湾区版重疾险发生率出炉！香港保险香不香？未来不一定了

最近，中国精算师协会对２０２０年版重疾表开始征求意见。诸多表格中，有两 张“大湾区产品专属”重疾经验发生率表被单列出来。 别看这个小变化，背后可能带来很多你意想不到的事情。 大家都知道，保险产品的定价，是根据发生率的经验数据来的。湾区版重疾发生 率数据首次亮相，意味着保险公司根据这份发生率表设计专属的产品，不远了。 有意思的是，小记对比了湾区版和全国版的重疾经验发生率，湾区版要比全国版 的足足低了１０％。 也就是说，湾区版的价格，理论上可以比全国的重疾险低１０％（当然这只是理 论上，产品定价还有很多其他因素）。 更重要的是，同时公布的２０２０年全国版重疾险发生率表，比现行的重疾发生 率又降低了２０％。 也就是说，理论上，现行的重疾险价格在２０２０年经验表启动之后，可以降低 ２０％的价格，而湾区版的重疾险，又能在全国版基础上再降低１０％。 打折下来，大约可以便宜３０％，刚好抹与香港保险原来存在的价差！ 过去，不少人去香港买保险，只因为同样的保额，香港保险算下来比内地能便宜 ３０％，这个印象这回真的要扭转了。 大湾区重疾险发生率低于全国 保险类的征求意见稿，往往是一堆很枯燥的文件和精算表格，但重大信息就隐藏 是这些数字里。 这次发布的２０２０年版重疾经验发生率表，包括分病种的经验发生率表４张（ ６病种、２５病种、２８病种），粤港澳大湾区产品专属经验发生率表２张（６病种 、２８病种），以及单病种经验发生率表１张（严重恶性肿瘤），分病种因重疾导致 死亡比例表２张（Ｋ１、Ｋ２）。 粤港澳大湾区产品专属经验是首次提出。大湾区包括广州、深圳、珠海、佛山、 惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。 小记对比了湾区版和全国版的６种、２８种疾病发生率，发现不管是男性还是女 性，同在２０２０版重疾险定义下，湾区版比全国版的疾病发生率都要足足低１０％ 。如下图： 咨询了多位精算师造成差距的原因，他们的解释如下：主要是与全国相比，经济 发达地区人均寿命更长、医疗条件更好，保险欺诈这些控制手段也更成熟，这些都会 影响重疾发生率的结果。 而更重要的是，２０２０年版全国版重疾险发生率表征求意见稿，比现行的２０ １３版重疾发生率又降低了２０％。 降低的部分原因是重疾定义做出了修改。２０２０年新定义的重疾险剔除了甲状 腺癌，将它改为轻症赔付，所以拉低了重疾整体发生率。 这就越来越有意思了。 香港保险还能便宜多久？ 大湾区版重疾经验表的出现，显然是为了让保险公司设计专属产品，有一个定价 依据。一旦这个经验表实施，正式的湾区版产品很快就会出现。毕竟，保险公司都见 识过大湾区居民的保险需求。 前几年，香港保险着实火过一把：比保障，香港保险定价要低（一般说法是３０ ％）；比投资，香港保险投资挂钩的标的更灵活，在过关签保单的人群中，与香港往 来便利的大湾区人群是主力。 这一把火，一直烧到央行出面干预，先是叫停了投资险的购买，又对保费汇出进 行限额管理，最后才慢慢熄灭了下来。 香港保险的热卖，也让内地保险行业展开了深深地反思，花大心思做产品创新， 一些保险公司甚至推出对标香港保险产品推出竞品来抢着市场。 这次经验表的推出，湾区版专属的重疾发生率比全国版发生率低１０％，一定程 度上给了湾区专属产品让价的空间。虽然保险产品的最终定价，还与管理费、佣金等 支出有关，但业内人士普遍认为，专区版产品有望整体比全国版便宜６％至８％。 再加上全国版重疾险发生率表在２０１３年出炉的重疾发生率基础上，又降低了 ２０％，未来重疾险降价的空间，在理论上是存在的。 两次打折下来，湾区版重疾险理论上有可能比现在便宜３０％，刚好可以抹平内 地险与香港保险的价差。 香港保险比内地便宜的印象，真的要扭转了。 [32] \t