一次性给付医疗险上市能否搅动老人保险市场？

随着我国老龄化程度加深，老人保险的需求越来越大。目前，市场上６０岁及以 上老年人可以购买的产品高达上千款，涵盖寿险、年金险、健康险和意外险等。 但老人保险依然存在诸多痛点，比如不少健康险投保年龄有限制，６０岁以上的 老人无法投保；即便一些健康险放宽了投保年龄限制，但健康告知仍比较严格，老年 人由于身体原因，最终也无法投保等，真正适合老年人购买的保险产品并不多。 信美相互总精算师姜仁娜今日在接受媒体采访时分析称，老人保险稀缺其实有两 方面原因，一方面，中国保险市场仍在蓬勃发展，从大的保险覆盖面来说，老年产品 的保费并不是很高，导致保险公司不太关注这一细分市场；另一方面，也正是由于老 人保险较少，经验数据积累不多，因此，产品如何定价面临较大挑战。 今年２月份，银保监会相关负责人也表示，要求各保险公司切实提升产品开发和 服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品，重点在 老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提高产品 供给。 １１月３０日，信美相互推出了“挺好保（长期）一次性给付医疗保险”（以下 简称“挺好保”），投保年龄最高至７０周岁，从结构来看，这款产品比较像医疗险 与重疾险的结合体，与主流的百万医疗险或者重疾险都不相同，但却又同时结合了两 者的特点。 贝壳财经记者注意到，这款产品年轻人虽然也可以购买，但更适合老年人购买， 原因是理赔设计比较简单。 比如，普通的重疾险虽然也是给付型的，但一般都有保障病种的限制，保障的病 种有上百种，看起来是不少，但若客户所患疾病不在保障的病种范围内，或未达到合 同标注的严重程度，也是无法得到赔付的。但“挺好保”是不限病种和严重程度的， 只要在医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费 用超过５万即可赔付保额，且一次性给付投保保额，最高保额是３０万元。 同时，患有“三高”、糖尿病等疾病的人，也可以投保，比较适合老年人。根据 保费测算，一位６０岁的女性购买１０万保额的“挺好保”，首年保费为１３３３元 ，保障期限为３年。 但也有消费者质疑，“挺好保”的最高保额略微低了一些，且３年的保障期限也 略短。 针对这些问题，信美相互项目创新部负责人曾煜对贝壳财经记者表示，之所以设 计这款产品，是希望能解决会员的需求，但坦白说，因为没有历史经验数据，创新也 伴随着风险。我们综合考虑后发现，虽然３０万不能百分之百地覆盖所有疾病风险， 但跨出第一步很重要，在一年的数据经验积累后，可能我们会发现保费可以更便宜， 届时产品也会迭代，当然也有可能亏得很厉害，但至少我们迈出这一步了。 “设计３年保障期限也是基于风险角度考虑。”曾煜表示。另外，记者还了解到 ，“挺好保”在３年保障期限满后，消费者仍需重新健康告知，只有符合当时的健康 告知条件才能续保，若消费者已经获得理赔，就无法再投保了“挺好保”。 有保险业内人士对记者分析称：“虽然上述产品谈不上很完美，但这种创新形式 对保险业开发老人保险还是有启发意义的。” [32] \t