退休没有那么容易　不是每个人都有底气

１１月１０日，２０２０中国居民退休准备指数调研报告（以下简称“报告”） 发布。 ２０２０中国居民退休呈现哪些新特点？青年人为何退休压力大？商业保险能做 些什么？ ２０２０中国居民退休呈现新特点 报告显示，中国居民对于退休生活的愿景总体乐观，信心保持高位，具体呈现以 下几个特点： ０１ 女性退休准备更充分 在谈及高退休准备指数人群的整体画像时，清华大学经济管理学院中国保险与风 险管理研究中心主任陈秉正这样描述： 女性，６０－６９岁，居住于主要经济发达地区，退休前从事高层级工作，收入 较高，已婚，２个子女，身体健康，有信心负担未来的医疗费用。 陈秉正表示，具体而言，女性受访者的退休准备指数超过男性，指数在性别上的 差异不再固化。 ０２ 对退休生活愿景未受疫情影响 ２０２０年，居民逐渐适应中国经济增速的减缓和国际局势的变动，且未明显受 到疫情影响。 已退休居民财务状况基本向好，女性财务表现更佳；未退休居民信心稍逊，对未 来期望更高。 ０３ 更注重退休后的自我满足 居民更加注重退休后的自我满足，继续工作意愿不高。 其中，年长者更倾向于自我享受，年轻人的选择更加多样，中、高收入群体退休 后继续工作的意愿更强。 ０４ 退休居民对财务担忧小于对健康担忧 退休居民财务自主能力强，对财务方面担忧较少，对自身健康和心理感受担忧较 多。 居民预期的退休年龄受国家法律规定影响，预期的退休准备时间延长，年轻一代 退休准备方式更加灵活多样。 此外，居民对后代未来退休生活的预期保持乐观，也更加自信。 未来退休压力 逐渐显现于当下青壮年群体 报告显示，青年人对未来退休生活愿景相对保守，信心有所不足。其中，８０后 相较于７０后与９０后更为乐观。 究其原因，首先是当代青年人对美好生活的标准提高，满足物质生活的经济压力 增大。 其次，人口老龄化的严峻形势导致青年人对社会保障体系信心不足。 此外，由于青年人距离退休还有很长一段时间，未来的诸多不确定性因素也导致 青年人更加保守地预期自己的退休生活。 此外，现实中，国内大多数年轻人的确存在职业规划不清晰、自身定位不准确的 问题，而职业规划将直接影响养老和退休规划。 对此，陈秉正提出建议： 第一，青年人应当尽早明确职业规划与发展路线，结合时代背景，在复杂的社会 环境下找准自身的定位，对个人的未来与退休生活产生理性的预期； 第二，青年人应当不断地提升自身金融素养以及对财务规划的认识，尽早为自身 养老与退休计划做好准备； 第三，青年人应当树立良好的社会责任意识，为国家改善人口老龄化问题、提升 社会保障事业贡献出自己的一份力量。 渐进式的延迟退休政策更受欢迎 报告显示，中国居民倾向于对发展第一支柱有更高的认同度，而对于发展第三支 柱的认同度仍然不足。 养老保障三支柱的平衡发展离不开居民观念的进一步转变。 陈秉正表示，具体来说，近五年来，支持延迟退休年龄的受访者比例明显提高。 报告显示，支持延迟退休年龄的比例从２０１６年的６３％增加到２０２０年的 ７９％，年长者、教育水平高、职级较高、收入较高的群体对于延迟退休的态度更为 积极，单一年龄标准的退休制度很难符合所有人的意愿，延迟退休在年龄的规定上应 具有一定的弹性。政府可以适时推出渐进式的延迟退休政策。 在退休规划上，从企业角度来说，可以为员工提供多种形式的福利、技能培训及 退休帮助，但仍有必要在为员工提供更全面的医疗服务、退休准备财务建议、更灵活 的退休方案等方面进一步努力。 陈秉正特别提出，２０２０年新冠肺炎疫情的暴发和全球大流行更凸显了制定后 备计划、为生活中不可预见的事件做好准备的重要性。 个人退休准备计划可以采取多种形式，如保险、应急现金储蓄等。但无论采取何 种形式，都应在退休前后为维持财务状况稳定发挥关键作用。 商业保险应承担更多责任 报告指出，商业保险机构在帮助居民做好退休财务准备方面可以发挥重要的、不 可替代的作用，也应该承担更多责任，主要体现在三个方面： 首先，在相关保险产品和服务方面应加大发展力度，需要从单一“经济保障”功 能向“经济保障＋风险管理服务”功能拓展。 其次，在目标市场方面，应重视不同层次居民“消费升级”带来的机会，采取不 同方式拓展“下沉市场”和“高端市场”中的客户。 第三，在获客方面，保险公司应在重视原有代理人渠道、商业银行渠道的同时， 积极拓展财经网站、自媒体、短视频等新兴渠道，善用意见领袖营销、事件营销等营 销方式。 保险机构拥有更多机会影响和教育年轻消费者，以使自身在未来拥有更为成熟、 全面的风险管理方式。 [32] \t