新冠肺炎疫情给保险业务带来的思考

时下，全球新冠肺炎疫情暴发，疾病与医疗再次成为人们热议的话题。这里，我 们不妨说说医疗保险。 首先，基本医疗保险。我国的基本医疗保险有着“广覆盖、低水平”的特征，这 是国情所决定的，历经了多年的探索和实践，目前已实现了稳步推进，基本进入了良 性循环阶段，这是保障的“兜底”。 其次，自“国十条”发布以来，国家大力推动企业和职工建立多层次的医疗保障 体系，阶梯性地应对医疗健康风险，包括基本医疗保险、大病补充医疗保险、企业自 建的补充医疗保障计划、商业保险等。在此号召之下，不少有能力的大型企业，建立 了企业内部的补充医疗保障基金，通过互助机制，给予员工一定的医疗保障；或通过 与商业保险公司搭建保障平台，购买团体商业保险，构建补充性医疗保障。 从以上方面不难看出，国家对医疗保险保障的重视程度，同时也能感受到一种强 烈的呼吁：在基础保障之上，人们应当刻不容缓地规划并构建适合自己的全方位保险 保障计划。 意外、衰老、疾病，以及无法预见的各种风险危机，使得商业保险成为人们转嫁 风险的选择。虽然我国商业保险在发展历程中出现过曲折，部分产品也曾受到质疑。 但随着近些年保险业转型发展，保险产品供给和服务质量不断提高，保险业的社会形 象和公信力也在不断增强。 经历了这次新冠肺炎疫情，举国上下齐心协力，无论是社保基金还是财政资金还 是保险资金，都尽其所能支撑着患者的医疗费用。而疫情也促使了民众保险意识的提 升，商业保险需求呈现增加的趋势。 其实，购买商业保险既是一种风险转嫁，更是一种长期投资。下面介绍几类需“ 家中应常备”的保险： 第一是意外保险。意外保险保障范围包括意外身故、意外残疾、意外医疗、意外 津贴，主要规避因意外造成的不利损失，尤其是身故、残疾给家庭带来的灾难性后果 。对于上班族而言，一些轻微的事故发生且不被工伤所认定的，可以通过意外医疗和 意外津贴来进行弥补。 第二是百万医疗及重大疾病保险。百万医疗保险，是当下最热门的医疗保险之一 ，具有投保便捷、准入门槛低、保费低的特点，属于费用型产品的一种，即年度内未 出险，保费不予退还。此类保险对医保不能解决的自费药、自费项目等是很好的补充 保障。目前，保险公司在线平台以及支付宝、微信等均大力推广此类保险，除投保便 捷外，还有许多吸引眼球的优惠政策。但是，需要提醒的是，各家保险公司推出的产 品存在差异，投保时应根据实际情况，厘清条款、诚信告知，在弄清续保、免赔、保 障范围等约定条款之后再做决定。 重大疾病保险，还是一种拥有储蓄功能的医疗保险，不仅转嫁疾病风险，同时默 默地为被保险人增值保值。重大疾病保险最可贵的是，疾病一旦发生，先行现金赔偿 ，让被保险人及其家庭渡过资金难关，支撑起康复期间的支出（康复诊疗费、营养费 、陪护费等）、责任支出（生病期间收入减少，无法承担起的赡养费、抚养费、各类 贷款等家庭支出部分）在内的费用开支。 第三是养老保险。我国的基本养老保险制度自上个世纪９０年代以来经历了多次 改革，但仍面临经济增速放缓、人口老龄加剧、制度建设未完善等诸多问题。因此， 国家在十几年来不断推进建立健全多层次的养老保险保障体系，在基本养老保险以外 ，鼓励企业建立企业年金，鼓励个人参加储蓄性养老保险或购买商业保险。现在市场 上销售的传统型、分红型、万能型和投资连结型保险都可以达到养老的目的，但不同 的险种特点各异，适合不同的投保人群，应根据自身和家庭的需要，统筹建立养老计 划，以弥补基本养老保险的不足。 “老有所依，老有尊严”已经替代了“养儿防老、以房养老”的传统思想，现在 医养结合的养老理念已逐步渗透人心。其中，各大保险、房地产公司开始着力打造养 老社区品牌，集生活照料、社交活动、医疗支持、安全保障、健身娱乐为一体的养老 模式，同时为失能、失智的老人们提供相对应的生活照料及医疗护理，实现一站式的 健康解决方案。一些保险公司，通过产品设计，将养老保险产品与养老社区服务无缝 衔接，形成与时俱进的养老模式的闭环。 最后，在投保安排上的一些建议：家庭保险计划配置应有计划、有先后、有轻重 实施，根据家庭收入情况考虑投保主次的安排，尤其是当前经济下行压力加大的形势 下，因意外和疾病等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，利率降低时优先购买意 外保险，其次是重大疾病保险、百万医疗保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功 能的保险。另外，根据需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险也尤为重要， 一般家庭最应早买保险的是一家之主，即整个家庭的经济支柱，买到适合自身实际情 况的保险，才能切实保障未来的生活，在突遭意外的时候能够“雪中送炭”。 （作者单位：中国建设银行远程智能银行中心） [32] \t