《经济参考报》６月１６日刊发题为《信托公司扎堆抢滩消金业务 分食万亿蛋 糕》的报道。文章称，伴随国家消费政策和未来转型的需要，消费金融业务成为信托 公司的发力点。记者１５日从中信消费金融有限公司（下称“中信消金”）获悉，开 业一年来，公司累计为２００万客户提供了特色的消费金融服务。日前公司正式收到 中国银保监会北京监管局发布的行政批复，同意中信消金变更注册资本，将注册资本 由３亿元增至７亿元。 “此次增资有利于公司业务稳健发展，进一步夯实资本实力，增强风险抵御能力 ”中信消金相关负责人向记者表示。他透露，公司现已打造“信金贷”和“信期贷” 两大产品。“信金贷”目标客群已触达中信集团旗下各子公司的在职员工。“信期贷 ”预计今年下半年将与广大用户见面。 中信消金只是行业的一个缩影。４月份以来消费金融信托产品密集发行，如粤财 信托、山东信托均发行了新一期信托融资计划，融资方分别为乐信旗下分期乐、桔子 分期旗下桔子数科。而根据中国信托业协会的相关报告显示，截至２０１８年末，信 托公司中超过六成开展了消费金融信托业务，相关信托余额近３０００亿元。 “信托公司的消费金融与银行的个人贷款包括信用卡，本质上是同一种信贷业务 。金融机构作为贷款人，个人是借款人，除了房屋按揭，基本都是信用的。”对此， 有资深信托人士坦言。他认为，对信托公司来说，在整体转型的大环境下，消费金融 对信托公司颇有吸引力，利润空间比较大。从风险控制来看，底层资产小额分散，可 通过够高的利差安全垫来覆盖坏账率。 不过，需要指出的是，尽管消费金融业务是一个不错的业务增收来源，但不少信 托公司目前对这类业务持谨慎态度。近期有不少信托公司，因与无放贷资质第三方不 当业务合作等违规行为，被监管层重点关注和责令整改。“消费金融一直是一个业务 发展方向，但是不同地方的监管思路不一样，我们公司目前并没有做这项业务，因为 地方监管不让做。现在信托的主要业务方向还是政信业务。”北京某信托公司人士告 诉记者。 在业内人士看来，建立系统的消费金融风险防控体系是信托公司布局消费金融的 另一个重要门槛。“消费金融业务前期信息系统建设、风控体系建设上的投入都比较 大，中小型的信托机构没有优势。”他认为，风险收益比是信托公司考虑的因素之一 。尤其是今年的疫情增加了消费金融业务风险把控的难度，会在无形中增加违约风险 。 [32] \t

今年，银行业处于调整期。在此背景下，北京银行紧抓数字化机遇，持续强化数字技术赋能，完善生态场景布局，零售业务转型取得新成效。截至三季度末，该行零售客户突破2300万户，零售AUM超过7700亿元，较年初增长7.9%。 “所有金融机构都要抓紧数字化转型，唯有如此才能切实提高服务大众的能力。”在近日举办的2020金融街论坛上，银保监会主席郭树清表示。 不过，“与大型银行相比，中小银行在资金投入、技术实力、人才建设方面存在不足；与大型金融科技公司相比，中小银行在数据沉淀、服务场景、客户需求挖掘方面存在短板，不得不经历数字化转型的阵痛。”北京银行相关负责人表示：但是，数字化转型没有退路，中小银行只有迎难而上，围绕客户需求加快科技能力建设，才能塑造和保持差异化竞争力。 经营业绩保持稳健 近日，北京银行发布三季报，前三季度实现营业收入482.2亿元，实现归属于母公司股东净利润165.71亿元，成本收入比18.9%，保持了稳健发展态势。 今年以来，北京银行各项业务平稳有序开展。截至三季度末，该行资产总额达2.87万亿元，较年初增长4.8%；存款总额1.63万亿元，较年初增长6.4%；贷款总额1.56万亿元，较年初增长7.6%；不良贷款率为1.52%，拨备覆盖率223.85%，拨贷比3.41%，资产质量与拨备水平整体平稳。 北京银行一直在强化首都银行定位，充分发挥主场优势。面对新冠肺炎疫情的冲击影响和错综复杂的经济金融形势，北京银行全面贯彻落实北京市委市政府各项部署和监管机构工作要求，围绕“六稳”“六保”工作任务，坚持以稳健经营为“根”、以创新驱动为“魂”，服务实体经济质效持续提升。 今年前三季度，北京地区各项贷款达7463亿元，同比增长23.5%，为城市副中心建设、冬奥会场馆建设等一大批全市重点项目提供优质金融服务。 通过政策工具，出台专项举措，北京银行持续加大贷款投放力度。今年前三季度，北京银行实现北京重点名单内企业100%对接，惠及92家企业，累计放款35.77亿元。在北京地区12家专项再贷款银行中，户数排名第一，金额排名第二，科技型企业户数占比达70%，最大限度用好了政策工具，完成防疫专项再贷款投放目标。 全力服务科技企业“战疫”及复工复产。北京银行联合中关村管委会推出了“中关村企业抗疫发展贷”，截至三季度末，累计发放62.4亿元，支持众多科技企业“战疫”。北京银行还携手中关村担保推出“关心保”、携手国华文科担保推出“科创加速贷”等专项产品，纾困科技型小微企业，联合北京科创基金推出“战疫”融资举措，为其被投企业提供50亿元专项资金支持等。 面对疫情的冲击和复杂多变的经济金融形势，北京银行主动应变求变，全力抓好疫情防控和复工复产工作，优化特色金融布局，加强科技金融、文化金融“双轮驱动”，为全行创新、协调、可持续、高质量发展注入了强劲动力。 截至三季度末，北京银行科技金融贷款余额1641.9亿元，较年初增75.6亿元；其中，北京地区科技金融贷款余额1088.14亿元，全行占比66.3%，较年初增95亿元，增速9.6%。 值得注意的是，北京银行服务了北京市86%的中小板、85%的创业板、76%的新三板创新层挂牌企业。北京地区63家科创板申请企业中，46家是北京银行客户，占比73%，累计授信156.4亿元。 为小微企业雪中送炭 国家统计局最新发布的前三季度数据显示，多项宏观经济指标明显回暖。不过，受海外疫情、贸易摩擦、订单不足、成本上升等因素影响，小微企业处境仍然较为艰难。北京银行积极落实有关政策要求，通过加大信贷投放、创新产品服务、增强金融普惠性等方式，携手受困企业共克时艰。 今年，为加大金融支持小微企业力度，央行相继推出再贷款再贴现、普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划等一系列货币政策工具；银保监会也出台一系列政策文件，推动小微企业金融服务“增量、扩面、提质、降本”。 作为中小银行的领头羊，北京银行一直把服务小微企业作为工作的重中之重。今年疫情防控期间，北京银行积极贯彻落实相关政策，全力用好、用足专项政策工具，加大对重点领域和关键环节的信贷投放力度，确保政策“雨露甘霖”直达受困企业。 在产品方面，北京银行上线对公“银税贷”、“应急贷”、“京诚贷”等产品，前三季度累计发放“京诚贷”2703笔、256亿元，高效满足小微企业和个体工商户融资需求。 以小微企业专属信贷产品“京诚贷”为例，北京银行专门服务受疫情影响进而临时停业、资金周转困难的小微企业，特别是影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游业企业，可通过无还本续贷、展期、调整还款计划等方式给予企业持续资金支持，解决企业资金周转难题。截至9月末，累计发放“京诚贷”2703笔，共256亿元。 同时，北京银行落实好延期还本付息政策。按照“应延尽延”的要求，6月以来，北京银行对普惠型小微企业延期还本75.9亿元，延期率62%，排在全国地方法人银行前列。 不仅如此，北京银行用好抗疫小微金融债政策工具，先后发行两批共计460亿元小微金融债，也是市场上规模领先的抗疫主题小微金融债。截至9月末，相关资金已全部用于支持发放小微贷款，在疫情紧迫形势下，为受困小微企业送去了金融活水。 截至9月末，北京银行累计运用再贷款、再贴现资金发放贷款236亿元，在北京地区同业排名第一。其中，运用3000亿元专项再贷款发放贷款35亿元，运用5000亿元支小再贷款发放贷款52.4亿元，运用1万亿元普惠型再贷款发放贷款72.3亿元，累计操作再贴现76.8亿元。 此外，北京银行还进一步落实减费让利、降低小微企业融资成本要求，对普惠小微贷款FTP优惠50个BP，并将普惠金融贷款相关指标考核权重提升至15%，从制度层面保障小微业务有序开展。今年1~9月，北京银行对公普惠小微企业贷款平均利率水平为4.68%，较去年同期新放普惠小微企业贷款利率下降0.63个百分点。 作为首批入驻“北京市首贷服务中心”的银行之一，北京银行全力支持北京市小微企业“续贷中心”建设运营。从数据来看，截至9月末，全行普惠金融贷款余额899亿元，较年初增加186亿元，增幅26.2%，比全部贷款增速高出15.4个百分点，增量占比达到15%。普惠小微客户数达到2.34万户，较年初增加2478户，增幅12%。 以人为本的数字化 从2014年最先开展直销银行业务开始算起，国内中小银行经过6年多的数字化转型探索，实现了从具体业务“点”到业务“线”，再到全面数字化的发展。 北京银行在数字化转型方面，取得了明显成效。截至今年9月末，北京银行零售客户突破2300万户，零售AUM超过7700亿元，较年初增长7.9%，储蓄存款规模达到3781亿元，较年初增长7.4%；零售贷款规模达到4829亿元，较年初增长9.1%，个贷利息收入同比增长22%。 “数字化转型是一项长期系统性工程，涉及系统层面、数据层面、产品层面、组织流程，以及创新文化等的搭建、重塑，甚至是颠覆。”北京银行相关负责人表示。 借力科技手段，北京银行零售服务逐步升级，通过加快移动银行建设，着力推出的手机银行APP5.0上线以来，用户体验与迭代速度大幅提升，创新推出“京彩钱包”、“刷脸付”等产品功能，移动用户突破1000万，其中手机银行用户规模达到775.5万户，较年初增长27.7%。 除此之外，该行深化银政、银校合作，上线个人“银税贷”，实现经营性贷款全流程线上化办理，联合市总工会打造首都消费扶贫新模式，推出“校园e缴费”产品，“智慧校园”项目建设初见成效；创新推出京东PLUS联名信用卡、首张DIY信用卡，信用卡客户数同比增长30.5%；财富管理业务转型效能凸显，单场线上直播活动吸引超千万人次观看，基金中收同比增长169%，非货币基金余额较年初增长56.6%。 为加快流程梳理及业务优化，北京银行启动“线上信贷工厂”项目。推出“银企户联”对公开户尽调及客户信息采集APP，应用移动互联网、大数据、GPS定位等金融科技，缩短开户时间，强化风险管理，实现对公开户尽职调查线上化、智能化、标准化。 以“京e贴”在线贴现产品为例，客户可以通过企业网银发起贴现业务申请，系统自动报价、自动审批，最快30秒即可到账，真正实现全流程线上贴现，实现贴现服务“零距离”。截至9月末，“京e贴”票据在线贴现产品上线后累计处理业务3835笔、13.92亿元，服务客户103户。 为了进一步提升客户的数字化体验效果，北京银行近期上线录音录像2.0系统，并在北京地区全面推广。新系统实现客户风险评估、第三方代销、结构性存款等产品全流程录音录像管理，提供智能话术模板、智能语音播报功能，优化双录系统存储、保存、查询、质检流程，下一步将引入移动双录、智能质检等功能，实现产品销售、服务流程及客户体验的全面提升。 未来，随着北京银行数字化转型的基础不断夯实，数字化转型带来的活力将持续释放。 [32] \t