普惠险要让普惠可持续更有价值

今年最火爆的险种，当属全国多城推出的普惠版补充医疗保险无疑。在30余个城市落地后，目前仍未放慢脚步，安徽合肥的“合惠保”、山西的“晋惠保”刚刚落地，北京的“京惠保”也将于近日推出。 作为一项金融惠民创新产品，各地的普惠版补充医疗保险从方方面面体现一个“惠”字：一是投保手续简便。通过微信公众号投保，简单快捷。二是参保门槛低。不限年龄、不设健康前置条件，有基本医保的人群都是适保群体。三是保障范围广。保障包含住院医疗和特定高额药品费用，涵盖医保目录内，住院医疗发生的、经基本医保报销后个人需自付的费用以及医保目录外纯自费的20种药品和治疗手段。四是保障成本低。每人每年保费基本在百元以内，最高赔付则在百万元以上。 普惠版补充医疗保险的强势来袭，源于需求的迫切。今年3月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。在此之后，各地都在积极探索建立多层次保障制度体系，普惠型城市补充医疗保险应运而生。 我国基本医疗保障体系现在覆盖人口超过13亿人，参保率稳定在95%，个人医疗费用支出占总支出28.6%，为历史最低水平。尽管已经处于历史最低水平，但近三成需要自己承担的医疗费用，对许多家庭而言仍然是沉重的负担。 基本医疗保险支付比例较低，而支付比例较高的商业保险保费和承保门槛又较高，如何用最少的钱进一步提高医疗费用报销比例？普惠版补充医疗保险无疑是一种探索，主动衔接医保与商业保险的空白地带，一切从百姓医疗保障痛点出发。 一方面，解决了老百姓想保保不了的问题。从目前推出普惠版补充医疗保险的条款来看，参保人群要求“参加医保”，没有一个城市拒绝老人参保。从杭州“市民保”公布的数据来看，在参保人群中，60岁以上的老人占比达到24.7%，年龄最大的参保者生于1914年，已是106岁高龄。超过1万名80岁以上的老人参保，过去被普通商业保险拒之门外的老年人，如今也被纳入保障范围之内。 另一方面，解决了老百姓大病费用高、特药用不起的问题。特药报销已经成为“惠民保”的标准配置，比如，宁波“市民保”可报医保外纯自费的15种高额药品，最高赔付100万元普惠版补充医疗保险。 普惠版补充医疗保险已经成为百姓、政府、保险公司以及相关运营方喜闻乐见的保险产品。不过，新事物在发展初期，总会出现意外。8月中旬，嘉兴人的专属医保福利“惠嘉保”落地，而短短一个月后，惠嘉保突然宣布“由于相关政策限制，惠嘉保产品近期无法再次上线”。不过，保险公司承诺：“此前已成功参保缴费的市民，将由中国太保财险嘉兴支公司承保，保险责任及理赔服务完全按照前期公开宣传执行”。 尽管“相关政策限制”不知为何，但却给热闹的市场带来了思考的契机。低保费、高保额是百姓所需，但其普惠特质能否持续又如何持续，更值得关注。 从目前来看，普惠版补充医疗保险控制自身风险的手段之一，是高免赔额。与保障程度、保障时间、保障范围、宣传口径较为相似的百万医疗险相比，普惠版补充医疗保险的免赔额出现了明显上涨。如果是由当地政府“主办”，免赔额多为1万元，没发生上涨；而由当地政府“指导”，免赔额则普遍在两万元以上。不低的免赔额则衍生出另一个问题，在宣传海报上、媒体报道中反复强调展示59元、39元保费、100万元、200万元保障，几乎找不到免赔额的内容，这在理赔时，容易引发纠纷，给保险公司扣上“误导”的帽子。因此，对于实实在在需要承担理赔责任的保险公司而言，更需要实事求是地进行宣传。 普惠版补充医疗保险在保持低保费、高保障的同时，还要实现可持续发展，有赖于政策支持，而核心还是发挥出自身的专业优势，围绕当地医保个人负担水平、疾病发生率、人口结构，设计出为每一个城市量身打造的补充医疗保险。普惠版补充医疗保险唯有真正对当地医疗保障形成有效补充，获得更多支持和口碑，才能让普惠更持续、更有价值。 [32] \t