重大疾病保险定价标准修订　增加大湾区、老年人专属标准

５月７日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（２０ ２０）（征求意见稿）》（以下简称“２０２０年版重疾表”），并向所有人身险公 司征求意见。 重大疾病经验发生率是按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患重大疾病的概率 ，通常会区分年龄、性别及其他影响发生率水平的因素，主要用于重大疾病保险产品 的定价和准备金评估。 记者从中国精算师协会获悉，银保监会就如何规范使用２０２０年版重疾表起草 了相关文件，目前正在向行业征求意见。结合３月底中国保险行业协会已就《重大疾 病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》征求意见，预计修订后的相关内 容将于不久后正式实施。 时隔七年 为何重修重疾表？ ２０２０年版重疾表是继２０１３年中国精算师协会首次编制《中国人身保险业 重大疾病经验发生率表（２００６－２０１０）》后的第一次修订。 “随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及 重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化 需求的需要。”中国精算师协会有关负责人表示，特别是近年来，党中央、国务院关 于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出 了更高期望和要求。 据了解，在中国银保监会的指导和推动下，２０１９年１月以来，中国精算师协 会联合中国银保信组织行业力量，成立数据标准、数据清洗、趋势外推等７个工作小 组，在全面收集行业数据、广泛征求行业意见的基础上，历时１年多时间基本完成了 重疾表修订工作。 ２０２０年版重疾表包含哪９张表？ 据介绍，２０２０年版重疾表修订有五大成果：一是编制了新重疾定义下的粤港 澳大湾区多病种重疾表，助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。二是编制了新重疾定 义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，进一步满足老年人健康保障需求。 三是编制了全国范围的新重疾定义下的２０２０年版重疾表、数据更新的２００７年 版重疾表，进一步深化健康保险供给侧改革。四是形成了数据收集、校验、理赔病理 等重疾数据信息标准，进一步夯实行业数据基础。五是形成了《２０２０年版中国人 身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提 供更好服务。 ２０１３年重疾表共有５张表，２０２０年版增加到９张： １．６病种（２００７版定义）经验发生率表，简称ＣＩ１（２０２０）； ２．２５病种（２００７版定义）经验发生率表，简称ＣＩ２（２０２０）； ３．６重度疾病病种（２０２０版定义）经验发生率表，简称ＣＩ３（２０２０ ）； ４．２８重度疾病病种（２０２０版定义）经验发生率表，简称ＣＩ４（２０２ ０）； ５．６重度疾病病种（２０２０版定义）经验发生率表（大湾区产品专属），简 称ＣＩ５（２０２０）； ６．２８重度疾病病种（２０２０版定义）经验发生率表（大湾区产品专属）， 简称ＣＩ６（２０２０）； ７．严重恶性肿瘤（２０２０版定义）经验发生率表，简称ＣＩ７（２０２０） ； ８．因重疾死亡比例表，简称Ｋ（２０２０），包含Ｋ１和Ｋ２。 ６病种（２００７版定义）是指根据中国保险行业协会２００７年颁布的《重大 疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的第１－６种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心 肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或 称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。２５病种 （２００７版定义）指该规范下的全部２５种重大疾病。 ６重度疾病病种（２０２０版定义）是指根据中国保险行业协会２０２０年发布 的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的第１－６种 重度疾病，即严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植 术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾 脏病。２８重度疾病病种（２０２０版定义）指该规范下的全部２８种重度疾病。 本表中粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东 莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。 ２０２０年版重疾表实施 是否会对产品价格产生影响？ 对于消费者而言，最关心的就是产品价格是否会受到影响。中国精算师协会有关 负责人表示，重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定，其影响因素是多方 面的，包括利率、费用率、风险发生率等。 本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特 别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。 ２０２０年版重疾表实施 是否会对恶性肿瘤发生率产生影响？ ３月底，中国保险行业发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求 意见稿）》最大调整之一，即将恶性肿瘤区分为轻度、重度两类，定义的调整对于恶 性肿瘤的发生率是否产生影响，进而影响产品价格呢？ 上述负责人表示，２０２０年版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外，还 与基础粗率水平变化、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关。比如 ，恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤ＴＮＭ分期为Ｔ１Ｎ０Ｍ０期 或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变化会使严重恶性 肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高。 同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。 因此，从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在２０－４５岁年龄段的发生率降低 ，而高年龄段的发生率将有所提高。 与２０１３年相比 重疾表修订工作有何变化？ 数据规模和质量是重疾表修订的地基。据了解，中国精算师协会四次组织全行业 补充数据信息，梳理疾病保险产品约２９００款，摘录疾病１６０种，收集承保数据 ３．７亿条、理赔数据５８７万条。同时，针对约７５万件未知癌症病理、死因不明 确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行 人工补录。 “基础数据规模之大、质量之高世界领先，为经验发生率准确计算提供了保证。 ”中国精算师协会有关负责人表示，基于经验发生率稳定性显著提高，２０２０年版 重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理 调整，为风险边际的进一步优化提供了保障。 针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外 推等关键技术环节，２０２０年版重疾表更注重开展量化分析。上述负责人向记者举 例，比如，针对趋势恶化因子的分析，首次通过创建多风险因素模型，对主要病种恶 化因子以定量评估的方式进行计算，充分考虑了不同时期趋势因子强弱不同的情况。 另外，在此次修订工作中，科技的力量也得以显现。中国精算师协会组织运用人 工智能方面的新技术，以及机器学习模型、自然语言处理和正则表达式等多种方法， 开发了理赔文本自动清洗工具，实现了对赔案出险原因进行多层次精细分类与精准识 别，对５００余万赔案的理赔文本进行分类，完成了１０５种重疾、５５种轻症、２ ６种癌症部位、８０种死亡原因的理赔细分，形成了可直接对行业外输出的技术和应 用工具。 [32] \t