电动自行车保险推出多年仍小众　供给需求两端遇困

近期，交管部门及多家保险公司正通过“警保联动”形式，开展“买保险送头盔 ”等活动，助推电动自行车保险进一步发展。与此同时，２０２０年两会落下帷幕， 蓝鲸保险梳理发现，针对电动自行车交通治理难点，引入保险机制助力治理再次出现 在人大代表的提案之中。 事实上，我国电动自行车保险发展已有多年，多样化、专属化发展趋势已渐明显 ，但仍较小众，有两大瓶颈尚待突破：需求端，消费者保障意识淡薄，购买意愿较低 ；供给端，因产品具备高频次、件均低、赔付率高等特点，涉足险企少且意愿不浓。 业内人士向蓝鲸保险建议，推广此类产品还需持续进行消费者教育，保险公司也可通 过赠险、送险等方式，普及产品。 电动自行车成交通事故“重灾区”，多地开展“买保险送头盔”活动 电动自行车作为国人出行的一项重要交通工具，但由于驾驶门槛低，驾驶人安全 意识、法制意识薄弱，成为我国交通事故中的“重灾区”。更重要的是，当风险发生 ，大多数时候，受害人权益难以得到充分保障。 针对风险居高、保障不足的问题，近期，公安部交通管理局通过“警保联动”形 式，在全国部署开展“一盔一带”安全守护行动，推广“买电动自行车送头盔”和“ 买保险送头盔”模式，组织快递、外卖等重点行业示范引领。近日，江苏、浙江人大 常委会也发布了《电动自行车管理条例》，明确鼓励态度。 部分地区还加大保险赠送力度，如苏州交警车管所牵头，推出“买电动自行车， 就送保险送头盔”活动，鼓励总经销商或厂商购买电动自行车第三者责任保险。 政策引导之下，保险业正加速响应，推广电动自行车相关保险。目前，已有多家 保险公司参与“一盔一带”安全守护行动。具体来看，近期，人保财险贵阳分公司为 修文县７０余辆美团外卖骑手电动自行车提供上牌专场服务，并办理了高达１０万保 额的第三者责任险；太保财险设立专门项目组，多地开展“买保险送头盔”活动；平 安产险广东分公司已在广州江高镇举办同样活动，为电动自行车车主提供第三者责任 险以及综合保险。 与此同时，今年两会期间，多位代表建议，“引入保险机制助力电动自行车治理 ”。如全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授认为，近年来，保 险成为交管部门加强交通安全管理的有效手段，对交通事故发生率的降低有较好的辅 助效果，且有助于交警、法院审判定责，维护法律的公平正义。由此，在电动自行车 治理中应引入保险机制。 全国人大代表、天能集团董事长张天任也提议，“应强制电动轻便摩托车驾驶人 佩戴头盔、购买保险、遵守交通规则，不得占用非机动车道等”。 南阳市人大代表、人保财险南阳分公司总经理吴文光也基于长期调研给出提案， 建议引入保险机制参与电动自行车治理。对于如何落实，吴文光表示，“一是实行电 动自行车强制责任保险制度，二是出台电动自行车强制责任保险补贴政策，三是强化 警保联动实现道路安全社会共治”。 事实上，电动自行车治理引入保险机制，已不是首次提出。在以往的两会中，“ 对电动自行车执行强制责任保险”“建立电动自行车保险制度”之类的提议已有多位 代表提及。粗略梳理，全国人大代表杨晓霞在２０１４年、全国人大代表杨伟程在２ ０１５年、全国人大代表夏玉发在２０１７年、江苏省人大代表金怡在２０１９年均 提出相关建议。 对此，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对蓝鲸保险坦言称，“有代表 提议强制推行电动自行车责任保险，对于该建议，我们需要以非常审慎的态度对待， 因为自愿是市场经济的基本原则，强制往往会产生不太让人满意的后果。而且，不能 说此类保险覆盖范围小，推广效果不好，就想通过强制手段解决问题”。 电动自行车保险推出多年仍小众，供给需求两端遇困 电动自行车保险频频被两会代表提及，交管部门也在发挥牵引和推广作用，除了 用于帮助治理交通难点外，或也意味着相关保险发展并不充分。 事实上，电动自行车保险推出已有时日，早在２００６年，人保财险就推出国内 首款电动自行车综合险。此后，平安产险、天安财险等公司相继推出类似产品，但市 场反应较为冷淡。 蓝鲸保险梳理发现，目前，针对电动自行车，市场中已有第三者责任保险、第三 者意外医疗险、驾驶人意外伤害险、驾驶人意外医疗险、全车盗抢险等产品，并多以 组合险或综合险形式推出。人保财险、华安保险、中华联合财险等公司官网均在销售 相关产品。 费用方面，组合险或综合保险保费从２０－２００元不等，总保额普遍在５０万 以内，保障期为１年，保费较低，保额相对充足，较为惠民。 但在电动自行车“摩托化”趋势下，为降低承保风险，保险公司对投保及理赔条 件有所约束。产品多要求参保人年龄控制在１８－６５周岁，少数可放宽至１６周岁 ；对第三者责任险、第三者或驾驶人意外医疗险设有百元左右的免赔额；为普通家用 车辆，外卖、快递等运营性车辆，非新国标车提供专项保险。 同时，监管部门也在帮助保险公司进行风险划分，保障保险公司利益不受侵犯。 早在２０１５年，原保监会即表示，“对纳入机动车范畴的电动自行车，将指导各保 险公司及时调整交强险实务；对不纳入的，将指导保险公司开发相应商业保险，鼓励 电动自行车所有人根据自身风险主动投保”。 此外，为了帮助电动自行车保险推广，有地方政府采取更为直接的手段，实施财 政补贴。譬如，在２０１９年，衢州市推出１８０元的“爱车无忧＋出行无忧”三年 续保组合险方案，投保用户可获合计３０元的补贴款。 在地方政府、交管部门、保险公司等多方共同推动下，电动自行车保险产品多样 化、专属化发展趋势渐显，但需要注意的是，供需两端的“疑难杂症”在短时间内并 不能被消除，此类产品的市场整体处于一个比较尴尬的局面。 业内人士对蓝鲸保险分析称，“一款保险产品良性发展主要涉及两方面，一是保 险公司有利润，才有动力持续经营、逐步优化改进产品，但电动自行车驾驶人驾驶不 规范，事故率较高，责任赔偿不‘随车随人’，定损理赔困难，保险公司并不愿意揽 下这份‘苦差事’。二是对于消费者来说，对这类保险的认知不够，认为没有必要， 也不买账，销量上不去”。 同时，上述业内人士表示，“此类保险产品目前比较小众，还需要持续推进消费 者教育。保险公司也可以通过赠险、送险等方式，普及相关产品”。 [32] \t