互联网保险痼疾待除　银保监会出手立新规

监管层出手规范互联网保险线上销售，必然会使网销市场更加有序发展，可能短 期内会影响部分互联网保险平台的销量，一些保险机构甚至可能因不符合要求而被迫 退出。但从长远来看，“大浪淘沙”后更多消费者会倾向选择互联网保险头部平台， 如微保、支付宝保险、水滴保险商城等，这些平台将受益更多。 随着新冠肺炎疫情刺激下的线上保险业务逐渐增多，监管部门对互联网销售保险 违规行为的监管也在加码。 近日，银保监会向各保险公司和保险中介机构下发《关于规范互联网保险销售行 为可回溯管理的通知》（以下简称《通知》）。因《互联网保险业务监管办法（征求 意见稿）》的最终实施版迟迟未见，此次《通知》又对最为关键的保险销售环节予以 规范，被视为是监管办法的先行铺垫，在业内引发广泛关注。自今年１０月１日起， “不能符合要求的保险机构，应当立即停止开展相关互联网保险销售业务”。监管之 声振聋发聩，目前各保险公司都在加紧查缺补漏。 规模增长背后乱象滋生 得益于互联网经济的飞速发展以及网民规模和消费习惯的改变，互联网保险经历 了爆发式增长，参与主体从２０１１年的２８家增至２０１９年的１３３家。在２０ １２年至２０１５年的４年间，保费收入增长近２０倍。２０１９年，互联网财产保 险保费收入８３８．６２亿元，同比增长２０．６０％，高出财产保险市场同期增长 率近１０个百分点；互联网人身保险全年实现规模保费１８５７．７亿元，同比大增 ５５．７％。 今年疫情期间，保险线下业务开展难，许多互联网保险平台却迎来了弯道超车的 机会。比如，微保平台首季保费收入较去年同期翻番，支付宝保险一季度累计保费收 入１９．７４亿元，超过了很多中小险企。 抛开高增速，当《金融时报》记者在黑猫、聚投诉平台上搜索时，发现互联网保 险相关的投诉也不在少数。如一位张先生反映，其２０１９年在某贷款平台借钱时， 发现借款被捆绑一家互联网保险公司的产品，且在投保之后根本不知情也未收到通知 。另有投资者表示，其去年在一家金融资产交易所购买的一款理财产品发生违约，该 理财产品的底层资产债务人投保了某保险公司的“履约保证保险”，当投资者申请理 赔时，该公司却以理赔材料不完整为由，迟迟不理赔。根据此前银保监会公布的保险 投诉情况，部分互联网保险公司在消费者提供理赔证明和资料后，未在３０日内对赔 案作出核定等“理赔难”问题确实存在。 不难看出，在碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者的同时，销售违 规现象也越来越多。互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和 条款提示说明义务，导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业 痼疾在互联网保险领域屡禁不止，消费者权益得不到保障。 对销售行为实施可回溯 为让违规行为无处藏身，银保监会终于出手对互联网保险销售行为进行可回溯管 理，明确要求保险机构在自营网络平台上销售投保人为自然人（也就是个人，非团体 和企业）的商业保险产品时，应当通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对所销 售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。 销售是金融服务的起点，互联网销售的核心是销售页面展示，销售页面类似金融 机构的柜台，直接决定了消费者能够看到什么产品，以何种方式购买，是销售行为的 最基础、最重要部分。对此，《通知》聚焦互联网保险销售页面管理和销售过程记录 ，明确互联网保险销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障 消费者知情权；充分尊重消费者意愿，由投保人自主确认已阅读后，进入投保流程， 确保投保行为是消费者本人的真实意思表示，保障消费者自主选择权；不得设置违反 公平原则的交易条件，应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款 ，保障消费者公平交易权。 事实上，自２０１１年起监管部门就开始逐步对互联网保险行业进行规范。２０ １１年９月，原保监会发文明确规定从事互联网保险业务的准入门槛、基本经营规则 、充分信息披露机制等，互联网保险开始走向专业化及规范化。２０１５年，在互联 网行业呈现加速发展态势时，《互联网保险业务监管暂行办法》的发布明确了互联网 保险业务、保险机构、自营网络平台、第三方网络平台等概念的界定，规范行业竞争 。２０１９年银保监会进行监管升级，拟更新前述暂行办法，明确各参与主体的责任 边界，消除不同销售渠道之间的监管套利空间，进一步完善监管体系。 在业内人士看来，监管层出手规范互联网保险线上销售，必然会使网销市场更加 有序发展，可能短期内会影响部分互联网保险平台的销量，一些保险机构甚至可能因 不符合要求而被迫退出。但从长远来看，“大浪淘沙”后更多消费者会倾向选择互联 网保险头部平台，如微保、支付宝保险、水滴保险商城等，这些平台将受益更多。 规范与发展理应并肩前行 互联网、大数据、云计算等新兴技术不断更新迭代，互联网保险方兴未艾。新兴 销售渠道发展势不可挡，而监管的脚步也需跟上创新的步伐。 我国互联网保险从１９９７年出现发展至今，正在经历从量变到质变的过程。华 泰证券近日发布的研报指出，首先，互联网对于保险行业的影响，最基础的在于渠道 变革，从点对点的代理人展业，到互联网广阔的渠道下沉能力；其次在于商业模式的 变革，海量的流量积累和用户数据，使得精准化和定制化逐渐成为可能，产品线的扩 充也使得供给端能力逐步提升；最后是行业竞争格局的重塑，不同层次产品的竞争主 战场的选择，保险业态边界的探索，均是在互联网框架下行业需要探索的问题。 但与此同时，互联网保险的经营与监管却始终在进行磨合与调试。对于互联网保 险企业来说，利用新兴技术创新是其具有的内在特质，而强化监管又是金融行业监管 的必然属性，兼顾创新与合规才是行业健康发展的法宝。 有资深保险网民认为，在相关监管制度和行业标准、规范相对缺乏的情况下，互 联网保险业务一定程度上还存在着监管不足的问题。应尽快完善法律法规，保障互联 网保险线上、线下监管的一致性、全面性与可持续性。同时，要及时出台互联网保险 的一揽子监管措施。 治理和消除互联网保险乱象，不论是对规范保险业的发展，还是对维护消费者的 个人权益都至关重要。２０２０年初召开的全国银行业保险业监督管理工作会议，已 将加大互联网保险规范力度确立为贯穿全年的重点工作之一，业内期待已久的《互联 网保险业务监管办法》或在加速亮相中。 [32] \t