“三问”如何正确选购长期医疗险

随着人们对于健康长寿和持续高质量生活的关注，健康险已进入现代家庭的消费 视野。提到健康险，就不得不提近两年炙手可热的百万医疗。最近首款好医保终身防 癌医疗险的推出，更是引来公众的广泛关注。 相较每年交几千元“保障＋储蓄”保费的消费者而言，选择中端医疗险一般更多 为精于投资的年轻群体。他们更愿意每年交２００至３００元作为纯消费来获取一份 高杠杆的保障，再把节省的资金投入自身资产配置之中。然而，这样的想法对吗？ 消费者在选购长期医疗险时需要注意哪些关键点？ 首先，保证续保的关键是什么。对于选购长期医疗险的消费者，不建议以价格论 产品。一是医疗险之间比价的边际改善非常有限，不过百元。这不像长期重疾险与医 疗险之间存在数量级上的差异。二是极度比价最终牺牲的是品牌、服务和风险。同样 购买３０万元保障，每年支出从低到高的排序一般是互助、短期医疗和长期重疾。而 事实上，互助没有价格承诺，是一种事后分摊，最便宜也是合情合理；长期医疗险出 现之前，１年期中端医疗则没有保障承诺，最长保证续保不超过６年，承诺较短，价 格相对便宜；而重疾保障时间最长且承诺固定价格，赔付触发也通俗易懂，价格自然 要贵。 消费者最需要记住的是，长期医疗险是要保障一辈子的产品，如果保险公司不存 在了，赔付、服务和保证续保都会成为一纸空话。因此，消费者需要睁大眼睛看好品 牌和服务，无论是理赔、绿通，还是治疗支持、药品服务等，雪中送炭的体验很难用 钱来衡量。 其次，了解长期医疗险的内核是什么。一看责任范围。买医疗险目的是要防范看 病贵的风险，而普惠性的医疗险一般都设计了一定的保障范围、免赔额、报销比例和 保障限额。因此选购长期医疗险最主要的诉求是防风险求保障。举例来说，终身防癌 医疗险主要保障的是癌症医疗费用，其他是不赔的（癌症诊疗贵、风险大、自付多） ；需要公立二级医院确诊；不设绝对免赔，赔付比例９０％；药品基于指定药品清单 （未限院内、院外）；保额４００万元，无理赔续保每年增加２０万元，最多可保５ ００万元。二看保证续保。长期医疗险的终身保证是最具吸引力的地方。保证续保计 划不会因保险人的投保年龄增长、出险、保险公司停售而停止保险，从而提供投保人 终身保障；产品不可以缩减已经承诺的保障责任，调低保额、赔付比例，缩小药品清 单范围。三看医疗和药品服务。需要清楚医疗险提供的药品目录清单及更新情况诊疗 目录和药品目录是否定期更新是关键。四看调费机制。终身防癌医疗险设定了三年不 调费，调费间隔不少于１年，触发条件综合成本率超过１００％或高于同类平均赔付 率５个百分点。 再次，保终身的保障如何衡量。实际上，购买长期医疗险更像是加入一个串联起 个人、保险、医药供应链的健康保障和管理的生态系统。由于保险的本质是“一人有 难，八方支援”，这就需要患病人群和健康人群的稳定比。但由于调费机制的存在， 让被保险人不断出现退保、再投保的循环，从而使消费者的赔付体验更差，这一恶性 循环被形象地称为“死亡螺旋”，陷入“死亡螺旋”的保障计划一般难以为继，经营 只会越来越差，多方共输，且难以控制。 综上所述，选购保险保障计划的关键是要避开“死亡螺旋”。尽管一些保险公司 承诺终身保证续保，但却没办法保证自身永远存在。为此笔者给消费者提出三点建议 ：一是选百年老店。可以看公司资本、偿付能力、风险评级、市场口碑，比如国企背 景的公司、上市头部企业、老牌外资的合资公司，都是比较好的选择。二是看增信机 制。主要是公司的股东和产品的再保险人。再保险是为保险公司提供了保险的保险， 对于长期医疗险方面非常关键。由于其在更大的风险池分散风险，串联了境内外更广 泛的客户群体，可以让赔付更加稳定，运营更稳健，一些再保险人甚至还可以保证供 药的稳定。目前在国内市场，中再寿险从份额（最大）、数据（行业生命表、重疾经 验表的技术提供者）、品牌（国有背景）等多方面综合衡量都是较好的选择。三是看 机制，即用积极还是消极的方式管理计划。比如客户无理赔可以获得增额的设计，属 于激励的方式，健康体验比较好，从而不会离开保障计划。此外，特有的附加值服务 也有利于提升客户粘性。 [32] \t