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陈伟钢:银保合作的真正意义是银行借助保险来分散风险、分担风险

11/12
2020
来源
新浪网
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第三届银保合作发展高峰论坛今日在京举行,中国银保监会原党校副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢出席并发表演讲。 银保合作有什么意义?陈伟钢认为银保合作是银行借助保险来分散风险、分担风险,这才是真正定义,真正的用意。 “银保合作昨天怎么样,昨天是伤痕累累。为什么伤痕累累,因为做的不好,受了很多伤,而且受伤的总是保险的人受伤”。陈伟钢说。 以下为嘉宾发言实录: 陈伟钢:各位下午好! 今天应石总的邀请让我来讲讲银行与保险合作,这也是我最近在研究这个课题,所以我也非常愿意跟大家一起分享。我要讲的课题就是银保合作的昨天、今天和明天。 保险,银保合作,我今天中午在吃饭的时候跟几位朋友一起交流,银保合作主要是哪个方面的合作,他跟我说银保合作,保险在银行卖出去,那不就是银保合作吗?银行变成帮我们卖保险,这个合作也是合作,这是一种合作。但是我觉得这个合作还不是真正的合作。还有人说,可能是我们银行和保险混合经营,既要做银行,也有保险,像平安,又有银行,有有保险,这也是混合经营也是银保合作,我觉得这也不是真正意义上的银保合作。 最重要的银保合作是什么呢?我认为是银行借助保险来分散风险、分担风险,这才是银保合作的真正定义,真正的用意。所以我今天讲银保合作昨天怎么样,昨天是伤痕累累。为什么伤痕累累,做的不好,而且受了很多伤,而且受伤的总是保险的人受伤,为什么保险的人受伤呢? 今年8月24号人保公布了业绩,他说上半年公司规母净利润下降,主要是信用风险承保亏损。人保财险副总裁解释说,上半年信保业务综合成本率是138.6%,同比上升40.6个百分点,亏损的是信用保证保险。那么这个地方保证保险是干什么的?保险大家都知道,跟银行的保险合作,一个是信用保险,一个是保证保险,保证保险是给那些需要贷款的人,他去获得贷款了,获得贷款之后,银行把他还不了钱,需要贷款的人说我买一份保险,如果说我还不起,保险公司给我还,所以你放心,把钱贷给我,这是保证保险,保证借款人可以把钱还掉。信用保险是银行买,银行把钱贷出去,但是我怕贷款的人还不上,我自己买一份保险,如果他还不上钱,保险公司给我赔,这是信用保险。这两种是不一样的,他现在说了亏损的主要是保证保险,是需要贷款的那个人去买了保险之后耍赖,我也不还钱,保险公司给他背着,就是这样亏了。 还有一项公开资料显示,2019年人保财险提前终止了宜人贷、玖富、拿去花等国家平台的合作关系。这些是什么呢?P2P。可见我们保险公司给P2P的平台贷款,然后借款人买了一份保险,然后他就把银行的钱拿走了,想想看借款人买保险,P2P给他贷了,借款人为什么买保险呢?他骗平台的信任,你看保险公司都给我征信,你还不贷给我,但是贷款那一天就是就没想着要还,所以这个钱肯定要亏。银行都不敢把钱贷给他,一个P2P才几个人,有风险掌控能力吗?贷给他,钱就打水漂了。我们有一批比较勇敢的保险公司说我给你承担,最后一棒接在保险公司身上,他不还钱,跑了,跑了之后保险公司可能还有一个条款,我先赔付,后边再追款。保险公司成了追债公司,他连手机号都注销,人不知道跑哪儿去了,保险公司能追到吗?这个钱能回得来吗?一定回不来,这就是亏的。这是以前信保合作保的是P2P,不是银行。 所以人保副董事长说信用险业务风险敞口大、尾部风险比较高,周期特点强,盈利难度极大。特别是信用保证险如果没有客户穿透,就凭平台撮合,它又不具备信贷主体所达到的评级水平,风险就更加突出。所以我们决不能以一般财险与寿险强销售的思维来做。 所以昨天是做的不好,也就是说不能这么做,我们保险公司不能这么做。 媒体报道,2019年有6家险企因为涉及P2P履约保证保险出现了严重的亏损,最高的一家公司已经亏损了3个亿。一个小保险公司一年亏损3个亿,这不好几年白干了,利润哪有这么高呢?所以这条路走不通,为什么亏损呢?四大原因:一是经济下行的大趋势,经济总是有上行与下行,今年是下行期。二是贸然做P2P履约保险。P2P那些人都是银行不贷款贷给给,到平台贷,你还给他做保险。银行不给他贷款,你给他做保险。三是缺乏对风险的识别,保险一定要向银行学习,就是对客户的风险要进行识别,不能识别风险,就贸然贷款的话,肯定是亏的。四是承保理念缺失。什么承保理念?很多保险公司做了一件非常奇怪的事情,它有两个事情,保险我都给你背了,他贷10万,如果不还,10万元我都给你赔,全额的赔,这是一个理念上的不对。第二,如果他还不起的话,我先赔,后续追债。保险公司非常的仗义,他赔不起,我赔,我再追债,变成一个追债公司,所以理念缺乏。现在银保监会要求银行与保险平摊风险,要不然银行很好做,我把钱贷出去,有人兜底,那还好好做吗?不好的人也给,尽调也稀里糊涂的给,不能全部兜底,你可以占60%,银行占40%。这是我讲的昨天做的不好。 那今天怎么样呢?貌合神离,今天也不怎么样。为什么呢?为了促进银保合作,最近一年多来,国家财政、发改委等部委下达了很多的指示要求,要求我们做普惠金融,为三农服务,为小微企业服务等一系列的指示要求,这些指示要求收效甚微,收效肯定不好,如果好的话为什么老强调,老强调就说明效果不好。比如我们国家说要关心三农,支持三农,我们国家20年来每年一号文件都是关于三农的,年年都发三农,说明没有解决,解决的话干什么要年年发呢?领导越强调,强调越多的就是因为这个事情没做好才强调。如果做好了,他连说都不说。 所以这件事情没做好,我挑了几个比较重要的文件,2019年12月30号银监会发文,要推动银行与保险业高质量发展。其中有一条提出强化保险机构风险保障能力。就是说保险公司要做保险的保障,做哪些保障呢?这里讲了要发挥经济的减震器和社会的稳定器的作用,也就是保险是什么,剧烈变化与振动之后要减少震动,比如说车开很快的时候,路很颠,路是不能改变的,那我们怎么办?车轮里面装一个弹簧,改变不了路,我就改变车。保险就是这个意思,经济下行与上行,这肯定是不能改变地规律,怎么办呢?我用保险来平缓这个波。它要求一些新型保险,完善农业保险、自然灾害的保险、信用保险、出口信用保险,也包括银行与保险合作的银保等等。 还有推动供应链金融,这也是银保监会下发的去年的155号文件,专门讲到要开展供应链金融,供应链金融提出来要发展保险业务。保险机构在供应链融资当中,要稳妥开展各类信用保证保险,你看信用保证保险,这是明确提出来的,在供应链当中要做信用保证保险,这是谁买保险的问题,但是受益人就是借款人,就是借出去钱的那个银行,这是信用保证保险。信用保证保险,不光是银行合作的,还有一些履约保险,也是信用保险。这样的话要为上下游链条获得一些融资征信,就是说我把货物给你了,你说你的钱要给我,你说一个月给我,我就买一份保险,一个月不给的话,保险公司就付。这是履约保险。这是第二个文件,供应链金融专门讲了信用保证保险。 第三个文件,强化中小微企业金融服务指导意见,2020年5月26号刚刚发的,人民银行、银保监会、发改委、工信部、财政部、市场监管总局、证监会、外汇局8个部门联合发的文件,进一步强化中小微企业金融服务,8个部门,7个方面,30条意见,专门提出来加强保险保障的支持力度,8个部委提出来保险的支持力度。鼓励保险机构根据中小微企业受到疫情的影响程度,提供针对性较强的保险产品。这是八部委提出来的。 银保监会5月份下发了39号,信用保险和保证保险的业务监管办法。也就是直指信用保险与保证保险的监管办法,这很有意思,这才是我们今天开会一定要研究,尽管是银保合作,监管办法是怎么讲的。什么叫信用保险,它的主体为履约义务人,权利人是投保人或者被保险人,这个是信用保险。比如说投保人是银行,权利人、被保人也是银行,这是银行买的信用保险。保证保险是投保人履约的义务人是借款的那个人,权利人是谁?就是被保险人,被保险人是银行。也就是说不管是信用保险还是履约保险,被保险人都是银行,都是为银行征信的。那么信保业务要坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。 第三条讲了保险公司开展信保业务有哪些要求,一共讲了五条,实际上是六条,还有其他类的,这里面一共是六条。保险公司不得承保以下信保业务,比如说非公开发行债券,底层履约义务人已经改变了,他的债转出去了,你还保?非银行机构发起的资产证券化业务,金融衍生产品的业务,这也不能保,买期货能保吗?本来自己都搞不清楚,你保的话,就栽了。再就是保险公司的控股股东、实际控制人也不能保。 保险公司开展信保业务,不得存在以下经营行为,我就不仔细讲了,这些文件在网上都可以看到。第十七条最重要的一条,保险公司应当结合信保业务的风险状况,与被保险人建立一定比例的风险共担机制,以前做不好就是没有风险共担机制,他全背了。保险公司就把什么东西都往肩上扛。并在保险合同当中明确各方的权利和义务。这一条是核心的核心。其他我就不解释了,还有很多规定。也就是你记住5月8号专门下发的管理办法,最重要的规定有风险共担,不能一个人背着。 好了,现在银保合作既然有那么多的部门、国务院机构要求你们去做信保合作,而且又有监管办法了,现在是不是一个好时机呢?时机已经到了一个好时机。为什么呢?现在银保合作有四个力: 第一,有动力。银监会也好,发改委也好,各个部委对银行业提出要求,要为小微企业服务,有一些要求、规定,两个不低于等等。对保险也一样,都有要求,对他有推动的力。 第二,有压力,银保监会对银行要考核,每年考核的数量,还有监管的评级,如果对小微企业做的不好的话,今年评级降低,降低银行评级。降低银行评级有什么坏处呢?坏处很多,发债,级数很低,别人不买你的债。银行评级低了之后,很多业务就收回来了,不能做等等。你的银行级数太低,人家到别的地方任职,人家都不认,太低了,我的机构不能认他。监管评级降低,这是很大的惩罚,这都是监管的要求。这对它压力大。保险也有保险,保险公司今年要求为农业保多少,为银行、小微企业保多少,但是也有比例,如果做的太低,也有评级,所以有压力。 第三,有推力。银保监会合并了,以前银监会管银行,保监会管保险,两个单位各是各的,互相不怎么来往。现在并起来了,就一个爹,下面两个孩子,而且现在两个楼打通了,银保监会原来虽然在同一个楼里面,但是有一个隔断,现在打通了,现在银保监会下达的任务两家都知道,有合力。 第四,有潜力。什么潜力呢?中国有8亿农民,农村是一片广阔的天地,在那里可以大有作为的。我们这一块没做起来,人那么多,项目那么多,银行、保险不去做,让谁去做呢?这个量非常大,我们银行今天早上我看到新闻,我们银行的资产达到了300万亿,但是保险呢,这个资料我是今天下午孙总跟我说20万亿,还不到十分之一。如果保险业到了50万亿或者100万亿,那你想想银保合作,保险的空间是很大的。你要为银行的资产做保险,这么大的资产,不为它做资产的话,量怎么上去呢?所以银保合作的核心是为银行的资产做保险,这才是真正的出路。 银行的保险,应该是风险可控、风险分担、简便易行、合作共赢的保险。保险的明天应该怎么做?创造共赢,不能以前让保险背着,让保险亏了,让保险当冤大头、当追债公司,这不能,要共赢。 怎么样的共赢呢?如何真正让银保合作成为现实呢?金融科技是必不可少的手段。讲来讲去又回到金融科技了,没有科技,怎么去控制风险呢?完全靠我们人来看,那是看不出来的,一定要借助科技。 我们最近根据发布的文件,关于普惠的,包括国家层面的、党中央层面的,都有要做普惠金融,支持三农,要乡村振兴,要扶贫等等,都是为了要把银行的钱贷出去。另外还有一句话,现在要解决贷款难和贷款贵的问题。很多银行就问,为什么贷款贵,我们的贷款并不贵,贷款贷出去才3.8%到4%多,我们贷款很便宜,怎么贵呢?银行不贷给他,我给央企国企,一次一两亿我愿意贷,农村就是几万块钱,天天尽调,风险很大,利益很小。所以农村农民贷不到钱,他有需求怎么办呢?只能去找P2P,找马云,给我贷款,18%、20%也行,那不就是贷款贵。所以贷款难和贷款贵,是因为银行不做,让他们贵了。 今年是互联网贷款的元年,大家一定要记住我这句话,也就是银行互联网贷款的元年。这个话我不是乱讲的,我是有依据的。今年银监会有三个动作,叫做“一封、二限、三放”,一封是封杀P2P,到今年年底所有的P2P都要下线,不能有一家留着,所有P2P都要下线,不能做,有一些好的平台转为小贷公司。二限,限小贷公司,可以贷款,但是做网上贷款要限制。第一个限,只能在区域内注册地经营,不能跨省,这是第一个限制,如果要跨省,要银监会批,银监会批只是极个别、极个别,你看看小微贷款的管理办法,极个别可以跨省,其他都不能跨省。第二个限是小微小贷公司,只能是先审批后贷。第三,小贷公司的贷款,要有自己的自有资金,如果到外边借钱,借别人钱也好,借银行的钱,最多只能借100元,也就是说你有100元,只能借100元,不能像马云一样,只有2元,我借98元,这是限制了。第三,一放,把银行放开了。今年7月12号下发了一个文件,讲的持牌银行,都可以网上贷款,不用审批,先做后报,就是报备制。你上线了之后,10个工作日向银监会、银监局报备就可以了。第二,对银行网上贷款可以跨区域经营。是怎么想的呢?银行经营互联网贷款,主要服务你的注册地的,就是在本地区经营,如果跨区域经营要审慎,这句话不是废话,在本地区也审慎,不可能把全部都撒出去。但是告诉你一个信息,银行做互联网贷款可以跨区域。如果我们读懂了银监会的办法,就知道银行今年放开了。那怎么放呢?银行钱放出去,也不是这个钱是捡来的钱。 我们最近在研究让银行把钱贷出去,让“白纸”变成“黄金”的信用,让你的信用逐级增加。比如说我在小区里面生活,我下班回来之后,身上没带钱,我爱人给我打电话说你带两瓶酱油回来。我到小卖部里面,他说你叫陈伟钢,住在几楼几号,他都是知道的,他说你给我写一个条,这时候一个纸条押在那儿,值的是两瓶酱油的钱。第二天去还买酱油的钱,我说老板我最近孙总到我们家里面做客,我想好好招待一下,我想借两瓶茅台酒,3000元一瓶,他不借。老板娘说老公你借吧,陈总很有钱,每天开着宝马车,都是别墅,他的孩子跟我们孩子一样读国际学校,去年给我们学校捐了50万,你放心吧。他一听,老婆不会骗我吧,信息准确,没问题。陈总写一个条,借两瓶茅台酒。这是基于他对你的信任增加了,所以这个字条变成了6000元的纸条。第三天我还两瓶茅台酒的钱之后,我跟老板说我最近手头比较紧张,周转有点困难,今天一个老板要来取钱,我差10万,能不能借我10万?这时候隔壁有一个美容店老板,他过来了,给这个小卖部老板说,陈总很有钱,你借给他一定没问题,他的爱人上个礼拜在我们这边做美容,办了20万的卡,一次都没用,如果他还不了,我从账上给你划10万。老板说你说话算话,如果还不了,我就划10万块钱,这时候我又借10万,这张纸条变成了10万的信用。这个人没变,就是因为他对我的信任逐级增加之后,可以从两瓶酱油变成10万元,这就是我们银行要把钱借出去的理由,全世界的银行都要走这条路,不走这条路死路一条,要增加信用。前面两个都是大数据,第二个也是大数据,而且是信任的人,第一个是基于对我的基本情况的了解,第二个是他爱人,是他值得信任的人做的担保,第三个就是保险,如果还不了,我把钱给你划过来,这就是保险。 实际上银行信用保险做起来,离不开保险。所以我们保险公司一定要想办法在这个方面努力去做。最近我现在在中国金融思想研究会任职,我带领一帮银行保险在做,吃饭的时候我跟刘晓岚老总说,我们选择了农商行,农商行参加这个系统,有保险公司,但是他们速度比较慢一点,迟迟没有把材料交来,需求也没有交来,最近我们理它。我们让中国农业银行、广发银行加入了我们行列,中国人寿加入这个行列,我做银行与保险合作的,首先我们贷款要比中国最有信用的人给贷,首先对象党员、团员、军转干部是这些人,这些人都有组织,党员有党组织,团员有团组织,至少目前中国这帮人是最讲信用的,而且又讲组织管,我们做红色组织贷款,把这个做起来,把银行便宜的钱给到需要的钱,而不是马云,他把钱贷给学生,学生有回款能力吗?天天只能向父母亲要。在淘宝上买包包、口红,他是因为没有钱才借,有还款能力吗?没有还款能力。这比较危险,我们不做这个。希望消费金融少做,真正为小微企业助力,真正为小微企业服务,银行保险齐上阵,共赢。谢谢大家! 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