千万级别罚单再现！上海银行十余年异地扩张却陷“２３宗罪”

８月１４日，银保监会官网再现千万级别罚单。上海银行因２０１４年至２０１ ９年间的“２３宗罪”被上海银保监局罚没合计１６５２．１６万元。在监管的认定 中，“严重违反审慎经营规则”出现了１１次之多。 自２００６年成为首家获准异地经营的城商行起，上海银行走上了漫漫扩张之路 。年报信息显示，截止去年末，上海银行的分支机构已覆盖了长三角、珠三角、环渤 海和中西部地区。上海银行的总资产也由２００６年的两千余亿，发展至２万多亿， 总规模位列Ａ股上市行第１６位。 不到两周前，上海银行位于深圳市南山区梦海大道的深圳前海分行获批开业，上 海银行的异地扩张之路仍在持续。高增长的经济环境已不可复制，银行业剧变之下， 上海银行还能继续“蒙眼狂奔”吗？ “２３宗罪”多涉信贷领域 据银保监会官网，上海银保监局认定，２０１４年至２０１９年，上海银行存在 下列违法违规行为： 一、违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目 发放房地产开发贷款 二、并购贷款管理严重违反审慎经营规则 三、经营性物业贷款管理严重违反审慎经营规则 四、个人贷款业务严重违反审慎经营规则 五、流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则 六、违规向关系人发放信用贷款 七、发放贷款用于偿还银行承兑汇票垫款 八、贷款分类不准确 九、违规审批转让不符合不良贷款认定标准的信贷资产 十、虚增存贷款 十一、违规收费 十二、票据业务严重违反审慎经营规则 十三、同业资金投向管理严重违反审慎经营规则 十四、理财业务严重违反审慎经营规则 十五、委托贷款业务严重违反审慎经营规则 十六、内保外贷业务严重违反审慎经营规则 十七、衍生品交易人员管理严重违反审慎经营规则 十八、监事会履职严重不到位 十九、未经任职资格许可实际履行高级管理人员职责 二十、关联交易管理严重不审慎 二十一、押品估值管理严重违反审慎经营规则 二十二、未按规定保存重要信贷档案，导致分类信息不准确、不完整 二十三、未按规定报送统计报表 仔细看来，上海银行的２３项违规中有１３条与信贷业务直接相关，而“严重违 反审慎经营规则”这一认定也出现了１１次之多。银行传统的“存贷汇”三项业务， 有两项被监管点名。 近年来，上海银行在绝大多数年份中，都保持着较快的总资产扩张速度。数据显 示，在２０１２年至２０１９年间，上海银行的总资产同比增长率有７年大于Ａ股３ ７家上市行平均增速。 ２０１９年末，上海银行以２２３７１亿元的总规模位列Ａ股上市银行第１６位 ，高于股份行浙商银行；在城商行中，资产规模仅次于北京银行。 能够登录资本市场的上市银行，经营状况在银行业中普遍属于中上水平。而上海 银行的扩张速度，又超越了大多数上市银行。上海银行究竟何以实现“超出行业的优 秀”？结合监管的认定，似乎有种“蒙眼狂奔”的味道。 十余年异地扩张 ２００６年之前，上海银行还是一家普通的城商行，总资产两千余亿，立足上海 ，由总行营业部、浦东分行、十数家区支行构成经营管理体制与格局。 ２００６年对上海银行来说意义非凡。这年４月，宁波分行挂牌营业，上海银行 也由此成为首家获准跨省设立分支机构的城商行。 以此为起点，上海银行踏上了“扩张之路”。年报信息显示，截止去年末，上海 银行的分支机构已覆盖了长三角、珠三角、环渤海和中西部地区。 目前，在上海当地，上海银行拥有最多的分支机构——除总行、信用卡中心和小 企业金融服务中心外，共有市南、浦西、市北、浦东和上海自贸试验区五家分行。这 五家分行拥有分支机构２１５家，员工人数超过４０００人。上海银行超过７成的资 产都在这里，总规模约１．５９万亿。 除上海之外，上海银行在长三角地区还有宁波、南京、杭州和苏州四家分行。网 点不到５０家，员工人数约２０００人。资产规模２２４３亿，约占上海银行总资产 的１成。 长三角地区之外，上海银行还拥有北京分行、天津分行、成都分行和深圳分行。 这四家分行中，北京分行和深圳分行规模最大，总资产均在２１００亿左右。天津分 行规模最小，总资产规模约１９８亿，成都分行的资产规模是天津分行的两倍，约４ ２０亿。 加上前不久获批开业的深圳前海分行，将是上海银行在珠三角地区发展的第二家 分行。上海分行的异地扩张仍在持续。 激增的贷款规模 在监管的认定中，上海银行在信贷业务的违规可谓涉及了从贷款到不良处置的各 个流程、以及对公和个人等多个业务领域，其多个贷款品种和票据、理财业务都被监 管用“严重违反审慎经营规则”来认定。 数据显示，上海银行贷款余额自２０１０年末的２９８４亿发展至去年年末的９ ７２５亿，近１０年间均保持着高速增长。其在２０１７年和２０１８年的增速更是 达到了２０％和２８％。 从贷款分类数据可知，被监管点名的２０１４年至２０１９年期间，上海银行个 人贷款余额增长迅猛。２０１３年末，上海银行的个贷余额是６０３亿，这个数字到 了２０１９年末差不多翻了五倍，达到３２１８亿。 具体来看，自２０１５年起，上海银行的个人消费贷款规模迅速扩张，截止去年 末已超过了该行个贷总规模的５成，达１，７５１亿。而其个人贷款业务也被监管明 确点名，称其严重违反审慎经营规则。 今年一季报显示，上海银行不良贷款余额为１１７亿，较去年年末增加４亿元。 未来上海银行的资产质量是否会受到进一步的考验，新浪金融研究院将持续予以关注 。 [32] \t