多险种可理赔洪涝灾害　巨灾险覆盖面有待提高

近期，长江、淮河等流域，洞庭湖、鄱阳湖、太湖等湖泊处于超警戒水位，重庆 、江西、安徽、湖北、湖南、江苏、浙江等地发生严重洪涝灾害。面对自然灾害，保 险的保障作用显得尤为重要。 那么，在此次洪涝灾害中，受灾主体有机会获得哪些保险赔偿呢？对自然灾害有 较好对冲作用的巨灾保险，当前进展如何、又面临哪些挑战？ 多个常规保险都可理赔洪灾 保险对于自然灾害的事后补偿起着重要作用。据记者了解，目前，保险业并没有 专门针对洪涝灾害的洪水保险产品。 对外经济贸易大学保险学院副教授何小伟解释称，这主要是因为我国现行商业财 险普遍已覆盖洪水风险，而且即便保险公司推出专门的洪水保险，在没有财政补贴的 情况下，费率水平可能较高，消费者的投保需求就会有限，这一点在很多国家的实践 中已得到验证。 因此，此次灾害中的受灾主体，主要可以通过包含洪水风险责任的保险产品进行 理赔。具体来看，车险、企财险、家财险、农险等险种，普遍都将洪水列为保险责任 。此外，人身受到伤害的保险消费者，还可以通过医疗补充保险、意外伤害险等人身 险产品获得相关就医赔偿。 其中，车险是投保最为普遍、损额也较高的险种。灾害发生后，财险公司普遍加 快了对受灾车辆的理赔效率。记者了解到，截至７月５日，大地财险累计已接到暴雨 造成的车险报案７３０７件，已完成结案６３６６件，累计赔付３５０１万元。 在此次洪涝灾害中，受灾面积最大的是农作物。截至７月９日，我国农作物受灾 面积达２６６７千公顷。据记者了解，农险承保险企普遍启动了应急预案，加派理赔 人手到达受灾地区，协助农户进行理赔。 此外，对于因洪灾造成的房屋及家庭财产损失，业内人士表示，住宅保险、家财 险是可以理赔的。不过，由于老百姓保险意识还不高，这两类保险的投保率很低，整 体理赔金额可能不会太多。 巨灾险覆盖面有待提高 由于洪涝灾害属于巨灾保险的保障范畴，因此，地方政府部门还可以通过巨灾保 险进行风险分散和经济补偿。在我国，巨灾保险通常由地方政府出资购买，多家保险 公司以“共保体”形式共同承保，灾害发生以后，由保险公司对当地的财产损失和人 员伤亡进行赔偿。 我国探索巨灾保险已多年，深圳于２０１４年率先推出《深圳市巨灾保险方案》 ，将暴雨、雷击、洪水、龙卷风等１５种灾害纳入保障，每人每次灾害最高可获得１ ０万元人身伤害救助费用，每次灾害总限额２０亿元。２０１９年，每人每次灾害责 任限额被提升至２５万元。 此后，多地纷纷探索因地制宜的巨灾保险制度。２０１６年下半年，广东在全国 首创巨灾指数保险，在湛江等１０个试点地市落地；浙江宁波市亦出资５７００万元 ，为全市１０００万城乡居民（含外来人口）投保７亿元的巨灾保险；２０１９年， 湖北在武汉市、十堰市、黄冈市和恩施州试点巨灾保险。 何小伟表示，各地巨灾险试点方案均不同，这是因为即便同一种灾害，在不同地 方的风险基础都是不一样的。同时，各地经济和财政实力也存在差距，体现在赔付方 案上也会有相应的差距。 此外，在巨灾保险基础上，部分地方政府还与保险公司合作开发了巨灾指数保险 ，该保险具有高杠杆、低成本、低风险、高效率、覆盖范围广的优势。其中，气象指 数保险已在福建、广东、湖北、浙江、山东等多地试点。 业内人士表示，虽然各地政府在巨灾保险方面已做多种积极探索，但鉴于我国自 然灾害种类多，又呈现高发态势，巨灾保险的覆盖面还需要大幅提高，才能确保受灾 主体都能得到补偿。 [32] \t