率先实现手机端票据全生命周期管理　招行票据业务创新助力企业发展

１０月２０日，“票融天下 领航未来──暨２０２０年招商银行票据创新产品 推介及招银‘指掌票据’上线仪式”在上海举办。为顺应移动互联网发展趋势，满足 企业客户移动化需求，让广大客户体验更便捷高效与安全稳定的企业票据移动服务， 提升票据业务移动服务能力，招商银行于１０月１２日成为首家在手机Ａｐｐ上提供 全生命周期票据服务的银行，并于此次会上正式发布这款集收票、付票、承兑开票、 贴现、票据池出入池、票据资产查询等各类票据高频业务于一体的招银“指掌票据” 。 票据服务“双循环”大有可为 “在‘双循环’的发展新格局下，优化金融资源配置，提升金融服务实体经济的 效能，是金融供给侧结构性改革的重要内容，也是推动中国经济社会高质量发展的内 生动力。在此过程中，票据市场大有可为。”上海票据交易所副总裁孔燕在此次会上 指出，“首先，票据具有多重功能，能够更好地满足企业的金融需求。一方面，票据 具有支付结算的功能，能以背书转让的形式在企业间流转，实现支付，以票据结算替 代应收账款，能使企业的应收应付款项得以转销，从而优化企业的财务结构，降低企 业的资产负债率。另一方面，票据具有融资的功能，持票人可以凭票向商业银行申请 贴现融资，而且人民银行有再贴现政策支持，因此可以带来较低的融资成本。” “第二，票据流通性很强，而且具有法律保障。相比其他供应链融资工具而言， 票据遵从《票据法》的相关规定，具有明晰的债权债务关系，能够有效保障中小企业 权益。同时，票据的还款期限固定，把无期限的挂账拖欠转为约期清偿，增强了还款 的确定性，能够便利企业根据自身的经营和资金周转的情况合理安排还款时间。另外 ，票据的格式固定，记载的事项比较统一，交易过程标准化，有很强的流通性。”孔 燕继续说道，“第三，票据具有信用传递的优势。经过核心企业信用背书的票据更容 易作为支付凭证被企业所接受，流通性大幅提升，而且还可以叠加银行的信用，有利 于实现相关企业之间无成本的账期衔接，减少企业的资金占用。另外，票据在供应链 金融场景下使用，有助于中小企业借助核心企业信用来实现票据融资，从而打开链上 中小企业融资阀门，更好发挥为中小企业融资的功能。” 招行自２０１５年至今累计票据贴现量排名商业银行之首。招行总行票据业务部 总经理黄斌透露，２０１９年招行票据贴现量１２３６２亿元，比上年增加２１０７ 亿元，平均发放利率３．２７％，比上年下降１３０个基点。其中，民营企业贴现客 户数占９４％、贴现量占９０％，涉及企业２１９３１家；中小微企业贴现客户数占 ８５％、贴现量占９０％，涉及企业１９７８５家。２０２０年前三季度，招行票据 贴现量８８７９亿元，其中，民营企业贴现客户数占９３％、贴现量占９１％，涉及 企业２３１１６家；中小微企业贴现客户数占８５％、贴现量占８８％，涉及企业２ １７２８家。票据业务已经成为招行降低企业融资成本和支持民营企业、小微企业发 展的重要工具。 大型企业对票据市场的参与度相对较低，票据签发量占三分之一左右。招行认为 ，这恰恰说明票据市场在缓解中小微和民营企业融资难、融资贵问题上潜力巨大。如 果大型企业通过签发商票来置换大量的刚性应付账款，持票中小微企业就可以借助大 型企业信用通过商票保贴方式获得低门槛、低利率的银行贴现资金，有效缓解大型企 业信用富裕和中小微企业融资难、融资贵之间的矛盾。 为了更好地服务招行十万多票据客户，提升客户票据业务体验，招行在组织体系 和服务平台上实现了对客户提供“一站式、综合化、智能化”服务。在组织体系方面 ，招行对票据产品进行了一体化整合，成为市场上唯一一家将票据结算、承兑、贴现 、票据池、质押、转贴、再贴等票据相关产品由票据业务部统筹管理的全国性商业银 行。经过流程优化和不断的产品创新，招行票据业务服务能力得到了大幅提升。针对 大型企业集团票据业务个性化的需求，招行总行和４４家辖内分行都成立了独立的票 据业务部门并配置专职产品经理，快速、敏捷、全面地服务大型集团客户的个性化票 据业务需求，为企业提供定制版的“票据大管家”。 为了积极响应国家政策、促进“双循环”的发展，招行创新推出了“商票通”和 “承贴通”等供应链融资产品，不断拓展商票和银票融资场景，通过内部流程优化为 核心企业遍布全国的供应商提供标准化票据融资服务。黄斌说：“通过票据产品创新 和流程优化服务供应链，进而促进金融支持实体经济，是招行票据业务当前重点工作 。” 金融科技为服务实体经济插上翅膀 记者了解到，招行从战略、体制、产品、流程、服务几个方面入手，充分利用金 融科技，打造“票据大管家”平台，服务票据全链条企业，提升票据业务服务实体经 济的能力。作为招行票据服务的统一平台，“票据大管家”借力金融科技，为企业票 据业务需求提供“全、智、快”的创新型票据产品服务。在该平台上，招行创新推出 了“云闪贴”、“云闪承”、“商票通”、“承贴通”、“智＋票据池”等产品，构 建了企业网银、ＡＰＰ、ＣＢＳ、银企直连等多元化服务终端，帮助企业突破时空限 制，随时随地办理票据业务。 线上服务打破了服务的时空限制。招行充分利用“在线贴现”，为企业提供随时 随地、分秒到账的贴现融资服务，有效解决了中小企业“小票、短票”贴现难、贴现 贵问题。招行于２０１７年推出的银票“云闪贴”，目前放款效率为秒级入账，效率 获得了客户的高度认可。为了满足企业的商票融资效率需求，招行优化后的商票云闪 贴放款时间由３个多小时缩短至３分钟，为客户提供极致服务体验。 ２０１９年，招行在线贴现发生额３００６亿元，占当年总贴现量的２４．３％ 。２０２０年前三季度，招行在线贴现发生额２３４６亿元，同比增长１７０亿元， 贴现企业１２４３４家，其中９２％为中小微企业；单张面额在１０万元以下的有２ ７７４１张，金额计１４．０７亿元。“这些传统业务模式下难以想象的数据背后， 正是金融科技赋能创新业务的结果，特别是在今年抗疫期间帮助大量亟需资金的中小 微企业快速拿到贴现资金。”黄斌说。 通过此次推出“指掌票据”，招行旨在为客户提供更加全方位、高质量的产品服 务和平台支持体系，更加高效便捷地为客户共享商机信息。黄斌表示：“招商银行会 根据客户的意见和建议不断实现迭代优化，做好客户的‘指掌上的移动票据大管家’ 。” [32] \t