车险综改实施两个月　车险行业都发生了哪些变化？

近２０年来，车险行业最大的两件事莫过于２００６年交强险的实施以及今年９ 月车险综合改革的落地。车险综合改革力度之大、影响之深远，可谓前所未有。 备受业界关注的车险综改自９月１９日施行至今已经两个多月，银保监会表示， 改革实施以来，指向的“降价、增保”目标效果显著，出现保费价格下降、手续费率 下降“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面，市场乱象 得到明显治理。 车车科技创始人兼ＣＥＯ张磊在由泰康在线举办的“综合改革下的车险创新及行 业未来发展”圆桌论坛上表示，作为一家全国在线的数字化车险交易平台，综合改革 以后，可以从数据分析上看到两个非常明显的变化。一是达到了“降价、增保”的目 的，车险保费整体便宜了２５％以上，真正实现了让利于民。二是实现了价格差异化 。在允许保险公司自由定价以后，对保险公司本身的定价能力提出了极大的考验，同 时对各家保险公司的科技属性也提出了更高的要求。 那么，作为行业主体的保险公司、中介公司又该如何应对这种变化？张磊认为， 未来不论是保险公司还是中介公司，都更需要数字化的工具，才能够准确将每辆车的 价格，准确的报出来。同时实现在线智能核保，并且通过线上化工具进行精准和科学 的定价。 光博咨询创始人兼董事长祝光建亦表示，在综合改革施行之后，最大的两个变化 就是普遍价格更低，同一客户在不同保险公司之间，报价的差异性加大。“以前市场 上９０％的报价基本上差不多，现在是９０％以上的业务，不同的公司报价都不一样 ，并且差别特别大。”在他看来，降价之后，保险公司如何为客户提供更方便、更实 惠的服务成为更为关键的问题。 对此，中保车服副总裁彭柱石也表示深有同感，他说道：“综改之后，保险公司 对于服务的强调，是前所未有的。一个简单的例子是，去年我们开始推广增值服务， 但推了一年多，没有多少中小公司感兴趣。但综改以后，我们经过一个月的推广，有 ４０多家公司跟我们联系，联合共建。” 除了服务，综改之后，中小公司对理赔效率的关注也明显提升，中保车服的定位 是一家车险服务科技平台，近两年一直在探索车险理赔服务模式。“前期跟中小公司 推荐的时候，好像感兴趣的不多，现在只要把提升客户满意度和降低车险理赔和运营 成本的效果讲给他们听，大家就都非常感兴趣。”彭柱石说道。 在路比科技创始人兼ＣＥＯ李欣看来，综改之后，保险公司定价空间更大，但要 实现差异化定价则需要结合外部数据来解决，比如人的数据和车的数据以及车联网数 据如何寻求更多的结合点，让车险更线上化、更智能化、定价更差异化，这方面的需 求越来越强烈。她认为，人工智能时代，汽车将越来越智能化，整个汽车行业都在迅 速发生变化，车险也应该去迎合这些变化，所以谁能将这些数据以及人工智能跟车险 各个环节结合得更快，更紧密，谁就将在行业占据领先地位。另外，综合改革鼓励车 险产品的差异化，这也给产品的创新提供了机会。 那么，未来科技又将如何改变车险？彭柱石从理赔的角度分析称，一是提升效率 ，二是反欺诈和降低成本。祝光建也深有同感，他说道：“以前不论客户是买保险， 还是理赔，经历的时间和手续都特别长特别多，而科技能让客户及时得到报价，及时 得到承保，及时得到电子保单，及时得到理赔，科技使保险公司查勘和理赔等一系列 问题都能高效地完成，提升客户服务的效率。另外，科技还可以有效降低成本，因为 要服务成百上千的客户，不是靠员工９９６和００７就能够做到，只有靠科技手段才 能在提高效率的同时降低成本。目前我国车险行业的平均管理成本是１０％左右，而 美国的中小保险公司管理成本都能达到５％左右。” 张磊则表示，虽然大多数人都认为车险综改以后，大公司有龙头聚合的效应，中 小公司做车险反而会面临更多挑战，但实际综改以后，真正掌握科技能力的公司，反 而有了弯道超车的机会。“因为过去的车险是一个静态的定价，是根据过往的赔付率 做一个简单的定价，所以同质化非常严重。而未来的车险定价空间非常广泛，可以按 照碎片化和在线的动态定价去服务消费者。有了动态ＩＯＴ连接能力，未来的车联网 和新能源车都是在线的，可以通过技术手段，准确识别风险，让好车主能够得到更便 宜的价格，这时候消费者就不仅仅是看大公司的品牌效应，更多的会感受到技术所带 来的实实在在的优惠。”张磊说道。 [32] \t