蚂蚁剥离相互宝：分摊费用暴涨８００倍　弃儿如何优雅地活下去？

免费加入，后续分摊费用暴涨８００倍，深陷虚假宣传风口浪尖的“相互宝”再 次成为公众的焦点。 但回看其短短的发展历程，自上线始，便波折不断。从脱离保险属性的更名，再 到蚂蚁集团ＩＰＯ计划中意将其剥离，都让相互宝的走向更加扑朔迷离。 对“相互宝”来说，除了被迫更名之外，更致命的或许是不久前的那篇点名文章 ，来自于银保监会打击非法金融活动局发布的一篇题为《非法商业保险活动分析及对 策建议研究》文章直言：“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非 持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险 ，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。” 被监管点名“风险隐患”绝不是什么好兆头。 随后不久，即９月２２日，蚂蚁集团在ＩＰＯ注册稿“重大事项提示”部分新增 内容称，考虑到相互宝并非受适用法律法规监管的、规范的保险产品，其运营主体也 并非保险业持牌机构，为了确保相互宝业务平稳运作，切实保护中小股东的合法权益 ，公司将采取积极措施严格防范风险，并和控股股东一起依据承诺承担相应的风险兜 底责任。如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继 续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。 监管点名、被集团剥离等因素，在某种程度上或是其为加速扩张而虚假营销的原 始驱动力。 ０１ 华丽上线到无奈改名 “相互宝”的原名为“相互保”，本由信美人寿相互保险社和蚂蚁金服联手于２ ０１８年１０月１６日上线推出，实际该产品承保方为前者，以蚂蚁金服为背书、在 支付宝平台推出。 “０元加入，先享保障。” 一开始，加入相互保的群体暂时不收费，但需要芝麻信用分６５０分以上，加入 后如果有成员遭遇恶性肿瘤、急性心肌梗塞等１００种重大疾病，在等待９０天后提 供相关证明可获得理赔，成员年龄３９周岁以下获３０万元，４０－５９周岁为１０ 万元，出资人为加入的成员平摊费用，支付宝会自动扣款。 平台只是单纯地扮演担保方、确保成员疾病真伪、向其他成员收取平摊费用转向 生病成员，并从中收取一定的管理费——相互保收取赔付金的１０％（现相互宝该为 ８％）。 上线仅一个多月，“相互保”的“参保”人数已超２０００万。 然而，作为一款“团体重疾保险产品”，“相互保”在产品报备、销售等环节却 存在诸多违规。 “相互保”的保费是根据实际发生的赔案进行事后分摊，与备案材料中的费率计 算方法存在明显背离。业内人士称，“相互保”具有简单采用赔款分摊、基本没有针 对会员的风险细分和差别化费率、保险公司不承担最终风险赔付责任等特征，不符合 保险原理。 而随着信美人寿被监管约谈，“相互保”上线４３ 天后，发布声明称将更名为 “相互宝”，并解释该产品非保险产品，只是一项网络互助计划，新的相互宝由蚂蚁 金服独立运营。 改名其实就重新定义了其本质——网络互助。“相互宝”不是一款保险产品，而 是与水滴互助、轻松互助等平台性质相同。作为互联网时代造就的宠儿，这些互助计 划仍然被很多中等或低收入群体视为救命稻草。 当前老百姓对医疗健康越来越重视，希望有更高的医疗保障服务，但市场上的重 疾险等产品普遍价格较高，性价比却不高，“相互宝”的被受青睐正是切中了这个痛 点。不过互助计划只能算作保险的补充，不能替代保险，想要应对未来可能出现的疾 病、意外等风险，还是得配置更完善的保障。 ０２ 分摊费用飙升到理赔门槛提高 另一个被大众诟病的，是“相互宝”飙涨的分摊金额和理赔门槛的增加。由于准 入门槛低，支付宝上已经有超１亿加入“相互宝”，截止今年１０月第一期，平台已 经帮助６７７９９位成员。 根据“相互宝”的分摊明细，２０１９年全年保契的“相互宝”账户仅分摊２９ ．１４元，而截止２０２０年１０月第一期，账户已经分摊了６１．６７元。２０１ ９年上半年，账户的每月分摊大概都是几分钱到几角钱不等。从２０１９年７月开始 ，“相互宝”分摊金额明显上涨为２－３元一个月；今年５月开始，分摊金额稳定在 每月８元左右。 从最开始每月只分摊１分钱，到现在每月分摊８块钱，这８００倍的差距，确实 让很多加入了的互助成员感觉到被骗。毕竟最初的噱头，就是因为分摊金额足够便宜 ，才吸引了这么多人加入。可随着加入的人越来越多，分摊也越来越多。 从“相互宝”的加入条件来看，其门槛相较重疾险等更低。只要为支付宝完整实 名认证的会员、身体健康状况付合健康告知的要求、通过以芝麻分为基础的综合准入 评估，即可加入。同时，“相互宝”仅约定单起案件分摊额不超过０．１元，并未约 定年度保费上限。 根据平台公开数据，２０１９年１月当月仅救助２人，而截止到２０２０年９月 ，当月救助人数已经为６２０８人。 “相互宝”曾解释救助人数上涨主要受两个因素影响：首先，“相互宝”总人数 的不断增加导致患病成员人数增加；其次，用户加入相互宝后有３个月等待期，等待 期内患上重疾不符合救助规则，所以等待期过后符合救助规则的重疾成员数会变多。 自“相互宝”创立之初，关于其低门槛是否会遭遇逆选择的问题就被广泛讨论。 其救助人数的增长速度远高于加入用户的增长速度，且近几个月增速较快。在这种机 制之下，相互宝是否能够规避逆选择的风险呢？ 面对上涨的分摊金额和各种质疑，压力巨大的相互宝不得不提高理赔门槛。２０ ２０年１月１号，“相互宝”就开始实行了新的规则，理赔标准提高了不少。随之而 来的，则是患病会员投诉理赔困难的问题。在某投诉平台上，有三十余条关于“相互 宝”拒赔的投诉。 新的规则实施后，甲状腺癌基本赔不到了。最早“相互宝”的规则中，把甲状腺 癌当做重疾理赔，最多可以理赔３０万。后来申请理赔的人多了，“相互宝”把甲状 腺癌从重疾挪到了轻症，减少为赔５万。现在干脆就不保一般的甲状腺癌了，只保比 较少见的重症甲状腺癌。 提高理赔标准对于加入互助的会员有利有弊。作为健康的人，以后分摊的金额可 能就减少了，但弊端是以后如果自己生病了要理赔，难度也相对增加了。 其实把甲状腺癌剔除的行为是可以理解的。随着新的重疾险定义修订，很多保险 产品也对甲状腺癌有了分级。轻症甲状腺癌治疗相对简单，花费较少，理赔金额也相 对少。 规则的随意变换对于老用户是不公平的。很多老用户参与的时候，甲状腺癌是正 常保障的，当其他人申请理赔３０万、５万，也正常参与分摊互助金了。规则更改后 ，即便是以前加入的以前参与过分摊的人，也不再保障甲状腺癌。 按理应该是２０２０年之前加入的用户按照之前约定好的规则来，之后加入的， 再按照新的规则走。现在的情况是，不管何时加入的“相互宝”，一旦患病想要拿到 互助金，就看首次确诊的时间点，适用的是哪一版健康要求，而不看加入时使用的哪 一版健康要求。 互助计划从作用上看，跟保险产品似乎并无区别，但细看条款，差别还是非常大 的。投保人买的保险，从订立合同开始到合同解除，各项条款基本都不会变，该保的 继续保，该赔的照样赔。所以网友吐槽归吐槽，也更加理解了“相互宝”并不是保险 。 ０３ 从低价宣传到诱导营销保险 保险的本义是美好的，是转移风险。而保险的营销方式，却一直被人诟病。从保 险代理人展业开始，保险就一直被不诚信的代理人污名化，野蛮生长后造成了一种保 险不可信的认知。 如今，保险行业逐渐去掉了污名，越来越多的专业化人才涌现，越来越多的国人 开始愿意买保险。但互联网保险平台的一些玩法，使得保险这个行业在中国又要被二 次污名化。 正如水滴互助、轻松互助构建场景的目标一样，“相互宝”也希望把互助用户转 化为保险用户。而在转化的过程中，“０．０１元升级４００万保额”这样的吸引眼 球字眼，不免让人觉得有销售误导嫌疑。 把用户以０．０１元的低门槛吸引进来，在用户购买了相关保险产品后，然后再 每个月自动扣款更高额的费用。不得不说，很多时候你以为的“薅羊毛”，其实是互 联网保险平台的“割韭菜”。 为何“相互宝”还在违规的营销话术边缘试探，难道已经忘了友商微保收到的罚 单了吗？ 今年８月，银保监会的一份行政处罚信息公开表显示，腾讯旗下微民保险代理有 限公司在手机网页“微医保住院医疗”投保页面以“领取”代替“投保”，以“仅剩 ＸＸＸＸ份”进行营销，且未引导客户如实进行健康告知，违反了保险法有关规定， 被罚１２万元。 除了被罚的“饥饿营销”陷阱，保险营销宣传中，还存在上述低价诱导的陷阱。 很多用户认为，自己是被０．０１元的优惠价格“骗”进来，却不知掉进了每月几十 倍上百倍高额扣费的陷阱。 不置可否，进入投保页面后，确实写明了次月保费２１．６３元起，表层来看， 平台与用户之间存在抓重点的差异，容易造成理解断层，而更深层的，就是平台偷换 概念，将投保的实际门槛费用进行了简化。 近年来，伴随着互联网的高速发展与移动端的普及，在线保险销售平台急速发展 ，成为拉升保费的主力之一。“相互宝”虽然已经不是保险产品，但也一直位于蚂蚁 金服的保险板块中，为蚂蚁金服贡献收入仍然十分重要。 在蚂蚁集团提交的招股书中，保险科技为其数字金融科技板块的三大主营业务之 一，保险科技平台促成的保费及分摊金额累计达５１８亿元。 随着蚂蚁的保险版图不断变化，在合规经营的强压下，“相互宝”会否从主打产 品变为冷宫藏品？ [32] \t