“特药险”加速迭代：保险借力海南博鳌乐城医疗区

特药险加速迭代。所谓“特药险”，主要是指为医保外特药（特药指治疗重特大 疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品， 主要包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等）提供费用保障的一类新型健康保险。 特药险的“走红”与《我不是药神》有着重要关系。对于众多肿瘤患者而言，抗 癌特药尤其是国外的新特药，价格高昂、买不到、用不到，是治疗过程中难以回避的 问题。 诚然，解决这一问题是一项庞大的系统性工程。一方面，国家正在加快对抗癌特 药的审批进度，让更多抗癌药降价并纳入医保目录；另一方面，商业保险机构也在持 续推出各类抗癌特药保障产品。 目前，涉及癌症保障的保险产品主要有三种：一是普通医疗保险，对于罹患重疾 （包括癌症）后治疗费用报销上限较一般疾病更高；二是癌症医疗险或重疾医疗险， 罹患癌症或其他重疾后的治疗费用予以报销，通常会设置限额；三是癌症专项药品补 偿险，保障约定药品购买成本，通常需要满足一定条件。 今年以来实现“爆发式”增长的惠民保险中重要的一项责任便是特药，多数惠民 保险对这类责任提供０免赔服务，市场对这类服务需求迫切。 目前，商业保险机构也在加速迭代特药险。例如，太平人寿推出了一款特种药品 费用补偿型医疗保险——“太平海南自贸港全球特药医疗保险”，同时搭配“太平附 加寰亚恶性肿瘤海外医疗保险”。 据介绍，该产品药品范围覆盖肝、肺、乳腺等常见恶性肿瘤的全周期用药。药品 清单囊括４９种未在中国境内上市或扩展境内适应症用药范围的全球特定抗癌药品。 该产品保障期为一年，在保障期内，被保险人如在海南乐城先行区指定医院经病情诊 断，并通过临床急需进口药品申请，获取相关药品后，对于保险合同约定范围内的药 品费用，被保险人可获得１００％补偿，额度最高可达１００万元。 ２０１３年，国务院批准设立海南博鳌国际医疗旅游先行区，赋予先行区进口、 使用尚未在国内注册审批的新药、药械与设备等九条优惠政策，可概括为“四个特许 ”——特许医疗、特许研究、特许经营、特许国际交流。酝酿至今，随着国家政策和 地方细则的陆续出台，海南博鳌乐城医疗区的建设速度进一步加快，这也为国内患者 使用国外的创新特药降低了使用门槛。 今年３月，中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确 提出，“到２０３０年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医 疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。” 商业健康保险的重要性不言而喻。今年１－９月，健康险保费６６６６亿元，同 比１７．４％。这一增速一骑绝尘，不仅远超行业保费平均增速，还大幅超过寿险、 万能险及意外险增速。 根据银保监会等１３部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意 见》，力争到２０２５年，健康险市场规模超过２万亿元；力争到２０２５年，为参 保人积累６万亿元养老保险责任准备金。 按照这一目标测算，天风证券表示，２０２０－２０２５年养老、健康险复合增 速为２０％左右。未来健康与养老产品及服务将成为养老保险体系的重要着力点，巨 大的市场需求和持续的政策支持，将促进商业养老保险进入快速发展阶段。 某保险公司负责人指出，健康保险未来的大发展不单纯是保险产品的开发与销售 ，而更多的是构建由医疗服务、药品供应、健康管理、护理养老等多产业组成的健康 服务链和利益共享链。 此前不久，银保监会副主席黄洪在撰文时指出，人身险业要着眼于新时代社会主 要矛盾变化、社会结构转型、中等收入群体增加和消费升级等趋势，持续推进保险服 务转型升级。要在健康中国、“一带一路”、粤港澳大湾区、自贸区建设等国家重点 战略中积极作为，在国家治理体系和治理能力现代化进程中提供风险管理专业服务， 在应对人口老龄化、完善社会保障体系中作出信贡献，在缓解因病致贫、因病返贫人 口快速上升中发挥作用，在有效应对巨灾、重大公共卫生事件中贡献力量，在优化社 会融资结构和资本市场投资者结构中注入新动力。 [32] \t