安徽歙县２０７家受洪灾企业仅１成参保：巨灾保险制度缺位遇考

洪水尚未退去，一个赤裸上身的男人出现在洪水里。他只穿着一条大裤衩，把深 蓝色格子伞撑在头顶，在没过大腿的洪水里慢慢挪动。 “你现在出来干嘛？”正在高处躲避洪水的吴斌冲着这人大喊，并认出这人是隔 壁家具厂老板。几个小时前，吴斌亲眼目睹了一块块木材被洪水裹挟着，毫无阻拦地 冲向远方。 “我睡一觉起来就破产了，想看看我那几吨木材漂去哪儿了。”对方慌忙解释。 他们都是安徽歙县经济开发区的企业主。和这位家具厂老板一样，一夕之间，吴 斌经营了７年的食品厂也化为“泡影”，预估损失达５８０余万元。 ２０２０年７月７日，安徽歙县遭遇了５０年一遇的洪水，致使高考被迫延期， 引发关注。但洪涝波及的远不止于此，歙县城东地势较低的经济开发区，成为洪水的 “囊中之物”。 截止７月２７日，沿河而建的园区里，２０７户企业和１００多个体工商户受灾 ，总损失达２３．８亿元。歙县经济开发区管委会副主任潘利青向界面新闻介绍，园 区受灾最重的企业有２０７户，“参保的企业目前仅有２０余家，很多企业保险意识 还是不够。” 这并非个案。６月以来，中国南方洪灾肆虐。据应急管理部通报，截至７月２２ 日，我国洪涝灾害已造成江西、安徽等２７省（区、市）４５５２．３万人次受灾， 直接经济损失１１６０．５亿元。这些受损的企业中，不乏未购置保险的中小企业和 个体户。 保险意识的淡薄和巨灾保险制度的缺失，削弱了像吴斌这样的小企业主的抗风险 能力。他们辛苦打拼起来的事业，可能在一场洪涝中损失殆尽，且难东山再起。 受灾企业仅１成有保险 一场５０年一遇的洪水毫无征兆地冲向他经营了７年的工厂，食品厂老板吴斌彻 夜未眠。 第二天，洪水撤退，吴斌早早赶到工厂，厂房的卷帘门以一种扭曲的姿态强撑场 面，面粉、烧饼等上千吨物资已经被洪水彻底泡坏，散发着腐烂的气味。虽然戴着口 罩，他还是感到一阵恶心。 一袋袋面粉在厂房门口堆成了小山，它们将被当作废品运走。吴斌叹气：“以往 每天是快递车一车一车来，现在是装垃圾的拖拉机、收废品的一车一车来。” 吴斌曾引以为傲的３６米长隧道炉（一种食品加工烤炉），也在这次洪水中瘫痪 ，“这可能是我们黄山市最长的（烤炉）”。这台价值６０万的机器曾经烘烤过数以 万计的面饼，现在，他看到尚有淤泥残留在炉子的管道上。 “厂家也说没法修了，加热棉、喷火嘴都进水，全都得一节一节地换。”尽管如 此，他还是想找地方修好它。 歙县经济开发区位于县城东边，地势较低，是这次洪涝受灾最严重的区域。 歙县经济开发区管委会副主任潘利青介绍，由于７月７日的洪涝灾害，经济开发 区城东园区（一期）２０７户企业和１００余户个体工商户受灾，受淹面积达３．８ 平方公里，企业水淹深度最高达２米多，电力、通讯、交通保障和自来水供应等顷刻 瘫痪。 隔壁铝合金厂的老板胡风是吴斌的朋友，刚刚来到园区１年。胡风一边抽着烟一 边对吴斌抱怨：“本来打算修理，但是修理厂说这套设备绝版了，就算修了送回来第 二天可能坏掉。倒不如来一场火灾，烧的干干净净，现在还得找人打理。” ７月８日，歙县经济开发区管委会要求企业报损，吴斌初步核定的损失金额超过 了５８０多万。厂里有员工索性请了２个月的假，他也准了，“这七年算白干了，吃 饭的碗都没了，重头再来吧。” 歙县经济开发区提供的资料显示，经初步统计，此次洪涝直接经济损失高达２３ ．８亿元。其中工业企业损失惨重，达２１．６亿元，占总损失的９１．６％。受淹 设备达１１０００多台套，价值达９亿元；受淹原材料达５．１亿元；受淹产成品和 半成品达６．３亿元；其他附属设施受损达１．２亿元。 潘利青介绍，截止７月２１日，各保险机构已累计办理企业保险赔付２３００万 元。“园区受灾最重的有２０７户企业，这里面参与保险的目前仅有２０余家，很多 企业保险意识还是不够。” 洪灾激发保险意识 实际上，吴斌一家的保险意识并不弱。几年前，食品厂刚刚建厂不久，一位员工 在工作中意外受伤，由于当时还未来得及给员工购买保险，他花费了数万元的医药费 。从那时开始，吴斌购置了各种各样的保险，车险、寿险等，“就连７岁的女儿，也 为她买了重大疾病险。” 一心忙于企业经营，吴斌忽视了普通健康、财产保险与巨灾后涉及流动资产和房 屋保险的区别。 过去，这类保险事务通常是父亲操办。此次洪涝发生后，吴斌打电话向保险员确 认是否可以获得赔偿，他被告知并未购买过有关工厂设备和房屋的任何险种，仅有的 希望也破灭了。“单靠政府的救助措施，其实就是解决个小头。以前创业不负债，现 在是要负债开始了。” 少数具备巨灾保险意识且购置了相应保险的企业主，在这次洪涝后成为许多人羡 慕的对象。“这边哀嚎一片，那边在放鞭炮庆祝。”吴斌形容起当时得知其他企业获 得保险赔时的心情。 从１６年前开始，薇薇茶叶有限公司（下称“薇薇茶叶”）创始人郑仁贵就坚持 为公司购买针对流动资产和房屋的保险，“当时就想着防大风、暴雨，从没想过要防 洪水。” ２００３年，歙县经济开发区刚刚成立不久，郑仁贵的企业就进驻了园区。在这 十几年间，他连河水漫上马路的场面都未曾见过，“就算是梅雨时节，产生倒灌，水 也没进过厂子”。即便如此，保险花费年年纳入公司预算，每年缴纳的保费也逐年递 增。 这一次，仓库里的茶叶、设备都难逃一劫，仅仅是茶叶、包装等损失金额就达到 了８４００多万元，设备维修费用已经超过了１０００万元。 ７月１０号，薇薇茶叶的２层办公楼里举行了一场赔付仪式，红色条幅上写着“ 某保险公司７·７洪灾预付赔款仪式”，薇薇茶叶获得了保险公司预赔付的５００万 余元。 ７月１６日，歙县政府发布关于歙县财政（金融）支持市场主体灾后恢复生产的 实施意见，提出降低受灾市场主体新增抗灾贷款担保门槛、取消实物反担保限制，对 受灾严重工业及商贸企业在２０２０年７月７日—１０月３１日期间内新增的抗灾信 用贷款，按年利率不超过３．８５％的标准由财政资金据实贴息一年等措施。 “这次估计可以全部赔付２、３千万元吧，再加上现在政府的补贴政策，估计也 可以解决一半的损失了。”但郑仁贵还是有些许后悔，这次仓库的流动资产达到了１ 个多亿，仅仅参保了５０００多万元。 “没想过给设备买保险，都是厂家保修，哪想过会有洪水淹，”郑仁贵决定下半 年加大保险力度，把设备、流动资金全部入保。 这场洪水之后，歙县平安保险主管胡发言也开始忙碌了起来。“以前在朋友圈发 保险没人理的，这几天只要一发，来咨询的人越来越多。” 胡发言从事了６年的保险业务，但是在当地购置财产险的企业少之又少。“平时 推销财产险也少，你给他们介绍保险吧，他们都觉得买保险没用，也不会觉得有啥意 外、灾害，没有买保险的意识。” 巨灾保险制度尚缺位 据中国银保监会数据，截至７月１７日，全国因洪涝灾害共接到理赔报案超过２ ５万件，保险赔付接近２４亿元人民币，其中，车险、企财险、农险预估损失金额较 大。 保险学者、人保财险原副总裁王和接受界面新闻采访时指出，从我国历次洪涝灾 害损失的情况看，保险理赔的占比均不高，保险应有的社会风险损失补偿功能没有得 到很好地发挥。 王和称，在大多数财产保险和人身保险的保障范围中都包含了洪水风险，只要投 保了相关保险，当受到洪水灾害损失时，都能得到相应的保险赔偿。“但由于大多数 居民和企业的风险观念相对薄弱，投保意识不强，同时，在一些洪涝灾害多发地区， 保险公司核保政策也相对谨慎，客观上导致了投保比例不高。 王和还指出，洪涝灾害赔付第的另一个重要原因，是我国缺乏一个专门的洪水巨 灾保险制度，他呼吁把尽快建立、完善。 针对洪水保险缺失问题，相关文件过去不乏提及。早在２００６年，《国务院关 于保险业改革发展的若干意见》发布后，我国巨灾风险保险体系开始加快建立。２０ １１年颁布的《中共中央、 国务院关于加快水利改革发展的决定》中就明确指出， 鼓励和支持发展洪水保险。 ２０１４年，国务院发布了保险业新“国十条”，明确建立巨灾保险制度。当年 ７月，深圳成为国内最早的巨灾保险试点城市。４个月后，国内保险业相对发达的宁 波也成为试点城市之一。巨灾险试点首年，宁波市财政出资３８００万元，为行政区 域内１０００万人口购买总额６亿元的巨灾风险保障。 中央财经大学保险学院院长、保险学者郝演苏告诉界面新闻，总的来讲，目前巨 灾保险的运行情况并不是很理想。“因为有一些较大的保险公司，尤其是国有公司， 出于国家和政策的考虑，会将巨灾保险纳入业务，但并不会拿它作为主流业务。此外 ，从现状来看，凡是多发灾害的地方通常都是经济较为落后的地区。但是保险是一个 社会发展到一定的阶段，才会产生这种需求。经济较为落后的地区，很少考虑这个问 题。” 王和也提到，从巨灾风险特征分析看，巨灾风险治理属于公共管理领域，相关的 服务属于公共和准公共产品的范畴。“从我国前期的巨灾保险试点实践看，出现的一 个最为突出的问题是，缺乏对巨灾保险制度公共性的认识，简单地交给保险行业，但 已高度市场化的保险行业往往面临心有余而力不足的尴尬，客观上没有形成有效供给 ，一旦巨灾发生，保险能够发挥的作用也就非常有限。” 郝演苏认为，巨灾保险需要国家和市场结合起来。“保险公司它是个商业机构， 它需要盈利，如果保险公司全权负责巨灾保险，是很困难的。在巨灾保险当中，政府 应该从行政方式来做出相应的安排，商业保险机构作为辅助。比如现行的农业保险， 省、市、县三级财政补贴保费，农民愿意参保。” 从保险意识上看，郝演苏谈到，一般的大型企业有购买保险的意识，但是中小型 企业在这方面的考虑并不多。“我国保险知识的普及也很重要，针对普通企业或者盈 利不好的企业，特别是在风险很大的地区，政府、市场都需要协作提高民众、企业的 保险意识。” “每一场灾难都是一次风险教育，尽管灾难中我们会失去很多东西，但也会给我 们很多经验和启发，并思考如何更好地管理风险，如何完善巨灾保险制度，更好地推 动社会治理现代化。”王和说。 （应受访者要求，文中胡风为化名） [32] \t