对于此次市场乱象整治“回头看”工作，银保监会在《通知》中明确，一看主体 责任是否落实到位，二看实体经济是否真正受益，三看整改措施是否严实有效，四看 违法违规是否明显遏制，五看合规机制是否健全管用。 在近年来持续从严监管态势下，保险业经营管理乱象得到了有效遏制。但是，打 赢防范化解金融风险攻坚战绝非一蹴而就，巩固拓展保险市场乱象整治成果更需久久 为功。近日，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的 通知》（以下简称《通知》），明确对连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”。 仍要抓公司治理“牛鼻子” 从《通知》内容来看，围绕保险机构的市场乱象整治工作“回头看”主要集中在 宏观政策执行、公司治理、保险资金运用、销售理赔、财务业务数据、万能险业务、 创新业务等七个方面，其中涉及公司治理的内容占据较大篇幅。 安邦集团被接管是近年来险企公司治理失效的一个典型案例。此前，因为股权管 理较为混乱、治理机制失效、“三会一层”形同虚设，安邦集团风险不断积聚，在２ ０１８年初被监管部门接管。据银保监会介绍，此后新成立的大家保险集团全面重塑 了经营管理体系，完善了治理体系，组建了一系列专业决策和议事机构，为下一步全 面市场化、专业化发展奠定了坚实基础。 由此可见，完善的公司治理不仅是保险机构持续健康发展的根基所在，更是保险 行业防范风险的“金钟罩”“铁布衫”。因此，提升保险机构公司治理有效性始终被 监管部门视为整治市场乱象需要牢牢牵住的“牛鼻子”。在银保监会成立后不久举行 的中小银行及保险公司公司治理培训座谈会上，银保监会主席郭树清就强调指出，建 立和完善具有中国特色的现代公司治理机制，是现阶段深化银行业和保险业改革的重 点任务，是防范和化解各类金融风险、实现金融机构稳健发展的主要保障。 公司治理也成为近年来银保监会补齐监管制度短板的重点领域之一。２０１８年 ，银保监会发布《保险机构独立董事管理办法》，促进独立董事在公司治理结构中充 分发挥作用。而针对违规关联交易这一行业乱象，银保监会也于２０１９年出台《保 险公司关联交易管理办法》。去年底，银保监会还在《银行保险机构公司治理监管评 估办法（试行）》中首次提出合规性评价和有效性评价两类指标，并且同时设置重大 事项调降评级项，加大对公司治理有效性及公司治理失灵等问题的关注评价力度。 虽然监管部门在加快补齐制度短板的同时，也加强了对险企公司治理层面违规行 为的处罚，但一些保险机构仍然存在着股东股权行为不合规、“三会一层”运作不规 范、关联交易管理不严格等问题，这些也均是《通知》中列明的“回头看”工作要点 。 严把保险产品销售理赔关口 保险产品的销售、理赔也是保险市场乱象较为集中的领域，而且保险产品销售、 理赔切实关系着消费者的合法权益，因此，销售理赔环节自然是此次监管整治市场乱 象“回头看”工作所聚焦的重点之一。 《通知》内容显示，炒停售、以银行理财产品等名义宣传销售保险产品等旨在进 一步规范保险产品销售的内容均被列为此次“回头看”工作的要点。近年来，随着居 民收入水平和保障意识的提升，健康险业务实现快速发展。２０１９年，健康险业务 实现原保费收入７０６６亿元，同比增速达２９．７％。业界普遍认为，今年以来暴 发的新冠肺炎疫情将进一步提升居民的健康风险保障意识，促进健康险消费。在消费 需求日渐高涨的背景下，规范保险销售行为无疑对保护消费者权益有着重要意义。业 内人士分析认为，今年第二季度至第三季度是新旧版重疾定义的切换时点，监管部门 重申“炒停售”有助于防范违规销售行为。 申万宏源证券研报表示，《通知》中所列“恶意误导或怂恿客户退保致使消费者 承受不必要的合同权益损失”以及“在帮助借款人获得贷款时，通过隐瞒的方式，使 借款人在不知情的情况下购买保证保险产品”等内容，则是监管部门针对今年以来备 受关注的助贷险、代理退保等问题作出的回应。 在另一工作要点“宏观政策执行”中也有涉及保险产品的内容，如“保险产品开 发设计和业务发展偏离保障本源”。银保监会在今年开出的第一份行政监管措施决定 书就是针对三峡人寿产品设计上存在的问题。监管部门在上述行政监管措施决定书中 表示，三峡人寿推出的某产品组合在设计模式上可能诱发被保险人罹患重疾但不申请 理赔的行为，背离重疾险保障初衷。而且在该产品所有有效业务保险金额中，主险保 险金额偏低，“重疾＋两全”的产品组合严重异化为理财产品。 万能险业务潜在风险受关注 《金融时报》记者注意到，此次银保监会整治市场乱象“回头看”还将万能险业 务单独列为七大工作要点之一。 在近年监管引导行业回归保障本源的背景下，保险公司万能险业务缩水明显。银 保监会数据显示，今年前５个月，人身险公司保户投资款新增交费３８３４亿元，同 比下降２８．８％，增速较去年同期下降６４．３个百分点。 为何监管部门在整治市场乱象的工作中仍将万能险业务单独列为要点之一？对外 经贸大学教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示：“万能险业务在过去滋生 了很多乱象，在产品设计等环节出现了不少问题。此次将万能险作为工作要点单独列 出，表明监管部门并未忽视万能险业务仍然可能存在的风险点，也是防止万能险业务 风险反弹的举措。” 具体来看，《通知》所列针对万能险业务的“回头看”工作要点包括万能单独账 户的资产未单独管理；在同一万能单独账户管理的保单未采用同一结算利率；万能账 户实际结算利率未根据万能账户单独资产的实际投资状况科学合理地确定，存在刚性 兑付的情形；万能单独账户资产负债严重错配，对可能存在的利差损风险和流动性风 险未制定可行的应对措施等。 王国军表示，不同险企面对利差损风险的能力存在一定程度的分化。有的保险公 司通过配置科技股、蓝筹股等在权益市场上获取了可观的投资收益，而部分保险公司 投资风格较为保守，在优质投资标的稀缺的环境下，投资收益表现较差。再加上一些 公司仍未跨越万能险、分红险等业务的退保高峰，因此可能会面对一定的流动性风险 ，但从行业整体而言问题并不突出。 事实上，针对利差损风险和流动性风险，监管部门自去年以来也积极推出举措帮 助保险公司加以应对。继去年８月调整了部分险种的评估利率水平后，去年底，银保 监会又在规范保险产品开发设计行为的基础上，适度放开５年期以下两全保险产品， 帮助保险公司优化负债结构，防范利率风险。 除万能险业务外，“委托未取得保险销售资格的第三方网络平台从事保险销售活 动”等创新业务中的乱象与风险也将成为此次“回头看”工作的要点。 财务业务数据也是关注重点 监管整治市场乱象“回头看”的目光同样聚焦于保险机构的财务业务数据。“通 过虚假中介业务、虚列费用等方式套取资金”“人为延迟或调整费用入账时间，违规 计提责任准备金调整经营结果等”都是财务业务数据方面“回头看”的要点。 而以上问题突出体现在车险市场上。此前在谈及进一步加强车险监管时，银保监 会有关部门负责人就表示，将重点针对未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据 不真实两大突出问题。针对后者，银保监会要求各财产保险公司应加强业务财务数据 真实性管理，确保各项经营成本费用真实并及时入账，严禁以直接业务虚挂中介业务 等方式套取手续费、以虚列业务及管理费等方式套取费用、通过违规计提责任准备金 调整经营结果、通过人为延迟费用入账调整经营结果。 在被称为“最严车险监管年”的２０１９年，监管部门共对１４１个财险分支机 构采取停止使用商业车险条款和费率的监管措施，涉及３３家财险公司法人主体。随 着监管以超预期的力度推进“报行合一”的实施，未按规定使用车险条款费率的问题 已得到缓解，而虚列费用问题正逐渐成为监管部门整治车险市场乱象的侧重点。地方 监管部门在今年开出的一张罚单显示，有财险公司分支机构利用保险代理人虚构中介 业务来套取费用，还有财险机构通过虚列邮电费来套取费用。银保监会接下来将稳妥 推进车险综合改革创造良好市场环境，这无疑更需加快解决车险市场存在的粗放经营 、无序竞争、数据失真等问题。 近年来严监管的力度已经给保险行业留下了深刻印象。对于此次“回头看”工作 ，银保监会在《通知》中明确，一看主体责任是否落实到位，二看实体经济是否真正 受益，三看整改措施是否严实有效，四看违法违规是否明显遏制，五看合规机制是否 健全管用。 《通知》还强调，各银行保险机构要大力推进根源性整改，做到深自查、真整改 、严问责，建立健全全员管理制度，把治理金融乱象与培育稳健风险文化深度融合， 有效提升依法合规经营和风险管理水平。各级监管机构对违反宏观调控政策、侵害金 融消费者合法权益以及屡查屡犯等违规问题要加大查处力度，对因金融腐败和违法犯 罪破坏市场秩序、造成重大损失甚至诱发风险事件的一律严惩不贷。 [32] \t

11月30日，宇通客车与卡塔尔国家运输公司（Mowasalat）通过线上云签约1002台2022年卡塔尔世界杯车辆供应及服务合同。订单总金额近18亿。这是继2018年俄罗斯世界杯后，顶级绿茵赛事再次锁定中国宇通。也是自中央提出“国内、国际双循环相互促进的新发展格局”的生动写照。 值得关注的是，其中741台纯电动客车刷新了海外纯电动客车订单的最大值。日前，负责2022年卡塔尔世界杯筹备工作的交付与遗产最高委员会指出：“可持续性将是本届世界杯筹备工作的核心”。基于此，纯电动客车首次以“主角”的身份参与到世界杯的运输保障工作中。 同期，宇通客车还与卡塔尔方面签署框架协议，拟在卡塔尔自由区建立电动客车KD工厂，以技术输出带动卡塔尔工业化水平，服务卡塔尔环保车辆转型战略，提升汽车产业配套能力、带动汽车产业集群发展。 卡塔尔首相兼内政部长哈立德、卡塔尔交通与通讯大臣苏莱提、中国驻卡塔尔国特命全权大使周剑、使馆经商处参赞杨松及卡塔尔相关部委、各驻外使节出席签约仪式。Mowasalat 首席执行官法赫德、自由区副总裁阿卜杜拉、宇通集团董事长汤玉祥进行了线上签约。 因需定制 实现当地交通工具“升级” 卡塔尔2030国家愿景规划中提到：通过大力发展经济多元化，到2030年将卡塔尔打造成为一个可持续发展、具有较强国际竞争力、国民生活水平高的国家。 2022年世界杯的申办成功给卡塔尔带来了契机。卡塔尔将大量资金投入到社会基础设施建设中。对于承担社会公共交通任务的主力，他们将目光投至宇通纯电动客车。卡塔尔属于热带沙漠气候，炙热干燥，高温、少雨、多风沙，夏季气温最高可达50度以上。这对车辆性能提出严峻的考验。在进入卡塔尔前，宇通先行派驻团队对当地气候、路况、客户习惯、法律法规等进行全方位调研，以此为依据制定产品策略，开发和优化适配车型。针对卡塔尔的环境特点，宇通客车电机配备行业独创的泥沙防护结构；车辆顶部安装300KW欧标受电弓设备，快速给车辆充电；匹配电池独立液冷系统，在车辆运行和充电过程中可以将电池温度控制在理想范围内……。这些技术保障了车辆不仅能在赛事举办时发挥作用，更能直接长期服务于当地的路网交通，实现当地交通工具的“升级”。据了解，这批车辆的驶入将助力卡塔尔成为中东，乃至全球公共交通第一个大规模电动化的国家。 日前，工信部新闻发言人黄利斌曾表示：我国新能源汽车产业发展已经从培育期进入发展期，成为引领全球汽车转型的重要力量。实现了市场、技术、产品的突破。并着重提到宇通客车等品牌实现了批量出口。卡塔尔订单的签约也再次印证了这一判断。目前，宇通新能源客车销量已累计突破13万辆，批量远销至法国、英国、澳大利亚、智利、丹麦等24个国家和地区。仅在今年，宇通签约哈萨克斯坦760台燃气客车；获得挪威102台纯电动客车订单，同期发运了墨西哥130台双源无轨客车。 全球认可 绘就共赢蓝图 宇通的合作者发现，“宇通提供的并不只是车，而是一个共赢的场景”。 在古巴，宇通开展全散件组装业务，组织管理、技术人员赴华培训，为古巴创造了大量就业，带动了当地客车产业的发展； 在非洲，宇通聚焦当地的交通基础能力，关注配套服务，已经在近50个国家建起销售服务网络； 在世界客车工业的发源地欧洲，俄罗斯世界杯完美亮相、出口英国第500辆客车交付、纯电动客车相继进入北欧四国……宇通客车凭借可靠舒适的产品和细致周到的服务，赢得了全球用户的认可与信赖。 此次合作同样展现了宇通“不止于车”的特质。基于卡塔尔的客车电动化战略，卡方政府希望能够通过引入先进的车辆同时带来先进的管理，提升运营效率，提升公众满意度。针对这一情况，宇通提供了长达五年的“保姆式”维修和保养合同，还签署框架协议，在卡塔尔自由区建立KD工厂，输送技术和人才，提供就业岗位的同时，也为卡塔尔建立现代化的工业制造体系做出贡献。宇通的这一系列举措，真正践行了一带一路倡议所倡导的“共商、共建、共享”原则 据介绍，世界杯后，这批车辆将会投入到公交交通系统中，尤其是纯电动客车，将成为卡塔尔新能源公共交通的起点。未来，KD工厂将以300台以上的年生产能力，为卡塔尔乃至更多周边国家提供新能源车辆。 [188] \t