金融科技助力　银行服务模式加速变革

今年以来，新冠肺炎疫情在一定程度上对人们的生活产生了影响。以银行服务为 例，越来越多的人选择线上办理业务，银行服务的线上化，打破了传统银行服务在时 间和空间上的限制，依靠区块链、大数据、云计算、人工智能等核心技术实现数字化 转型升级的银行业，在提升服务效率的同时，也使得对普惠金融的服务边界延展，普 惠金融服务成本得以降低。 疫情发生后，很多银行业金融机构对所属部分营业网点实行暂时关停政策或调整 营业时间。银行营业网点的减少和网点营业时间的缩短，对现场办理业务的客户造成 了一定影响。 在此背景下，银行业务线上化正在成为常态，而基于互联网、手机应用程序、客 户服务电话等载体、不与银行发生物理接触的非接触式银行服务模式也成为时下热点 。 “此次疫情或将深刻改变公众思维观念和行为模式，进而有望加快银行业务结构 和服务模式变迁。”新网银行首席研究员董希淼说。 业内专家认为，在业务线上化的大趋势下，银行通过金融科技手段对客户的各类 业务申请完成材料审批、风险管理等工作，让客户足不出户就可以完成转账汇款、投 资理财、贷款审批等业务。 事实上，近年来，银行始终致力于发展金融科技，利用金融科技手段推动银行数 字化转型升级、利用线上业务的优势提升银行服务质量和效率。这一点，从上市银行 年报中披露的科技经费投入当中也有所体现。 据各上市银行２０１９年年报数据，６家国有大型商业银行在２０１９年的科技 投入占本行的营业收入均超过２％。其中，建设银行在金融科技方面的投入达１７６ ．３３亿元，为六大行之首，占该行营业收入的２．５％。股份制银行和城商行方面 ，同样有多家银行在金融科技领域进行了大幅投入。其中，招商银行的投入资金占营 收比重最高，为３．７２％。 值得一提的是，在刚刚结束的电商平台的“６·１８”年中促销活动中，京东金 融联手北京银行、南京银行、中原银行、晋商银行等５０余家银行开展了信用卡优惠 活动。银行业入局“６·１８”，是银行业数字化转型升级的代表性尝试。 ５月上旬，银保监会就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》向 社会公开征求意见。有关部门负责人在答记者问时表示，近年来，商业银行互联网贷 款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传 统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上 自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风 险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。 事实上，互联网贷款等线上业务的存在，对于服务小微企业是十分必要的。特别 是疫情发生以来，全线上金融服务成为疫情防控期间为中小微企业纾困最有效的方式 之一。各家银行依托金融科技推出的服务小微企业的普惠金融业务措施，成为为小微 企业及时提供维持运转的资金、助力全产业复工复产的有效保障。 以农业银行为例，农行湖北省分行对湖北省头部民营建筑企业专项安排供应链“ 保理ｅ融”额度８０００万元，用于上游中小企业供应商的应收账款融资，实现了线 上操作、当日申请、当日放款。 据了解，“保理ｅ融”业务依托于金融科技平台共享资源，通过应收账款、应收 票据等融资方式，为上游企业解决先货后款的融资模式。该业务适应于数字普惠形势 和供应链金融方向，通过对龙头企业的支持，推动产业链协同复工复产，打通产业链 的阻塞点，为稳定经济，促进就业，支持中小企业渡过难关做好金融服务。 据农行湖北省分行提供的数据，该行自３月３０日投放第一笔“保理ｅ融”业务 以来，已投放该业务３４７笔，金额合计约６９００万元。 金融科技不仅可以帮助银行提升服务效率，而且对于银行降低经营成本，同样意 义重大。 在今年《政府工作报告》中，李克强总理特别提出，银行要利用金融科技和大数 据降低服务成本，提高服务精准性。“《政府工作报告》强调了银行对金融科技的应 用，金融科技能够有效帮助银行的金融服务提升持续性。”董希淼分析称。 全国人大代表、中国工商银行铜川长虹路支行主任柜员郭晓燕提出，结合自己最 近一年的调研情况和在抗击疫情过程中累积的经验来看，银行业需要大力推广金融科 技手段，创新金融服务工具，多层次拓展资本市场对于民营和小微企业的金融服务。 [32] \t