郑秉文：网络互助行业存在一些潜在风险　应尽快纳入监管

全国两会即将召开，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文今 年将提交一份《关于将网络互助行业应尽快纳入监管的提案》。 郑秉文表示，２０１１年网络医疗健康互助（简称“网络互助”）诞生以来发展 迅速，尤其２０１８年１０月至今蚂蚁金服集团旗下网络互助平台相互宝上线仅一年 多，平台成员就超过１亿人，成为我国网络互助的一个重要转折点和标志性事件。截 至２０１９年底，我国数十家网络互助平台加入成员已达１．５亿人，２０１９年共 帮助了近４万人次，互助金额超过５０亿元，在全国医保和商业保险之外成为我国多 层次医疗保障体系的一支重要补充形式。 中共中央、国务院２０２０年２月２５日下发《关于深化医疗保障制度改革的意 见》，将医疗互助正式纳入多层次医疗保障体系。网络互助行业对多层次医疗保障体 系的补充作用主要体现在三方面：一是对多层次医疗保障体系覆盖面发挥重要补充作 用。国家卫健委流动人口动态监测调查数据显示，我国２．４５亿流动人口中仍有１ ０．９％没能参加任何一种医疗保险。中国保险行业协会在全国大中城市的调研发现 ，２０１７年全国大中城市健康险市场的渗透率仅为９．１％，购买率不足１０％。 三是参与门槛低，可及性很好。网络互助平台加入方式简单便捷，线上操作即可实现 ，不受户籍地、流入地以及单位依托等限制。三是对由于重大疾病家庭成员导致陷入 绝境的家庭具有明显补偿作用，可为有效防止因病致贫和因病返贫做出贡献。 不过，由于网络互助属性始终存在争议等原因，目前尚未纳入监管。 郑秉文认为，网络互助与其他平台服务领域一样，存在一些潜在的共性风险如下 ： 一是金融风险。目前网络互助收费方式主要有“后付费”和“先付费”两种。虽 然主流模式是后付费，但先付费模式也占有一定市场份额，他们存在一定规模的资金 池。二是经营风险。目前大部分网络互助平台的经营处于盈亏边缘，很多平台的经营 收入不能覆盖全部成本。三是信息风险。应尽快制订法规政策，对互助范围、健康告 知、等待期等信息披露进行规范，让几亿公民隐私安全得到保障。四是道德风险，既 应尽快立法确保平台经营者或投资者遵守契约，防止平台“野蛮生长”，又应依法保 护平台成员合法权益，要求成员诚实守信。五是失范风险。行业中存在一些潜在的不 规范经营现象，规范创新、扶优汰劣的外部生态还没有建立起来。六是社会性风险。 网络互助行业涉众性强，动辄几千万、上亿人，据预测到２０２５年将达到４．５亿 人，需要未雨绸缪，防患于未然。 郑秉文称，近年来，网络互助有了较好的发展势头，利用金融科技重构保障流程 ，服务新市场创造新价值的良好创新趋势已显现，为更好服务我国多层次医疗保障体 系，应乘势将网络互助纳入监管。网络互助虽然不属于现代意义上和法律意义上的保 险，但它与商业保险的本质相像地方有三：一是采用商业保险式的风险选择手段；二 是风险发生和机制运行符合大数法则；三是实施互助共济的风险分摊制度安排。与此 同时，作为金融科技创新的结果，网络互助创设了一些新特征，突出表现为风险转移 和分摊网状化、费用支付零散化、风险定价事后化。 郑秉文称，综上，网络互助是一种新型的健康风险分散机制，是一种新的数字金 融创新方式。在目前相关监管部门中，银保监会的职能最接近网络互助的业务本质和 属性，从风险管理的角度看，建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并 根据其独特性建立适配的创新监管方式，防止重蹈“Ｐ２Ｐ网贷”的覆辙。 [32] \t