动以来，广东（不含深圳）人身险涉恶意代理投诉举报案件 大幅下降，８月、９月环比降幅分别达４５．９６％、３６．１％，恶意代理投诉不 断增长的势头得到初步遏制。 在此背景下，广东银保监局介绍，恶意代理投诉出现了一些新变化。具体而言， 从原来以“全额退保”为幌子，变成了假冒保险机构客服，或打着监管部门的旗号， 以“产品升级”、“赠送保障”等为由诱骗客户退保。 部分恶意代理投诉人员以应聘业务员等方式伺机混入保险机构，在销售环节通过 夸大保障、隐瞒合同重要信息等手段误导客户投保并预留销售误导“证据”，通过销 售新保单获取佣金吃下“头啖汤”，而后再择机以各种理由诱导客户退保，通过收取 高额退保服务费从客户处攫取“二道汤”，更有甚者，会进一步诱导客户投保新的产 品再次牟利。 一些恶意代理投诉从收取客户定金转为有偿邀约，表面通过利益诱惑教唆客户提 交个人信息“维权”，实际将客户信息用于非法用途。同时，不法分子利用抖音、小 红书等自媒体平台发布揽客广告，网上公开招揽客户、招聘员工，利用微信群、微信 朋友圈发展“下线”，通过线上获取客户信息，线下团队冒充客服服务、法律协助等 方式欺骗消费者，后续牟取巨额非法利益。 针对日益多发的“代理退保”非正常投诉，海南银保监局正采取综合处置措施， 严厉打击不法分子恶意利用消费投诉损害消费者合法权益的行为。一方面责令保险公 司妥善处置，及时弥补制度漏洞，加强风险管理；另一方面针对投诉处理中涉嫌严重 损害保险消费者合法权益的个案，派出核查组，对保险公司相关业务进行深入核查。 广东银保监局表示，重点从排查辖内银行保险机构客户信息管理安全、建立从业 人员业务品质数据库、联合相关部门开展专项打击行动、支持保险机构通过法律途径 追究违规从业人员法律责任等方面入手，全方位加大打击力度，维护消费者合法权益 。 不少保险公司呼吁，加强对行业恶意投诉的管控，对正常保险投诉和恶意代理投 诉按照科学标准加以区分，保护保险公司和保险消费者的合法权益。 [32] \t