淄博齐惠保首年投保率高达28.32% 火爆背后这些风险需注意

11月25日，《国际金融报》记者获悉，11月25日0点，山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险——“淄博齐惠保”投保正式结束，参保人数达121.36万。 据了解，淄博市基本医保参保人数为428.5万。这意味着，每4个淄博人中就有1人投保了“淄博齐惠保”，首年参保率高达28.32%。 没有采用医保个账划扣的付费方式，完全在淄博居民自费购买的条件下，创下2020年城市惠民保险参保率新高。“淄博模式”的成功或为普惠险全国复制推广提供了一种可靠的范本。 “淄博模式” 对于“淄博齐惠保”的高投保率，业内人士分析指出，一方面是当地政府以及相关部门严格监督指导和深度参与了产品设计，产品因地制宜精准定价，保障方案结合淄博地域特征，契合当地参保群众实际医疗保障需求；另一方面则源于其一开始便确立了“医疗保障局指导、银保监局监督、互联网平台统一运营和多家保司联合承保”的“共保体”模式，建立风险分摊机制，为产品的稳定运营提供了有力保障，切实保障了参保人的权益。 据介绍，该产品由淄博市医疗保障局指导，并由腾讯微保作为独家合作平台，联合太平洋人寿、中国人寿、国寿财险、人保财险、太平洋财险、平安养老、太平养老等12家保险公司共同推出，旨在减轻淄博人民在基本医保报销后的个人负担压力。 根据国家卫健委最新数据，2019年全国卫生总费用预计达65195.9亿元，除去政府和医保支付外，个人卫生支出为18489.5亿元，占比28.4%。由此可见，国民医疗费用个人自费负担仍然较重，一次重大意外可能导致普通家庭“因病致贫”，风险敞口亟待填补。 数据显示，在“淄博齐惠保”的121.36万参保人中，男女投保占比 4：6，其中30至45年龄段投保占比高达56.18%，并有近40%的人选择为父母投保。“淄博齐惠保”不限年龄、不限职业，无需体检即可参保。对享受扶贫政策的建档立卡贫困户，推出每人每年缴纳10元保费可享受同等保障的政策。 “淄博齐惠保”正式上线后，如何更好地让产品快速落地、实现贫困群众全覆盖，增强用户对于惠民保产品的信任感，成为了淄博市医疗保障局落实“淄博齐惠保”推广工作中的重点。为此，淄博各区县加大宣传力度，提高群众知晓率：加强农村基层入户宣传，动员扶贫干部与村“两委”成员，通过农村广播、政策明白纸等形式，进行全方位宣传，主动为老年人、贫困群众上门服务。 “这款产品既是对解决因病致贫问题的常态化机制的一种探索，也是基本医疗保险制度的有益补充。”淄博市医疗保障局党组书记、局长孙英涛表示，淄博具备依托“淄博齐惠保”织密织牢健康扶贫兜底保障网，让贫困人口不再因病致贫、因病返贫的能力，也有信心让“淄博齐惠保”切实发挥减轻罹患重特大疾病参保人员的医疗费用负担，提高当地重特大疾病保障水平的作用。 监管层酝酿新规 事实上，在今年3月，中共中央、国务院出台的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。 在这一政策的推动下，惠民保类项目正在多个城市加速落地。据记者根据公开信息统计，截至11月，全国已有70个地区落地惠民保类项目，参保人数超2500万人，保费逾10亿元。 然而在火爆的背后，“惠民保”类产品存在的一些潜在问题也引起了监管部门的高度重视。记者注意到，银保监会已于近日下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》（下称《意见稿》），规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务、量身打造发挥市场机制作用服务民生保障，提出强化可持续经营开展专业服务等要求，并表示将严重查处9类违规行为。 9类违规行为具体包括：保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争；违规支付手续费；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金；冒用政府名义进行虚假宣传；泄露参保人信息或擅自用于其他用途等。 某惠民保项目负责人告诉《国际金融报》记者，目前惠民保项目二次转化率效果不错，保险公司和三方平台也清楚看到，这是一个新的流量入口，争相加入到城市惠民保项目中来。“只看到转化率好，却低估了项目的运营能力，以及项目的销量风险。”该负责人直言，没有销量，项目就没法持续，也没了口碑，反而伤害了这个市场、伤害了真正需要保障的消费者。” 对此，上述负责人建议，机构和平台如果一定要进场，就要做好全方位的准备，比如：有没有在线语音机器人、在线语聊库，有没有投诉监控系统，有没有对疾病的风险控制能力，这是一个综合性的能力，有了这个底气，才敢去做续保，才能够持续性运营。 [32] \t