事关上亿消费者：最新重疾定义要来了！甲状腺癌怎么理赔？

在保险业姓保，大力发展长期保障型险种的过程中，重大疾病保险（下称“重疾 险”）愈发受到重视。然而，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新， 现行了十三年之久的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称“使用规范”）， 已不能满足当前行业发展和消费者的要求。 因关乎上亿消费者的切身利益，自中国保险行业协会６月１日宣布向全社会公开 征求对使用规范修订版的意见之后，便备受关注。据了解，目前使用规范修订版尚未 完全定稿，但已在最后讨论阶段，预计有望最快于三季度出炉，总体方向不变。 其中，大家最关心的是甲状腺癌怎么理赔？从目前的消息来看，“甲状腺癌分级 赔付”基本已确定，目前各家人身险公司都在紧锣密鼓地研发新产品。另据了解，并 非如传闻中所言“老版重疾险均已停售”，目前市面上仍有产品在售，可供消费者投 保。 适应医学进步 满足大众需求 近年来行业使用的重疾定义，源于２００７年的使用规范。但在这十三年间，医 学临床诊断标准和诊断技术在不断发展和革新，使用规范中的部分内容已不能满足当 前行业发展和消费者的需求，因此亟需进一步修订和完善。 以冠状动脉搭桥术为例，在使用规范的重疾定义下，是指为治疗严重的冠心病， 实际实施开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而随着医学的进步，冠状动脉旁 路移植手术的实施方式已经有所扩展，实操中更多的已不需要开胸，而是通过腔镜等 微创手术。 此外，因重疾定义跟不上医学技术进步而造成的理赔纠纷越来越多。此次以最新 医学诊断实践为依据进行重疾定义修订，让消费者和保险公司对自身的权益都更清晰 明了，将从源头上缓解和化解这类理赔纠纷。 实际上，国际保险市场对于重疾标准定义也有定期更新机制。比如，英国保险行 业协会每三年就会对其重疾标准定义进行更新。只有与医学进步保持联动，根据最新 医疗实践，通过数据分析对疾病损害的程度进行量化，才能更科学、更严谨、更规范 地建立重大疾病体系。 随着医学的不断进步，业内人士预计，未来我国重疾定义修订工作也将进行动态 更新，形成定期回顾、不断完善的制式化、规范化、长效化的体制，以满足消费者不 断变化的医疗需求，最终有利于促进重疾险的持续健康发展。 建立分级体系 病种不减反增 建立科学的、精准的重大疾病分级体系，按照疾病严重程度进行赔付，使得重疾 险保障更合理、更全面——这是此次重疾定义修订的重要工作之一，也是重要特点之 一。 据医疗界人士介绍，疾病的分级并不是简单地把某个疾病的整体进行移动，疾病 分级在医学上是有严格的划分标准的，不同的分级能够为医生判断病人预后和制订治 疗方案提供一个规范的标准。而此次重疾定义修订的分级中，就更多地符合了最新医 学实践。 此次重疾定义修订的成果包括： 一是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、 急性心肌梗死、脑中风后遗症３种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病 两级。 二是增加病种数量，适度扩展保障范围。基于重大疾病评估模型，量化评估重大 程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有２５种重疾定义完善扩展为２８种重度 疾病和３种轻度疾病，并适度扩展保障范围。 三是扩展疾病定义范围，优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移 植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等四种疾病的保障范围，完善优 化了严重慢性肾功能衰竭等疾病定义。 停售传闻不实 老版重疾险仍有售 在重疾定义修订过程中，消费者最关心的莫过于甲状腺癌问题。 此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻 重程度进行分级赔付。 例如，ＴＮＭ分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不再属于严重恶性肿瘤，不在 保障范围内；ＴＮＭ分期为Ⅰ期的甲状腺癌，不在“严重恶性肿瘤”保障范围的疾病 ，但属于轻度恶性肿瘤。 那么，在重疾险新老版本交替过渡之际，对于仍有投保需求的消费者而言，是否 面临着“断供”的难题？据记者了解，近段时间以来，业内一直有传闻称“老版重疾 险均已停售”。 但事实并非如此。据各保险公司反馈称，目前，仍有一些旧规重疾定义下的重疾 险在售，并不影响消费者投保。比如，太平人寿即将开售的“太平福甲天下保险产品 计划”中“太平福禄双甲终身重大疾病保险”，就是现有重疾定义下的一款重疾险， 对１２０种重疾给予２００％基本保额的赔付，同时涵盖了轻症及轻症豁免的责任， 搭配指定两全保险，可以在约定年龄领取该计划全部应交保费，保障全面。 [32] \t