政策松绑　消费金融公司内部管控不能松

近期，消费金融公司发展迎来两大利好。一是日前银保监会办公厅下发《关于促 进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》， 从监管政策方面为消费金融公司“松绑”。二是前不久，央行与银保监会在发布的《 网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中，提高网络小贷业务门槛。由此 引发业界的高度关注，并被认为是促进消费金融公司发展的重磅信号。 早在２００９年，为促进消费金融业务发展，规范消费金融公司经营行为，原银 监会制定出台了《消费金融公司试点管理办法》，对消费金融公司的资本金、业务范 围、融资渠道、监管指标等提出明确要求。２０１３年进行了修改完善，随后根据审 慎监管要求，对相关指标进行了适当调整，有力促进了消费金融公司的发展。公开资 料显示，截至２０２０年６月末，全国已开业的２７家消费金融公司资产规模４８６ １．５亿元，贷款余额４６８６．１亿元。 今年初，突如其来的新冠肺炎疫情给各行各业造成巨大冲击，消费金融行业也同 样未能幸免。受疫情影响，借款人还款能力降低，导致不良贷款增加，因而致使一些 消费金融公司利润同比出现下降。据不完全统计，在完整披露２０１９和２０２０年 上半年数据的１２家消费金融公司中，一半的公司净利润同比出现下降，有的公司净 利润降幅高达９０％以上。 应该看到，监管部门及时出台措施，支持符合许可条件的消费金融公司在银行间 市场发行二级资本债券，支持通过银行业信贷资产登记流转中心开展正常类信贷资产 收益权转让业务，降低拨备覆盖率监管要求等，不仅拓宽了消费金融公司的资本补充 和融资渠道，增加其流动性，提供贷款投放能力，还能够增强抵御风险的能力。同时 ，督促消费金融公司做实资产风险分类、真实反映资产质量，有助于加强外部监督， 提高社会的公认度，为业务拓展奠定良好基础。拨备覆盖率的下调，也将进一步提高 公司整体经营指标、盈利水平和风险化解能力，进而推动更健康发展。 不仅如此，监管部门提高网络小贷业务准入门槛，严控跨省放贷业务，严格限制 联合贷款最低出资比例下限，将大幅压缩网络小贷机构数量及其业务规模。由此给消 费金融公司创造了绝佳的发展机遇，消费金融业务空间更加宽敞，发展前景更加广阔 。 不过，监管政策“松绑”，以及对网络小贷业务的限制只是外部环境因素的变化 ，确保消费金融公司健康发展更重要的还是要发挥内因作用。为此，消费金融公司必 须强化内部管理，风险防控一刻也不能放松。做到对资产风险进行准确分类，真实反 映资产质量，将逾期６０天以上贷款全部纳入不良核算，并确保资本充足率不低于最 低监管要求。只有满足上述要求的消费金融公司，才能够享受到优惠的监管政策，否 则将失去良好机会。 与此同时，消费金融公司还应明确定位与业务模式，坚持小额、分散的原则，树 立可持续发展的经营理念，结合国家政策导向、经济金融发展规律和市场环境变化趋 势，明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，积极探索优势细分领域，优化业务 模式，加快核心数据及客户资源积累，不断提升自主展业能力。要坚决摒弃“高收益 覆盖高风险”的粗放风控思路，充分利用现代金融科技和微贷技术等手段，强化自主 风控能力建设，提高风险识别和应对能力。 招联消费金融公司不久前曾因存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而 不当收取费用、对合作商管控不力、不当催收等问题被银保监会点名通报。这就为消 费金融公司在消费者权益保护上发出警示信号，必须严格消费者权益保护管理，不能 踩踏监管红线。为此，消费金融公司切勿误导宣传以及乱收费，要加强对催收公司的 甄别，杜绝暴力催收等违法行为发生。 总之，消费金融公司要立足行业特色和功能定位，不断创新产品，增强服务能力 ，为促进消费升级提供优良的金融服务。 [32] \t