互联网巨头疾步入局 传统险企管理急需“升维”

近日，以“科技让未来更普惠”为主题的金融科技盛会“INCLUSION·外滩大会”在上海举行。原中国保监会副主席周延礼在发言中指出，我国保险科技的发展已步入科技深度赋能保险业的新阶段。 新冠肺炎疫情在世界范围内的暴发，使全球经济蒙受沉重打击，疫情延续的时间与负面影响远超出了人们的预期。但与此同时，科技化的大潮却激烈地席卷而来。科技创新、数字化科技转型不再是潮流，而成为一场新兴科技与传统企业之间的激烈竞争。 带刺的“橄榄枝” 按照常规，每年的8、9月份是保险业的淡季，但今年却不同寻常。近期，保险市场动作不断，表现出淡季“不淡”的特征。科技黑马以比平日更快的速度渗透着传统保险市场，传统的保险公司为了增加自己的“科技基因”， 也纷纷接过科技大神递来的“橄榄枝”。于是，一场场传统保险与科技保险亲密“拥抱”的大戏正在各地竞相登场。 9月21日，阿里云与新华保险在杭州签订战略合作协议，双方将就保险行业数字化转型及科技应用方面展开深入合作，探索新技术在保险业务领域的价值机会。9月28日，360保险联合泰康在线、国寿财险、中华财险等7家保险公司发布北京首款聚焦大病保障的普惠型补充医疗保险——北京城惠保。这是360保险继湖北城惠保后，构建的第二款专属惠民保险，也是国内首家科技平台联合保险机构打造的“共保体”模式的又一实践。 据《金融时报》记者调查，这还只是21世纪科技发展对我国保险行业生态所产生影响的一个“小切口”。放眼望去，现今世界科技大潮滚滚而来，数字化科技与保险的融合正如红日喷薄而出。相关资料显示，2013年至2018年，持牌保险机构参与保险科技融资次数及融资额不断增加。中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保纷纷将保险科技提升至战略高位，或入股保险科技平台，或自建保险科技公司。 在这次疫情中，大量经济活动从“线下”迁移到“线上”，互联网巨头纷纷入局保险业，凭借流量和技术优势，给保险业原有的格局带来新的挑战，甚至有可能从根本上改变传统险企的经营。对于传统险企来说，除了接过这枝带刺的“橄榄枝”，走上主动转型之路之外，将别无选择。 拥抱数字科技要趁早 科技公司最大的优势是技术，借助于技术优势，这些新兴力量正在保险业务的各个细分领域建立以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的业务模式来打破银行的垄断局面，覆盖被保险忽视的客群。而这一做法也为它们带来了红利。 从具体险种看，健康险是科技技术应用最为密集的险种。人工智能、大数据、云计算和区块链等技术创新加速改变了健康险的产品结构。基于保险业务的线上化趋势，保险公司可以在产品购买、保单管理、核保理赔等流程中缩减人力，将其转为由保险科技为基础的管理系统，从而降低管理成本。 众安在线的发展就是一个印证。众安在线发布的2020年中期业绩报告显示，上半年实现总保费67.665亿元，同比增长14.7%，实现归母净利润人民币4.905亿元，同期上升418.8%。其中健康生态作为众安最核心的生态之一，实现总保费30.492亿元，较去年同期增长115.6%，总保费占比上升至45.1%。 在数字经济时代，数据已经成为关键生产要素，这也是以众安为代表的互联网公司的硬核竞争力。对于这一业绩，众安保险CEO姜兴的体会是，果断“上云”的决策为众安业务的快速发展提供了基础的核心系统保障。据其介绍，目前众安在整个科技研发投入上已累计超过30亿元。 不进则退的选择 互联网时代的保险，线上与线下的界限并不泾渭分明。面对这样一个充满变动的世界，传统险企只有两个选择，跟上科技和数字化的潮流，或者被淘汰。显然，这是一个不进则退的选择。 过去，用户只能通过传统代理人或者银保渠道购买保险，现在，科技的进步让用户和保险公司产品的距离，从“十万公里”变成“只有几米”。以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链、生物科技等新科技为首的应用催生了“保险科技”与“新保险”的蓬勃发展，促进了保险行业的全面创新与升级转型，全新的保险商业生态体系也应运而生。 随着行业参与者探索新领域，现有保险公司、科技巨头和技术合作伙伴之间的边界正在变得模糊。保险生态链条上的不同参与者正在携手合作，以提高满足快速变化的客户期望所需的能力。据一项保险公司的内部调查显示，65%的代理人已经用线上方式展业了。以一家保险公司为例，其可以通过金融科技平台的数据和场景优势，快速切入客户群，为不同行业、场景、客户等设计匹配的业务模式，实现优势互补。 平安保险一位寿险代理人对《金融时报》记者说，2020年的这场疫情改变了人们对健康的管理方式，也改变了他与客户的沟通方式。以前是面对面直接服务，疫情期间他通过微信、抖音做了很多活动，效果也很不错。 “今后保险的线上与线下两者界限越来越模糊，到2021年、2022年可能就消失了，所有代理人都会用数字化工具跟用户交互。在日新月异的环境下，新事物层出不穷，这就要求公司知识库不断升级改造，借助人工智能平台与用户交互，减少人工服务的工作量。”信美相互董事长杨帆如此道来。据他介绍，信美的电话中心仅有10几个员工，但每天可以最多处理10万笔询问业务量。 当互联网保险机构开疆辟土时，传统险企的业务开展因疫情遇阻，也促使传统险企将更多目光聚焦于线上渠道，从而为线上业务发展创造了机遇。相关资料显示，新冠肺炎疫情暴发以来，众多人身险公司通过加大科技投入为线上业务发展创造机遇。如太平人寿利用“云投保”“秒赔”移动服务平台、太平通App等线上工具应对疫情带来的冲击，并进一步优化线上业务链条。今年上半年，人保寿险推进客户投保电子化、线上化，支持代理人移动展业，移动出单比例超过90%，累计线上保全率超过80%。 [32] \t