银行业推进“量增价降”降低小微企业融资成本

近日，国家发改委、工业和信息化部、财政部、中国人民银行联合下发了《关于2020年降低成本重点工作的通知》(以下简称《通知》)。根据通知，降低实体经济企业成本部际联席会议将重点组织实施2020年7个方面的23项任务。 “认真做好2020年降低成本重点工作，切实降低市场主体的制度成本、要素成本和融资成本，是落实‘六个确保’任务的重要举措，有利于市场主体渡过难关，恢复活力，这为中国经济的健康稳定发展奠定了基础。”新网银行首席研究员董希淼在接受记者采访时说。 “《通知》把降低企业成本作为一项全过程工程来系统运作。措施和策略明确，可操作性强，使降低企业成本的工作得以更有效地实施。《通知》还反映，政府更倾向于用制度化、结构化的长期政策来降低企业经营成本，这对于帮助企业恢复工作生产、解决小微企业融资难、提升社会经济水平具有深远意义活力。”苏宁金融研究院金融技术研究中心主任孙杨对记者表示。 在加大金融对实体经济的支持力度方面，通知提出，将中小企业贷款偿还期限延长至明年3月底，对普惠性小微企业贷款延期，对其他困难企业通过协商延长贷款期限。普惠性小微企业贷款综合融资成本大幅下降，大型商业银行普惠性小微企业贷款增速高于40%。 大型商业银行普惠性小微企业贷款增长目标能否超过40%?小微企业贷款如何实现“量涨价跌”?下半年，如何进一步降低融资成本，激发市场主体活力?在小微金融领域，作为一个重要的实施主体，如何落实各项政策要求备受关注。 多措并举推进“量增价降” 根据今年的《政府工作报告》，大型商业银行普惠性小微企业贷款增速要高于40%。这一通知再次强化了这一要求。 民生银行首席研究员温彬认为，大型商业银行可以充分发挥分支机构多、网点覆盖面广、资金成本相对较低的比较优势，在增量、降价、提质、扩容等方面加强对小微企业的支持，做到更好落实“六个保证”任务。总的来说，40%以上的增长目标不难实现。 事实上，记者近日从各家银行了解到的数据也印证了专家的观点。 工行行长谷澍7月23日在银保业例行新闻发布会上披露，上半年，工行普惠性贷款新增1684亿元，增长35.7%，远远超过40%的年均增速。 截至6月末，农行普惠性小微企业贷款比年初增加2700多亿元，增速超过40%。国务院关于大型商业银行普惠性小微企业贷款增速不低于40%的要求提前实现。 同时，银行采取多种措施降低小微企业融资成本。 谷澍介绍，工行新增普惠性贷款利率为4.15%，比去年进一步下降37个基点;如果考虑降费降利，小微企业综合融资成本下降87个基点。 建行继续下调普惠性小微企业新增贷款利率，并实施两次利率优惠，累计降息0.75个百分点。湖北省小微企业信贷“快贷”、个体工商户按揭“快贷”贷款利率下调1个百分点。 为缓解中小企业资金压力，《通知》强调，将对中小企业贷款延期还本付息政策延长至明年3月底。 “光大银行今年到期的小微企业贷款将延长至明年3月底，这在很大程度上缓解了光大银行的经营风险。”光大银行行长刘金表示，已向3万多家企业延迟了135亿元的资金偿还，并推迟了对贷款的支付利息约9亿元，惠及三万多家企业。 改善信贷供给 受疫情和叠加经济下行压力影响，今年中小企业“减负”需求尤为迫切。为此，《通知》要求，深化利率市场化改革，促进贷款利率下行趋势，鼓励银行大幅度增加小微企业信贷、首付贷款和无偿贷款。 “增加对小微企业的信贷投放，主要是为了解决小微企业缺乏抵押品和担保的问题”，有分析人士认为。 近日，中国人民银行、中国银保监会再次强调，要加大对中小企业的信贷支持力度，注意审核第一还款来源，丰富信贷产品体系，提高信贷发放效率。 记者在采访中了解到，不少银行根据企业生产经营数据，创新了小微企业专属信贷产品，提高了信贷投放比例。 工行推出了基于企业结算数据的“结算贷”、基于企业税收数据的“税务贷”、基于企业用电量数据的“电e贷”。截至6月底，共推出353款小微企业网上信用贷款产品，为100多万户小微企业提供了近8000亿元的主动信贷，其中近30%的贷款来自小微企业。 据工行普惠金融部总经理田哲介绍，工银信贷主要集中在两个方面：一是通过大数据等手段，对小微客户进行更全面的刻画，依靠金融技术不断增加信贷融资产品的供给;二是依托核心业务信贷，拓展“数字供应链融资”业务，满足上下游企业的需求。企业的融资需求。 中国农业银行相关负责人表示，农行加快了首贷、续贷、信用贷、中长期贷等领域产品研发，推出网上“续捷e贷”，推动网上续贷业务。“快捷贷”推出不到一年，贷款余额突破千亿元;“微捷贷”贷款余额突破千亿元，客户数量接近20万户。 对金融科技寄予厚望 多位业内专家在采访中表示，银行业是我国金融业的主体，应在降低融资成本方面发挥主要作用。银行要进一步通过金融技术落实降本要求，大力发展数字普惠金融，创新更多产品和服务，提高服务实体经济特别是小微企业的能力和效率。 孙杨建议，一方面，银行应加大新产品的研发力度，开发基于税收、公积金、水电煤、健康等行业数据的信贷产品，开发基于区块链的供应链金融产品，降低企业申请门槛和利率贷款，提高企业申请贷款的便利性;另一方面，要深化和加强政府融资担保机制，两个组织的合作将降低小微企业贷款担保率，政策性农业负担和政策性扶贫项目。 “金融技术在降低小微企业融资成本方面应发挥更大作用”，孙杨表示，银行应加大云计算、图像识别、流程自动化、机器学习等金融技术的应用，降低贷款风险成本、产品开发成本、人工成本提高企业网上金融服务水平，有效降低企业金融服务成本。 [32] \t