人保平安等车险业务陷违规竞争　广东银保监局连发百万级罚单

近日，广东银保监局陆续公布三张百万级罚单，分别对人保财险广州市分公司、 平安产险广州中支、中华联合广州中支以及相关负责人各处罚款１９８万元、２９５ 万元、１５２万元，创下２０２０年财险业单张罚单新高，车险业务违规竞争仍是本 次处罚的原因所在。 另据“慧保天下”了解，此次广东银保监局针对当地车险乱象打出的实际是一套 组合拳，一同处罚的还有湛江人保、湛江平安和人保汽车保险销售公司等，更多的罚 单还在程序中，最终对机构和高管的罚款累计超过千万元。 当然，处罚只是手段，而非最终目的。为了做好后续的市场规范工作，广东银保 监局还要求平安和人保严肃问责，对广州地区违规行为承担责任的主要负责人进行了 内部撤换。对机构和高管的严厉处罚，在广东车险市场形成了很大的震动，市场违规 行为也得到了及时有效地遏制。 因为疫情原因，前３月保险业保费增速骤然下降，但也是因为疫情原因，保险业 赔付大幅减少，令财险公司费用空间有所扩大，不少机构对于加大费用投入又开始蠢 蠢欲动。对此，２０２０年３月，银保监会曾下发通知，明确提出“对突出的车险乱 象坚持‘冒头就打’，抓‘关键少数’，重点盯大公司和顶风作案的违法违规机构， 大幅提高财险机构违法违规经营成本”。 一直以来，车险领域都是严监管的对象，而２０２０年，即便是疫情令行业保费 增速放缓，这种严监管的态势也丝毫没有放松的迹象。 ０１ 广州人保财险、平安产险双双收百万大罚单，高管问责调整，处罚力度创历年之 最 近日，广东银保监局官网相继公布三张百万罚单，其中平安产险广州中支被罚２ ９５万元、人保财险广州市分公司被罚１９８万元，中华联合广州中支被罚１５２万 元。 三张由地方银保监局开出的罚单罚款数额之高引起了“慧保天下”的注意。要知 道，２０２０年前４月，银保监会网站公布的财险业百万级罚单也不过２张——分别 为中华联合财险上海分公司因信保业务被罚１２０万元；人保财险遵化支公司因因妨 碍依法监督检查行为和编制虚假资料行为，被唐山银保监分局罚款１０１万元。 广东银保监局公布的罚单显示，因多项违法违规行为，平安产险广州中支、人保 财险广州市分公司、中华联合广州中支三家机构被罚１５８万元、１５２万元、１１ ９万元，多位相关责任人被处１－２２万元不等罚款。处罚原因涉及未按照规定使用 经备案的保险条款、保险费率，给予合同约定以外利益、拒不依法履行保险合同约定 的赔偿义务等。 “未按照规定使用经备案（批准）的保险条款、保险费率”成为人保、平安两家 公司中被罚金额最多的一项。根据现行《保险法》规定，保险公司存在未按照规定使 用经批准或者备案的保险条款、保险费率的，处十万元以上五十万元罚款。人保财险 广州市分公司被罚５０万元，平安产险广州中支被罚４８万元，系“顶格处罚”，足 见此次监管处罚力度之大。 此外，人保、平安两家机构分别因“给予投保人、被保险人保险合同约定外的其 他利益”被罚３０万元，其中，平安产险广州中支有两位相关负责人被罚１０万元， 也均是《保险法》相关规定的顶格处罚。 另据“慧保天下”了解，此次广东银保监局对车险整治其实是一系列动作，未来 将会有更多罚单陆续公布，最终针对人保、平安、中华等机构的罚款总额累计将达千 万左右。除了高额罚单之外，广东银保监局还建议人保、平安两家机构更换相关负责 人，且目前均已调整到位。 ２０２０年一季度，受疫情影响，保险业原保费收入增速降至仅增２％。虽然保 费增速下降，但监管对市场的整治决心依然不减。据普华永道近期发布的《２０２０ 年一季度保险行业监管处罚动态分析》，２０２０年一季度保险业共收到４７０张罚 单，金额７２５４．１６万元，较之２０１９年一季度，罚单数和罚款金额呈现双增 态势。 ０２ 疫情期间车险赔付率降低，手续费竞争乱象再起，广东银保监局组合拳精准治理 因为疫情原因，一季度保险业赔付大幅减少。数据显示，２０２０年前３月，保 险业赔付支出３０３１亿元，而去年同期达３３１８亿元，同比减少２８７亿元。 赔付支出的减少，令财险公司费用空间有所扩大，市场费用竞争重现抬头之势。 数据显示，２０２０年３月，全国车险已赚保费综合费用率３８％，较前２月提升１ 个百分点，其中人保财险车险综合费用率从３３％增至３５％，平安产险也从３７％ 提高到３８％。 车险市场乱象的抬头自然引起了监管的高度重视，２０２０年３月，银保监会下 发《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》，其中提 到，随着复产复工的推进，车险乱象苗头有所反弹，跨区域抢单现象时有发生，一些 公司和地区高手续费、虚列费用等顽疾又开始冒头。为此，其要求各地银保监局要继 续保持车险严监管态势，对突出的车险乱象坚持“冒头就打”，抓“关键少数”，重 点盯大公司和顶风作案的违法违规机构，大幅提高财险机构违法违规经营成本。 广东银保监局此番一口气针对人保、平安、中华联合等车险巨头开出高额罚单， 无疑正是对上述通知的积极响应。 据“慧保天下”了解到的情况，在《通知》的指导下，为维护车险市场整治成果 ，广东银保监局从２０２０年３月中下旬开始，通过采取一系列措施，坚持打治结合 ，推动车险服务转型升级，进一步回归车险的本源。 “打”是严厉打击违法违规行为，“治”是指从根源上改变“高费用”、“低赔 付”的市场生态，推动广东车险高质量发展。具体来看，就是要打出一套组合拳： 抓住重点公司、重点区域，对市场占比近８成的平安、人保、太保和国寿财险实 施贴身监管，对市场占比６成左右的广州、东莞和佛山三地市场开展联动监管，保持 同频； 坚决推动依法自律，行业的事情行业自己解决； 加强市场监测评价，及时收集市场信息，保持对市场的敏感性； 以规范乱象最为突出的省内异地车业务为抓手，对各地车险市场进行画像评价， 压实分局属地监管责任； 堵后门、开前门，通过服务端的“疏”，消化费用端的“堵” 对平安、人保的处罚只是车险市场整治措施之一。据了解，随着组合拳的打出， 目前广东车险市场乱象的苗头得以遏制，并继续呈向好趋势。 其实，一直以来，车险领域都是严监管的重点。２０１９年，监管更是加大处罚 整治力度，相关数据显示，从２０１９年年初浙江及广西银保监局叫停５家地市级保 险机构商业车险新业务算起，２０１９年监管累计对１３８家财险分支机构采取停止 商业车险条款和费率的监管措施，涉及３３家财险公司。 ２０２０年，很显然只是延续了２０１９年以来车险业务严监管的趋势——即便 是疫情令行业保费增速放缓，即便车险综合改革在即，严监管的态势也丝毫没有放松 。 值得注意的是，银保监会官网近日发布的答记者问中也明确指出： 面对保费增速的下降，尤其是部分公司可能出现负增长，部分市场乱象可能出现 抬头的情况，银保监会有决心通过继续严监管，遏制市场主体的违规冲动，守住和巩 固近年来金融领域治乱象的成果，保持整治力度不减；进一步规范车险市场秩序，促 进车险高质量发展。同时，密切关注市场可能出现的违法违规问题，加强日常监测分 析，坚持打早打小，将问题遏制在萌芽状态。 不只广东，３月以来多个地区的监管部门也在积极行动。 此次虽然只是广东银保监局开出两张极具“杀鸡儆猴”意味的罚单，彰显了广东 银保监局整治车险乱象的决心——作为车险第一大省的广东，虽然向来是兵家必争之 地，但其并不是唯一一个车险综合费用率出现提升的地区。 据市场反映，２０２０年３月以来，全国共有２０个地区车险综合费率相较２月 出现不同程度上升，广东地区的增幅仅排名中游，甚至低于全国平均增幅。另外，还 有的地区综合费用率居高不下。不过，在严监管态势不变的趋势之下，各地监管部门 都在重拳出击稳定市场，这２０多个地区的险企及其分支机构无疑也是应当高度警觉 的。 [32] \t