保险业积极参与防汛救灾　巨灾保险制度仍待完善

近期，我国南方地区由于强降雨造成的洪涝灾害给农业生产带来不利影响。据应 急管理部统计，６月１日进入主汛期以来，洪涝灾害造成江西、安徽、湖北等２７省 （区、市）４５５２．３万人次受灾，３．５万间房屋倒塌，直接经济损失１１６０ ．５亿元。 对此，农业农村部于近日进一步安排部署农业防汛抗灾救灾减灾工作，提出要加 强灾情监测和指导服务，协助保险公司勘察定损理赔，减少农民因灾损失。 保险业积极投入防汛救灾 近日，银保监会下发《关于做好洪涝地质灾害应急应对及灾后重建金融支持工作 的通知》（以下简称《通知》），要求保险机构利用各种渠道做好风险提示，会同被 保险人排查化解重大工程、重点项目等承保标的潜在风险，力争将灾害损失降到最低 。 《通知》要求保险机构稳妥做好查勘理赔服务，提前安排资金资源，对因灾情影 响暂时难以现场查勘定损的案件，可结合实际预付赔款，帮助受灾企业、群众及时恢 复生产生活。 在汛期即将到来之时，保险机构已在第一时间开启应急预案，开通２４小时报案 通道，建立起查勘理赔绿色通道，并简化理赔手续。不少保险公司自汛期开始即收到 报案，快速实现应赔尽赔。 例如，平安产险截至７月１４日累计接到理赔报案４６０７８笔，完成赔付３８ ９９３笔，累计赔付２．３亿元；截至７月１９日，中华财险为湖北省黄梅县大河镇 、濯港镇两个乡镇水稻完全成本保险预付赔款２２５万元已赔付到位，支付给５９４ ８位农户账户，帮助４０７户农户灾后恢复生产。 保险理赔对于灾后恢复生产正发挥越来越大的作用。面对自然灾害带来的巨额损 失，如何提升巨灾保险的覆盖面和风险补偿功能，以填补风险保障的缺口，随着防汛 救灾工作的开展再度引发热议。 巨灾保险保障缺口巨大 我国幅员辽阔、自然灾害频繁，每年各类自然灾害对我国经济造成的损失巨大。 应急管理部数据显示，２０１９年全年，各种自然灾害共造成我国１．３亿人次受灾 ，１２．６万间房屋倒塌，农作物受灾面积１９２５６．９千公顷，直接经济损失３ ２７０．９亿元。 为了更好地应对自然灾害、减少相应经济损失，自２００６年《国务院关于保险 业改革发展的若干意见》发布后，我国巨灾风险保险体系开始加快建立。但发展至今 ，我国巨灾保险的风险保障缺口仍然巨大。从国际上看，每发生一次诸如地震、台风 等自然灾害，保险行业赔付占灾害产生的整体经济损失的比例约在３０％左右，部分 发达国家保险行业所承担的赔付可以占到经济损失的一半左右，而目前我国这一比例 约为１０％。 如何填补保障缺口，真正实现在灾害前有效预防、发生灾害时提供保障、灾害后 经济补偿，是保险业在巨灾保险领域一直以来探索的方向。 对此，瑞士再保险中国总裁陈东辉对《金融时报》记者表示，要解决这个保障缺 口需从三方面下手，首先，由政府主导来解决巨灾保障的问题是当前的主要发展方向 。保险公司与各地方政府一起合作提供巨灾保险，通过财政的转移支付与保险机制， 合力解决一个地区乃至整体的巨灾保障安排。这种“政府＋保险机构”的经营模式在 我国巨灾保险发展路径中较为常见，但其推动的速度非常慢，整个保险行业承保能力 也非常有限。 其次，在灾害来临时，通常受损较为严重的就是企业，而企财险保障缺口较大也 在一定程度上增加了巨灾保险承保成本，企业亟需扩大财产险的覆盖面。企财险作为 财险行业非常重要的一个险种占比较低，在整个保险行业当中渗透率较低。通常来看 ，除国有企业外，其他经济主体，特别是一部分民营企业的保险意识不足。 第三，与每户居民都相关的家财险渗透率较企财险更低。每个家庭财产中最值钱 的房子如果得不到有效保障，这使得自然灾害的到来将造成较为严重的经济损失。 陈东辉表示，政府推动层面的巨灾保险、企业层面的企业财产险以及个人家庭层 面的家财险三方面目前都处于渗透率较低的状态，那么对经济社会起到的支撑作用将 不足，保障程度也不足。 加快巨灾保险的发展，既需要唤醒居民的保险意识，增强保险产品吸引力，也需 要推进政府、企业、保险机构等多方合作，以提升保险行业的承保能力。 巨灾保险机制应加快完善 从巨灾保险发展整体情况来看，近几年的步伐在加快。政府的重视程度在稳步提 高，保险行业在积极地行动，整个社会的保险意识也在增强。 “现在重点还是以省为单位，各地省政府在采取不同的方式进行巨灾保险的尝试 。”陈东辉表示。 当前，以省、市为单位开展巨灾保险试点是最为常见的。例如，宁波创造性地提 出以水位来作为赔付触发点的洪水、台风保险，为企业和家庭提供了比较全面的保障 ；深圳的巨灾保险试点则倾向于“保人”，政府向保险公司购买巨灾保险用于灾后居 民的伤亡补偿及居民安置；广东省则采取指数化的方式提供相应理赔赔付。以此次南 方洪涝灾害为例，广东的清远、东莞等地都收到保险公司直接的赔付，采取的就是指 数化的方式，只要达到了一个触发点，保险赔款即可直接到账。数据显示，清远地区 ５月至６月强降雨巨灾保险按照合同约定，预计可获赔付７８０１万元。 通常来看，不同地区在采取不同方式尝试巨灾保险时，采取的方式一般都是地方 政府承担绝大部分责任，保险公司提供承保能力，再保公司背后托底，三方结合解决 保障缺口问题。对此，陈东辉也提出，在巨灾保险方面，保险行业应积极配合各地政 府，争取在省级层面能够推进建立巨灾保障是一个比较现实的做法。 [32] \t