银行向新一代价值银行转型

近期，银保监批复了10家支行和分理处的终止营业申请。今年以来，已有超过800家银行网点关门谢客，业内人士分析，随着互联网渠道高速发展、无接触服务兴起，银行等金融机构对渠道依赖的程度快速减弱，减少网点的行为未来还将持续。 网点减少这一趋势在各银行年报中也有迹象表明：2019年，六家国有大行网点合计减少836个，农行和工行的力度最大，网点减少的数量超过200个，农行数量最多为232个，其次是工行减少220个。银行网点关停的背后，离柜业务率走高是主要原因。中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而2013年银行业平均离柜业务率则是63.23%。加之，今年疫情的袭来，又为银行加码线上布局提供契机，物理网点的改造转型更为迫切，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务不可避免地受到冲击。 离柜业务率走高、网点关停成为银行加码线上布局以及网点转型的重要契机。那么银行接下来需要如何向新一代价值银行转型呢? 要点一：银行“大零售” 大力发展零售业务是银行提升其价值创造能力的必经之路，这意味着银行在业务提升的同时，也需要兼顾风险，推进高质量发展。具体措施包括：通过事业部制强化总行“大脑”，进行垂直化管理，提升前中后台的专业化能力;根据国内外领先银行实践，建立一套精细化、专业化的销售管理体系，从目标与业绩管理、团队管理、过程管理三方面进行把控;强化交叉销售，提升客户价值，通过实施“机会识别、协同模式、考核机制、利益补偿和激励、系统固化” 5 个步骤，整体推进交叉销售;网点智能化转型，实现降本增效;优化全渠道客户体验，其核心包含端到端旅程再造和搭建客户体验仪表盘;强化数字化营销，实现科技赋能，围绕客户生命周期，建立智慧营销管理体系，提升大数据营销能力。 要点二：专业化、特色化发展公司业务 银行可以通过强化聚焦行业的专业化能力、强化聚焦交易银行业务的产品能力、强化专业的公司银行风控能力、强化大数据及科技能力、优化人员架构及管理机制，实现公司银行业务的高质量发展。其中，银行可以通过“行业聚焦，制定清晰的客户战略;实施客户分层，存量客户深耕;推动四位一体协同服务模式和账户规划;搭建科学高效的前台营销管理体系”这 4 个方面实现专业化经营提升。同时，强化大数据及科技应用，助力经营效率提升：数字化和金融科技是现代化银行业务发展的基础。建议银行着重改造对公客户从开户、授信审批到业务实施的端到端旅程，提升经营效率和客户体验。同时，建立线上审批及贷后管理系统，实现贷中审批、贷后管理的流程线上化，并针对公司业务销售过程及业绩进度，建立管理层驾驶舱，实现精细化过程管理。 要点三：加速金融服务转型 由于监管新规的约束，金融市场业务的增长需求以及其他业务板块的协同需求，金融市场转型势在必行，向“全行同业客户管理中心”转型。建立同业客户管理中心，打造覆盖同业客户的客户经理团队，做深全行战略性金融机构客户;建立非银资管机构的服务平台，提供基础托管和高附加值服务。 要点四：打造开放协同生态圈 生态圈战略可依托多元场景与海量数据，激活存量客户、获取新客户，“保障客户的永续经营”，并打通价值链端到端数据，提升风险经营能力。可采用以下策略：首先在优选生态圈行业以及行业中的银行机会点，国内的“衣、食、住、行、育、乐、医及公共服务”八大领域市场空间巨大，银行可重点挖掘，择机切入。其次通过自建、投资、联盟或合作等模式构建生态圈，实现在生态圈中的价值主张清晰，提升端到端的运营客户能力。 要点五：提升风险竞争力 提升银行的风险抵御能力，需要银行在存量、新增、预警等方面践行。在存量方面，通过利用科学化客户分层工具对于客户进行分类，并匹配不同的催收策略，提升催收产能;在新增方面，需要一整套贯穿贷前、贷中、贷后的端到端流程。贷前通过制定量化准入标准实现合理的客群选择，从源头把控风险。贷中提升审批把控，坚持审批条线的专业性与独立性，通过审批把关杜绝风险案件流入。贷后建立完善的预警体系及贷后管理机制，及早发现问题，尽早采取行动。在预警方面，利用大数据强化预警模型，提高对高风险客户预测的准确率与覆盖率，组建一整套承接预警模型的贷后管理机制，进行客户风险分层，并按照分层结果采取对应举措。 要点六：推动敏捷组织转型 敏捷组织能够带来更高生产率、更优客户体验、更高企业价值以及更快决策流程，而敏捷的实现可以通过“敏捷试验小组-数字化工厂-规模化敏捷-全组织敏捷”的路径实现。其中，数字化工厂在维持传统组织架构的基础上，抽调跨职能部门人员全职参与“以客户体验为核心”的旅程再造工作。而规模化敏捷则是数字化工厂的缩略版，用于特定业务单元，该业务单元享有自主权，开发速度也更快，可以直接为加速器提供资金，无需在整个组织内达成共识就可开始行动。最后的全组织敏捷则需要各业务单元和职能部门同时转型，是最为困难且彻底的转型路径。此路径强调紧贴客户需求，实现产品或服务的快速更新迭代。 要点七：规模化大数据应用 银行核心业务的发展离不开大数据的开发应用，银行可以从以下方面予以突破：构建大数据平台：进行数据治理，清晰定位并完善数据应用分析中台功能，构建包含用户层、应用层、用例层、分析层、计算层和源数据层的完善大数据平台;实施用例开发规划，优化开发：基于不同应用进行端到端的大数据用例规划，并从用例开发的可能性和潜在收益预估两个维度进行分析，选取与业务需求最相关的用例进行优先开发;组建大数据团队：构建包含“管理支持、模型报表、业务翻译官、用例推广、数据质量” 5 项关键职能的大数据团队。 要点八：双速IT，拥抱金融科技 双速IT指银行采用敏捷和传统两种交付模式，打造相应的创新快速IT架构和传统常速架构，并通过微服务、API、云等技术工具予以连接支撑，同时满足稳定性和灵活性的系统开发需求。布局金融科技指聚焦物联网、云计算、移动互联 /5G 、人工智能、大数据、 AR/VR 、生物识别等金融科技，将其应用于支付结算、财富管理、零售信贷、小微、投资银行与资本市场、网点及运营六大业务领域，可以采用外部合作、内部自建、有限合伙人 LP 、加速器、企业 VC 等模式对金融科技进行投资布局。 在挑战和机遇并存的时代，逾800家银行网点关停这一境况，正是银行机构把握科技变革对商业社会重塑的奇点性机遇，以此重新认知和构建银行的生态和企业价值链，重塑银行与社会和客户的链接。 [32] \t