险企加码布局非车险业务　科技应用扮演关键角色

大数据、人工智能、区块链、云计算等先进技术的应用已经成为支撑保险行业创 新发展的重要基础设施。在目前财险行业的转型过程中，保险科技也发挥着不容小觑 的“加速器”作用。 非车险业务快速崛起 银保监会数据显示，今年１月至５月，财险公司车险业务累计实现原保费收入３ ３８６亿元，同比增长２．１％，而非车险业务原保费收入在今年前５个月的累计同 比增速达１３．９％。与此同时，今年前５个月，非车险业务在财险公司原保费收入 中的占比也由去年同期的３９．８％增长至４２．４％。 车险与非车险业务迥异的发展势头也在财险行业拥有举足轻重市场地位的“老三 家”身上得到体现。２０１９年年报数据显示，２０１９年，人保财险、平安产险、 太保产险分别实现车险保费收入同比增长１．６％、６．９％、６．０％。与此同时 ，人保财险和太保产险非车险业务保费同比增速分别为３１．１％和３３．３％，平 安产险非车险及意健险业务分别实现保费收入同比增长１３．３％和３６．４％。 互联网财险市场也在２０１９年迎来一个重要的发展拐点。随着互联网非车险保 费规模在２０１９年上半年首次超过车险保费规模，互联网财险正在进入一个新的发 展周期。根据中国保险行业协会发布的数据，２０１９年下半年，互联网车险和非车 险业务占比差距不断增大，互联网非车险业务占比突破５０％后持续走高，直至年底 业务占比高达６７．２６％。 伴随着非车险业务的迅速崛起，越来越多的险企特别是中小保险公司意欲从竞争 激烈的车险市场中脱身，将转型战略的重心移至非车险业务，而保险科技在非车险业 务的发展与创新中扮演着更加关键的角色。中国保险行业协会发布的《２０１４—２ ０１９年互联网财险市场分析报告》显示，正是大数据、云计算、区块链和人工智能 等新技术的飞速发展，推动了传统产品的互联网化，同时为互联网非车险场景化产品 创新、精准营销、优化服务提供了强有力的技术支持。 大型险企在非车险领域布局更早、脚步较快，从大型保险公司的业务实践中均不 难发现科技应用所发挥的重要作用。例如，平安产险打造了“ＫＹＲ（Ｋｎｏｗ Ｙ ｏｕｒ Ｒｉｓｋ）企业风险管家”项目，通过“服务＋保险”的创新模式为客户提 供多元化风险管理服务。２０１９年，平安产险为１４２８０家企业客户和重点工程 项目提供防灾防损服务。平安产险还搭建了政保风控云平台，协助各地方政府提升辖 区内安全生产、环境保护及建筑质量管控等方面的管理水平。谈及非车险业务发展， 中国太保则在２０１９年年报中表示，将构建新领域风险管控体系，强化科技赋能， 以智能风控与数字运营为支撑，提升系统化风险管控能力，全面推动非车险业务健康 快速发展。 转型考验科技应用水平 毋庸置疑，涉足非车险业务对保险公司的风险管理能力提出了更高要求，而从行 业实践情况来看，大数据、人工智能等技术手段的应用在提升险企风险管理能力方面 发挥着愈发重要的作用。因此，保险公司转型布局非车险业务将会面临对自身科技应 用水平的大考验。 近年来，随着网络经济和共享经济的发展，一些保险公司迅速捕捉到其中碎片化 、场景化的风险保障需求，推出了许多贴合用户需求、条款相对简洁、投保流程便捷 的创新产品。这些场景化创新保险产品的陆续问世也体现出保险行业科技能力建设取 得了进步，数据处理能力和搭建精准定价模型的能力都在得到逐步提升。业内人士对 《金融时报》记者表示，正是借助对大数据、人工智能等科技手段的应用，保险机构 可以通过对数据和模型不断进行迭代，越来越精准地把控各类场景的需求和风险，设 计出更合理、更有针对性的创新产品。退货运费险就是其中颇具代表性的案例。２０ １７年淘宝“双十一”当日，由１２家保险公司提供的消费保险全天出单量达到８． ６亿单，平均每分钟生成近６０万份保单，秒均近１万单，投保峰值２３万笔／秒。 在为消费者购物提供保险保障的同时又不给消费体验带来负面影响，十分考验险企的 数据处理能力。而订单生成后可能发生的退货等理赔服务，也同样考验着险企的风控 水平。 不只是网络消费场景，保险创新还涉及出行、医疗、Ｏ２Ｏ等多个场景下的风险 保障需求。例如，线上化水平的提高给旅行保险的投保、理赔体验带来了明显的改善 。但是近期发生的几起航延险骗保案件都暴露出此类业务风控环节存在漏洞。安达保 险数字能力架构师王尧对《金融时报》记者表示，大数据、人工智能等技术的成熟与 应用，是打击保险欺诈的有效工具和抓手。而区块链的优势则在于数据传输时效性更 好，数据保密性更强，同时可以做到数据实时共享，能够在第一时间发现可能存在的 风险，并在同业中进行实时共享，将事前风控关口有效前移，极大地促进行业风控能 力建设的同步提升，推动保险行业的健康发展。 [32] \t