年内超过８００家关停　银行网点转型迫在眉睫

随着互联网渠道快速发展、无接触服务兴起，银行物理网点的主渠道地位被削减 ，关停撤销数量逐渐增多。５月７日，银保监系统一连批复了５家支行和分理处的终 止营业申请，且今年以来已有超过８００家银行网点关门谢客。在分析人士看来，银 行网点关停的背后，高运营成本和离柜业务率走高是主要原因。今年疫情的袭来，又 为银行加码线上布局提供了契机，物理网点的改造转型更为迫切。 银行网点“关停潮” ５月７日选择关停的支行和分理处包括工商银行威海文化东路支行、中国银行威 海新威路支行、农业银行平原商业街分理处、民生银行邯郸观澜城社区支行和民生银 行邯郸蓝天金地社区支行。目前，５家网点的终止营业申请已获得当地银保监分局的 批准。 而据银保监会金融许可证信息平台的数据，今年１月１日－５月４日，退出的支 行达到６８３家之多，退出的分理处为１１８家，合计共有至少８０１家银行网点终 止营业，相较于２０１９年同期７３２家退出机构，２０２０年银行网点关停速度有 所增加。 从上述终止营业的银行类型来看，以国有银行和股份制银行为主，城商行和农商 行也都有涉及。根据批复文件，终止营业后，银行网点要及时拆除相应标识及标牌， 不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥善处理好善后事宜，也有部分银行网点 分代理处明确表示将并入其他网点。苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬表示，２ ０１９年末中国银行业金融机构网点数达到２２．８万个，各家银行会根据业务量、 业务发展的重点区域等情况，进行网点动态调整。 不过，值得注意的是，今年以来银行网点的“关停潮”数据受到包商银行重组改 制的影响。数据显示，４月以来共有４１３家银行网点退出，４月２９日－３０日两 天时间退出的机构高达２４７家，其中，有２１３家退出机构是包商银行在北京、四 川、宁波、包头等地的支行网点。若剔除包商银行相关支行受改革重组影响外，今年 网点退出营业的速度实际上稍有减缓。 离柜率攀升成主因 随着互联网金融的兴起和消费模式的转变，越来越多的人选择通过网上银行、手 机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务不可避免地受到 冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。 中国银行业协会公布的数据显示，２０１９年银行业金融机构平均离柜率达到８ ９．７７％，相较２０１８年的８８．６７％提高１．１个百分点，而九年前的离柜 率数据仅在４５％左右。多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在９０％ 以上，部分银行已超过９５％。 离柜业务率的不断走高，最直观的表现是电子银行收入增长迅猛。数据显示，２ ０１９年银行业金融机构手机银行交易金额达３３５．６３万亿元，同比增长３８． ８８％。新冠肺炎疫情的暴发，又促使银行加快转变经营模式，不断加码线上业务布 局，相关业务尤其是零售业务的主阵地逐步从物理网点转向手机银行Ａｐｐ端。 “离柜率是反映银行数字化水平的一个显性指标”，零壹研究院院长于百程表示 ，从目前看，不少银行的业务离柜率已经超过９０％，银行在不断推进零售网点转型 ，减少低效网点，提升网点产能，实现网点智能化，加大电子渠道的建设和体验。 经营成本也是银行关停网点的一大考虑因素。邮政储蓄银行高级经济师卜振兴认 为，网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本。 同时，受疫情冲击，物理网点的地位更加受到弱化。 “刚需”网点待改造升级 虽然线上渠道以方便快捷的金融服务受到更多人青睐，但不可否认的是部分业务 的办理仍离不开网点柜台，不少居民尤其是老年人仍选择到银行网点办理业务。未来 如何提升客户体验、增加客户黏性为各家银行网点转型的关键。 在卜振兴看来，未来商业银行的网点转型出路包括四方面：智能化，各种金融科 技的广泛应用，通过各种金融科技替代人工；体验化，网点更多的成为客户体验金融 服务的地方，类似于各类手机专卖店，给客户接触新业务提供了体验的机会；社区化 ，会成为商业银行接触客户的一个触点，因此会变得更加贴近社区、贴近客户；出于 成本考虑，不再追求大而全，而是要突出特色。 随着用户行为习惯的变化，银行网点转型时也要适当融入生活场景，改变过去只 能办理银行业务的单一属性。孙扬表示，商业银行未来要提供更多的综合生活服务， 增加网点对于用户的黏性。其次是网点的设置要离用户的生活范围更近，离用户的生 活社区、消费场所更近，要加强建设社区支行、场景银行。同时，银行网点还要再结 合生活服务、政务服务，升级相关设备，让自助设备也能够办理生活服务、政务服务 ，方便百姓。 [32] \t