从跑马圈地到关停瘦身，银行物理网点呈快速收缩趋势。 ５月９日，银保监网站一口气批复了１０家支行和分理处的终止营业申请。今年 以来，已有超过８００家银行网点关门谢客。有银行人士分析，大城市一个物理网点 一年存款１个亿才能维持平衡，随着互联网渠道高速发展、无接触服务兴起，银行等 金融机构对渠道依赖的程度快速减弱，减少网点的行为未来还将持续。 ５月１１日，银保监网站上最新批复同意交通银行重庆涪陵滨江路支行终止营业 ，其业务并入交通银行涪陵支行。 而据银保监会金融许可证信息平台的数据，今年１月１日－５月４日，退出的支 行达到６８３家之多，退出的分理处为１１８家，合计共有至少８０１家银行网点终 止营业，相较于２０１９年同期，网点关停速度有所增加。 从终止营业的银行类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，所以绝对数量 上来看则遥遥领先，但是城商行和农商行也都有涉及。根据复批文件，终止营业后， 银行网点要及时拆除相应标识及标牌，不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥 善处理好善后事宜，也有部分银行网点分代理处明确表示将并入其他区域的网点。 从银行的年报中也可以发现网点精简合并的迹象。 在过去的２０１９年，六家国有大行网点合计减少８３６个，农行和工行的力度 最大，网点减少的数量超过２００个。其中农行减少的网点个数最多为２３２个，其 次是工行减少２２０个。 在分析人士看来，银行网点关停的背后，离柜业务率走高是主要原因。而今年疫 情的袭来，又为银行加码线上布局提供契机，物理网点的改造转型更为迫切。 中国银行业协会公布的数据显示，２０１９年银行业金融机构平均离柜率达到８ ９．７７％，相较２０１８年的８８．６７％提高１．１个百分点，而２０１３年银 行业平均离柜业务率则是６３．２３％。 “一天来不了几个客人，我们以前有５个办事窗口，现在由于线下办理业务的客 人少，我们一般只开三个，即使这样也是门可罗雀。网点高峰期时，有３０多个员工 ，现在则是２０个上下。”一家国有大行广州某支行的负责人表示。 除此之外，新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对２ １世纪经济报道记者表示，“部分银行在社区支行建设上采取冒进策略，社区支行设 立未经严格论证，一定程度上存在过多、过滥现象，脱离了业务发展实际，这是目前 部分股份制银行裁撤社区支行的主要原因。而且随着金融科技的发展，网点减少也是 必然的趋势，未来这种情况依然会延续。” 联讯证券的研报显示，从国外的数据来看，一方面利率市场化改革会导致银行业 整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧，网点作为银行最为昂贵的渠 道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。不过，明显可以看出，上市 银行吸收存款的能力明显下降。另一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本 和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅被动上升，进一步加大网点的盈利压力。 “银行减少物理网点已经是大势所趋，不仅网点减少，单个网点的营业面积也在 缩小，过去那种高大上的网点现在已经一点难求。银行网点根据所在区域、面积、设 备数量和员工数量的不同成本有所不同，三四线城市因为房租、员工成本低肯定会大 幅低于一二线城市。据我们测算大城市的一般１个亿的存款是盈亏平衡线，不过现在 息差越来越窄可能不止这个数字了。”长三角一家城商行的相关负责人向２１世纪经 济报道记者表示。 网点大幅减少的背后则是银行人员的缩编。 根据六大行的年报，２０１９年年末，工、农、中、建、交、邮共有员工１８２ ７８９１人，２０１８年这个数字则是１８３９４２８人，一年减少１１５３７人。 上述城商行负责人告诉记者，从２０１６年开始，该行对于柜台人员的数量就一直减 少。“现在手机银行非常方便，９５％甚至以上的业务都可以通过手机银行完成，有 些客户几年都不会去网点一次。” 简单操作岗位人员缩编，科技型人才、管理人才则一直是求贤若渴。 从目前的招聘广告来看，银行几乎清一色在寻找技术岗位。董希淼认为从这点也 可以窥豹一斑，反映出银行业前台削减、后台加重是发展转型的一个方向。这一趋势 在未来几年还会进一步强化，特别是５Ｇ时代的到来。 平安银行北京分行副行长杨建华认为，５Ｇ时代已经来临，银行会发生翻天覆地 的变化。“我们现在做两个事情，一是改造网点，变成智能化，客户到达网点后，以 前最快需要６分钟，现在１分钟就可办完。按照规定，网点还设有柜台，客户来到银 行，我们就可以识别出，客户办理哪些业务。二是，在支行附近建立起支行的生态， 获悉客户的生活习惯、需要交易的场景。更重要的是，未来怎样走入更多的子场景、 垂直场景中。” [32] \t

10月15日，由《中国银行保险报》主办的中国寿险业转型发展峰会开幕。中国银保监会副主席黄洪出席峰会并讲话。 黄洪表示，人身保险业自2013年拉开转型大幕以来，至今已取得了积极进展。重点体现在发展质量持续提升、服务民生能力加强、改革开放步伐加快，以及风险防范成效显著四个方面。 第一，在发展质量方面，人身保险业务保持较快增长，规模保费收入从2012年的1.18万亿元增长到2019年的3.84万亿元，年均复合增长率18.4%。另外，资产规模不断壮大，从2012年的6.1万亿元增长到2019年的16.9万亿元，年均复合增长率15.7%。与此同时，经营效益更加可观，盈利公司数量从2012年的21家增加到2019年的63家，行业净利润7年增加了29倍，达到2429.2亿元。此外，国际影响力不断提升。2019年世界500强企业排名中，我国10家保险公司入围，数量上仅次于美国。 第二，在服务民生方面，2019年全行业城乡居民大病保险承保11.29亿居民，赔付支出661.87亿元，参保群众大病医疗费用报销比例普遍提升10到15个百分点；参与国家长期护理保险制度建设，已开展试点的15个城市中有13个由商业保险公司参与经办。 第三，在改革开放方面，人身保险业更是费率改革的先行者。黄洪指出，人身保险业率先完成费率市场化形成机制改革，主流产品价格下降20%左右，业务规模质量效益不断提升，成为保险业乃至整个金融业的亮点。 第四，在风险防范方面，我国保险监管已经从模仿者成长为区域的引领者，监管的科学性、有效性大幅提升。目前风险处置工作有序推进，个别公司风险正在逐步化解。在持续严监管态势下，全行业未发生群体性事件，未出现区域性风险隐患。2020年6月末，人身保险业偿付能力充足率达到204.4%，综合偿付能力溢额2.09万亿元，1-6月经营活动现金流9503亿元，同比增长78%，具备较好的抗冲击能力。 [32] \t