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“隐瞒搭售”还是“代理黑产”?多省警示借款保证险

06/12
2020
来源
21世纪经济报道
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自6月9日以来,甘肃、海南等银保监局相继发布“关于购买个人借款保证保险 的消费提示”、“提示消费者认真了解个人信用贷款保证保险业务”等通知。 有金融消费者反映,在办理信用贷款业务的过程中,在不知情的情况下,被投保 了个人信用贷款保证保险。 搭售或捆绑销售 个人信用贷款保证保险承保的是一种信用风险,是为有贷款需求、但无法提供担 保或者抵押的个人提供的保险。保险机构通过信用保险、保证保险等为个人获得贷款 提供增信支持。 贷款机构为了降低贷款风险,往往要求借款人通过购买个人信用贷款保证保险的 方式提供还款保障,以获取贷款资格。个人信用贷款保险应由借款人自愿购买,任何 机构或者个人不得强制搭售或捆绑销售。 现实生活中,“向投保人隐瞒合同重要事项”、“搭售或捆绑保险”的现象并不 少见。例如,原上海保监局曾向携程保险代理有限公司开出40万元的罚单,称其通 过携程旅行网销售保险产品过程中存在“未明确披露承保公司、代理销售主体,未明 确披露产品条款信息及批备编号”等违法行为。 原海南保监局也曾对海南海航航空销售有限公司开出罚单,称其在开展保险业务 过程中存在向投保人隐瞒合同重要事项的违法行为。 银保监会数据显示,2019年,在涉及财产保险公司投诉中,销售纠纷486 8件,占财产保险公司投诉总量的9.78%,涉及的险种以机动车辆保险、保证保 险和意外伤害保险为主,主要反映强制销售、营销扰民和误导保险责任或收益等问题 。 需要强调的是,对于个人信用贷款保险,当借款人不能按照贷款合同约定的期限 偿还所欠借款时,由保险机构向贷款机构赔付借款本息余额。保险机构赔付后,该笔 贷款债权并不会消失,只是由贷款机构转移至保险机构继续进行追偿。 因此,消费者也需要全面了解合同权责。海南银保监局强调,消费者办理个人借 贷业务时,须认真了解业务流程,仔细浏览操作提示,认真阅读借款合同、投保提示 、保险条款、告知事项等相关文件,切勿随意输入个人信息,谨慎点击确认。而确认 署名后,即承担相关法律责任。消费者办理个人借贷业务后,应遵守合同约定,按时 还款付息。特别提醒通过购买信用贷款保证保险办理贷款的消费者,除需偿还贷款本 金和贷款利息之外,还需要承担保险费成本。 甘肃银保监局表示,采取购买保证保险方式获得借款的,借款人容易忽视保证保 险的保险责任、缴费方式、缴费金额和缴费期间等关键内容,而直接将保险合同签字 确认。需要注意投保了保证保险的情况下,借款成本中除借款利息外,还将包括保证 保险费,应当在借贷时综合计算获取借款资金的综合成本。 代理“全额退保” 平安普惠金融研究院副院长程瑞在接受21世纪经济报道记者采访时表示,个人 信用贷款保证保险虽然是授信给自然人,但实际经营的客户一半以上是小微企业主和 个体工商户。“小微信贷在全球范围内都是难题,因为小微企业本身并无报表,也缺 乏抵押物,相对更难从银行获得贷款,个人信用贷款保证保险其实是链接银行和小微 企业之间有效的增信工具。”从这个角度看,个人信用贷款保证保险对服务中小微企 业,解决融资难、融资贵的问题,尤其是在疫情下,帮助小微企业缓解资金链和复工 复产压力具有重要作用。 对于近期个人信用贷款保证保险投诉量上升的原因,程瑞认为,一方面,受疫情 影响,一些存量客户还款、支付保费压力变大,会考虑选择一些“特殊方式”缓解债 务以及保费的压力。 银保监会数据显示,2020年一季度,信用保证保险赔付率呈大幅上升趋势, 上升的比例约50%。 通过投诉给保险机构、包括贷款机构施压。其中,“投保时不知情、隐瞒保险合 同条款”等成为通用的话术之一。但程瑞认为,多数保险机构都会按照要求,严格告 知客户。“其实,很多投诉都是无效的,因为这些人没有办法举证当时投保不知情, 但还是会不停地投诉。” 对此,甘肃银保监局提醒,投保这一保险后,如产生纠纷的,应通过正规渠道解 决。对于一些非法机构以牟利为目的,以“可办理全额退保”为由,通过电话、短信 、网络平台等怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜的,要提高警惕。对于 非法机构诱导下进行虚构事实,伪造证据资料等行为,要及时向有关部门反映,避免 法律风险。 自2019年8月,广东银保监局以监管的名义发出风险提示,随后河南、四川 、辽宁、河北、北京、湖南、厦门等银保监局分别发出提示,中国保险行业协会及各 地保险行业协会也陆续发布了提示,银保监会消保局也发布了提示。 近期,湖北、浙江、黑龙江银保监局又再次发出风险提示,称又收到消费者反映 ,一些机构或个人以牟利为目的,以“可办理全额退保”为由,怂恿、诱导消费者委 托其代理“全额退保”事宜,并以此收取消费者高额手续费,损害保险消费者的合法 权益。 海南银保监局还建议,消费者通过经监管部门批准的正规持牌金融机构办理个人 信用贷款业务和个人信用贷款保证保险业务。金融机构办理相关业务后,会向消费者 本人预留的手机号发送短信提示,消费者有疑义的,可通过相关方式核实业务真实性 。消费者要增强个人信息保护意识,不要轻易将重要信息告知他人。必须提供身份证 明复印件时,要注明使用用途、有效期限等内容,谨防不法分子冒用个人信息办理借 贷业务或者投保个人信用贷款保证保险。 [32] \t
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