中银消费金融：深耕细分场景　构造共赢生态

在日前召开的“２０２０（第十二届）卓越竞争力金融峰会”上，中银消费金融 助理总经理刘纲表示，场景对于金融的价值，体现在三方面：从客户角度来看，在场 景中直接嫁接或嵌入金融服务，是提升客户金融服务获取便利性的重要方式；从公司 角度来看，场景解决了金融机构对客户的识别、评估、成本等难题；从监管角度来看 ，场景的接入保障了金融服务对于真实交易的要求。 作为兵家必争之地，行业里的消费分期产品广受关注，呈现差异化竞争。 从模式来看消费分期主要分为几类：一是场景经营方自身的消费分期，其核心目 标是促进自家场景内交易额的提升，如大家耳熟能详的头部电商平台纷纷推出消费分 期服务。二是流量变现。有些互联网机构特别是头部机构已经积累了巨量客群，或者 在垂直细分领域客群特征较为突出，近年来也逐渐接入金融服务，以贷超的模式或助 贷模式，通过金融的高附加值来实现流量价值的变现。三是自带流量入场。主要指传 统的银行业，本身也有巨量的客户积累，近年来也纷纷提高自身的线上服务能力，同 时也会通过自建、合作等方式接入更加丰富的消费场景，例如秒贷产品、卡分期业务 ，利率、费率都有优势，在优质客群中仍有广泛市场。四是场景依附型。这类机构例 如消费金融公司，本身并不直接经营场景，但通过深挖细分场景，将自身的金融服务 嵌入到线上、线下各类场景中，客户在场景内消费时也能够快速获得信贷支持。 不直接掌握场景的机构又该如何弥补短板、触达客群，与合作方如何分工呢？ 刘纲认为，近年来，随着消费场景化的深度发展，一些大型金融机构开始尝试自 建场景，特别是在利用政府合作资源，在教育、医疗、体育文化、交通、政府服务等 方面打造出有特色的场景，来触达客户、激活客户、增加粘性。 场景依附型机构的首要目标是选择战场。对于场景选择要关注整体细分行业规模 和前景，场景内流程是否相对标准化，是否有头部玩家，其提供的商品或服务是一次 性的还是延迟类的等等。 其次，精细化运营是必不可少的能力，机构的业务流程与场景自有流程要衔接的 更紧密，要把合作双方的科技、风控等要素全面梳理对接，在贷前客群筛选中能更准 确地识别出优质客户，在贷中、贷后也要实现敏捷决策、智能监控预警、资金清算等 环节与客户的消费旅程紧密结合，同时消费者保护工作也要跟进到位，机构就可以与 场景、商户、客户等多方共赢共生。 据了解，中银消费金融自成立以来，围绕消费、教育、医疗、装修等场景，通过 整合场景、自建场景、融入场景构建聚焦Ｃ端客户个人和家庭的全生命周期，为客户 提供矩阵式的消费金融产品和服务。未来，中银消费金融将继续发挥国有大行背景的 优势和核心竞争力，加快“金融＋科技”建设，不断提升消费者的金融服务体验。公 司还将更好地抓住新时代、新消费趋势，将消费场景与客户的消费能力与资金需求、 各类商业与金融场景资源相结合，发挥消费场景的创新活力。 [32] \t