从２０１９年两会到２０２０年两会：去年《政府工作报告》保险工作落实得怎样

２０２０年全国两会即将开幕。５月１５日召开的中共中央政治局会议讨论国务 院拟提请第十三届全国人民代表大会第三次会议审议的《政府工作报告》稿。会议认 为，过去一年，我国发展面临诸多困难挑战，以习近平同志为核心的党中央团结带领 全国各族人民攻坚克难，完成全年主要目标任务，为全面建成小康社会打下决定性基 础。 对于保险业而言，去年落实《政府工作报告》相关要求的情况如何？ 风险保障功能稳步增强 ２０１９年《政府工作报告》提出增强保险业风险保障功能。对此，保险业可以 说很好地完成了自身使命。保险最主要的功能就是保障。近年来，随着防范化解重大 风险攻坚战的推进，保险业的风险保障功能不断拓展。 从风险保障额度来看，保险为全社会提供的保险金额从２０１４年的１１１４万 亿元增长至２０１９年的６４７０万亿元；从经济赔偿功能来看，保险赔款和给付支 出也达到１．２９万亿元，与６年前相比呈倍数增长。２０１９年保险业原保险保费 收入达到４．２６万亿元，同比增长约１２％，供给不断丰富，更好地覆盖了民众需 求，从上述统计数据中可以看出。 面对重大突发公共卫生事件或自然灾害，保险的经济补偿是恢复生产生活的重要 资金来源。以新冠肺炎疫情为例，中国保险行业协会数据显示，截至４月２４日，保 险行业抗疫专属理赔累计１９．０８万件，累计赔付金额达３．９９７亿元。其中， 人身险公司方面累计赔付２．６亿元，财产险公司方面累计赔付１．３９亿元。疫情 防控中，保险业还为复工复产复学量身定制服务内容，帮助企业和群众解压纾困。 随着风险保障功能的不断增强，我国保险产品和服务的供需已经进入新阶段。目 前看来，长期保障型产品发展提速。近年来，作为长期保障型产品的重要代表，健康 险在保险业转型的推动下异军突起。银保监会公布的数据显示，２０１９年，健康险 业务原保险保费收入达７０６６亿元，同比增长２９．７％。 以近年相继获批成立的专业健康险公司为例，除和谐健康外的其余六家专业健康 险公司在２０１９年共计实现保险业务收入４１６．５５亿元，同比增幅超７０％。 在聚焦保障型产品为消费者提供更加有效的风险保障的同时，保险业还通过深度 参与社会治理的方方面面，为经济社会生活可能面对的各方面风险提供可靠的保险保 障。 在服务民生领域，商业保险参与的大病保险在近几年得到显著发展。２０１８年 ，我国基本确立大病保险制度，商业保险公司在其中扮演着金融后盾的角色，在推动 城乡居民大病保险以及完善医疗保障体系建设方面做出了积极尝试。 为促进大病保险事业的良性发展，银保监会曾调整商业保险公司可经营大病保险 资质的名单，将符合条件且有意愿参与的保险公司纳入其中，以推动大病保险制度平 稳有序运行。 ２０１９年５月，国家医疗保障局、财政部联合印发《关于做好２０１９年城乡 居民基本医疗保障工作的通知》，对城乡居民基本医疗保险的筹资标准、报销比例、 范围等方面做出了明确规定。为商业保险公司经营基本医保经办业务、经营大病保险 业务提供了更为广阔的发展机遇。 随着保险业转型向高质量发展的脚步加快以及国家治理现代化水平的提升，未来 保险业在社会治理方面也将发挥更大的作用。 养老第三支柱持续发展 ２０１９年《政府工作报告》明确提出，扩大长期护理保险（以下简称“长护险 ”）制度试点。在这一方面，保险业去年进行了持续探索。 国家统计局数据显示，２０１９年，我国６５岁及以上人口达１．７６亿人，同 比增长５．６７％，但我国１５至６４岁人口自２０１３年起却呈下降趋势，老年抚 养比进一步扩大。当前，每１００名劳动年龄人口要负担１７．８名老年人的养老。 患有慢性病的老年人数量巨大以及超千万人的失能、半失能老年人，使得我国人口老 龄化程度加剧。 自２０１６年６月人社部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》起 ，长护险制度化建设正式“启航”。经过近四年的探索，国家级试点城市有１５个， 覆盖人口超过４８００万。据了解，除此之外，目前已有４０多个城市自愿跟进试点 。 近日，国家医疗保障局就《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》向社会 公开征求意见，不仅进一步明确了长期护理保险作为独立险种的政策地位，还拟从原 先１５个试点城市的基础上，扩展至原则上每个省份１个试点城市。 作为长护险项目落地较多的大型险企，中国太保和中国平安有着较深的积累。自 ２０１６年以来，中国太保累计承办５２个长期护理保险项目，覆盖全国１２个省市 自治区的３１个地市，服务人群超过２７００万人，赔付人次超过３０万；另外，平 安集团旗下的平安养老险目前在江苏、江西、山东、甘肃等省份的多个城市参与了试 点承办。其中，江苏南通项目更是首家落地实施以居家照护为主的长期护理保险试点 城市。 自２０１６年起，在政策支持下，保险业布局长护险试点的步伐在持续加快，三 年多的试点经验为我国未来长护险制度的发展提供了良好的经验积累。目前，长护险 取得了一定成效，但相较于巨大的需求，供给仍然不足。不少专业人士建议道，需进 一步推动长期护理保险与居家养老结合。引导市场资源，通过适时出台商业保险税收 优惠政策等方式，鼓励商业保险更多进入养老服务领域，开发和推动商业长期护理保 险产品及服务形态创新。 根据中国保险行业协会测算结果，到２０５０年，我国老年长期护理费用在７５ ８４亿至４．１５万亿元之间。这也让长护险制度的重要性日渐凸显。 另外，为解决人口老龄化问题，我国还需要加快发展多层次养老保障体系。作为 机构养老的重要形式，保险养老社区也在近年来呈现火热发展态势。 事实上，保险公司投资养老社区已有数年光景，利用保险公司在资金、渠道资源 、客户资源等多方面的优势，将传统养老险、健康险与入住养老社区相结合，打造保 单实物化，逐渐形成具有保险行业医养结合特色的养老社区。 据记者不完全统计，２０１９年，布局养老社区的保险公司将近十家。去年中国 太保集团依据“转型２．０”提出未来３至５年养老产业发展规划，计划未来开发建 设６个城郊型和度假型高端养老社区项目，同时拓展若干个城市型高端养老社区项目 。“太保家园”高端养老社区在成都、大理、杭州、上海、南京、厦门等地的项目接 连落地。太平养老社区项目入住资格带动首期保费约５６亿港元，首期保费贡献率达 １８．８％，成为中国太平旗下寿险公司推动新单增长的重要贡献力量。恒大人寿以 股权方式投资恒宁健康持有的标的项目，规划建设医院、护理院及养老公寓。可见， 保险业在养老社区方面的布局正在全国范围内快速推进。 应对养老保险制度面临的严峻挑战，完善多层次养老保障体系，以满足不同群体 的养老保障需求是当务之急。无论是发展长护险还是建设保险养老社区，保险业与养 老产业的结合都是加强养老第三支柱建设的重要途径。在今年的两会上，这有可能会 继续成为热点话题。 农业保险发展再提速 ２０１９年《政府工作报告》提出，改革完善农业支持保护体系，健全粮食价格 市场化形成机制，扩大政策性农业保险改革试点，创新和加强农村金融服务。过去几 年，农险被多次写入政府工作报告，作为服务“三农”的重要抓手，近年农险发展速 度空前。 各地因地制宜，创新推出针对不同产业特点的不同险种，使得农险保障范围及水 平进一步提升。去年，各家保险机构全力推进农险市场“扩面、增品、提标”，保险 基本覆盖水稻、玉米、棉花、大豆、油菜、小麦等大宗农作物，农险实现了飞跃式发 展。银保监会数据显示，２０１９年，农险保费收入达６７２亿元，同比增长１７． ３５％，提供的风险保障增加至３．８万亿元。 为支持“三农”发展，保险行业结合产品的金融属性，创新推出了价格保险、收 入保险、天气指数保险、“保险＋期货”等产品试点，有效支持了地方特色农业的发 展，为“三农”发展提供有效支持。 在今年聚焦“三农”的中央一号文件中，保险被提及十数次。其中包括：推进稻 谷、小麦、玉米完全成本保险和收入保险试点；抓好农业保险保费补贴政策落实，督 促保险机构及时足额理赔；优化“保险＋期货”试点模式，继续推进农产品期货期权 品种上市。 而回顾近几年的中央一号文件不难发现，发展“保险＋期货”农险保障模式被多 次提及。２０１８年提出“深入推进农产品期货期权市场建设，稳步扩大‘保险＋期 货’试点，探索‘订单农业＋保险＋期货（权）’试点”；２０１７年为“积极引导 涉农企业利用期货、期权管理市场风险，稳步扩大‘保险＋期货’试点”；２０１６ 年为“探索收入保险，稳步扩大‘保险＋期货’试点”。中央一号文件连续四年强调 “保险＋期货”模式，从“稳步扩大”的提法变为“优化”。可见，随着试点推进， “保险＋期货”已成为我国金融市场支持“三农”发展的重点创新模式。 如今，我国保险公司的创新步伐也在加快。多家险企都致力于探索“保险＋期货 ”创新型承保模式。２０１９年，山东省德州市陵城区通过引进大豆“保险＋期货” 收入险，稳定生产，促进大豆种植高质量发展。项目为１５２４户农户提供总保障金 额１９１３．４５万元，其中大商所支持总保费的６０％，陵城区政府承担３０％， 农户自缴１０％。据悉，去年山东多地受到台风“利奇马”侵袭，陵城区受灾区域大 豆种植受到较为严重的影响，最终核定当地大豆种植农户实际收入平均约为５７１． ５０元／亩，保险产品产生１３８．２３万元赔付，赔付率达到８６．７３％，项目 保障效果显著。 ２０２０年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年 。作为参与“三农”发展重要保障环节的保险业，仍有诸多任务需要加速完成。有业 内人士认为，随着我国农业规模化经营、市场化程度、产业化水平均不断提高，农险 也需提供更多层次、更高水平的保障。 出口信用保险覆盖面继续扩大 ２０１９年《政府工作报告》连续第五年提及“出口信用保险”，要求推动出口 市场多元化，扩大出口信用保险覆盖面。 众所周知，出口在促进经济增长中具有十分重要的作用。出口信用保险是世界贸 易组织认可的海外经营风险管理工具和融资促进手段，对于推动更高层次开放型经济 发展、“一带一路”建设和经济转型升级高质量发展都具有重要意义。 ２０１９年，我国政策性出口信用保险覆盖面进一步扩大。作为我国政策性金融 体系的重要一员，中国出口信用保险公司（以下简称“中国信保”）在服务国家对外 经贸战略和高水平对外开放中发挥着独特作用。 中国信保官网数据显示，２０１９全年，公司实现承保金额６０９８亿美元，已 决赔款１３．７亿美元，为国家稳外贸作出了积极贡献。特别是在服务共建“一带一 路”建设中，去年前十个月，中国信保对“一带一路”沿线国家业务的承保金额近１ ００亿美元，在推进项目保险业务持续发展方面贡献突出。 值得注意的是，民营企业是我国国民经济的重要组成部分，而出口信用保险则是 民营企业走出国门的坚强后盾。企业投保出口信用保险后，出口贸易收汇得到安全保 障，企业出口贸易损失发生时可以得到经济补偿，促使融资银行提供资金融通，民营 企业“走出去”遇到的融资难问题得到缓解。可以说，出口信用保险是稳定出口的重 要工具。 近期，国务院联防联控机制新闻发布会也曾多次提及出口信用保险，鼓励推动中 国信保开发新产品、新模式，优化保单融资定损核赔机制，鼓励金融机构扩大在中国 信保短期险保单项下的贷款规模。 随着“一带一路”、粤港澳大湾区等建设的深入推进，出口信用保险在服务经济 社会发展方面的作用也逐渐凸显，作为海外经营风险管理工具和融资促进的有效手段 ，出口信用保险对我国加速双向开放至关重要。 政策鼓励健康险 长护险发展 ◆２０１９年６月，国务院办公厅印发《深化医药卫生体制改革２０１９年重点 工作任务》，要求加快发展商业健康保险，完善商业健康保险监管制度。 ◆２０１９年７月，国务院印发《国务院关于实施健康中国行动的意见》。健康 中国行动推进委员会发布《健康中国行动（２０１９—２０３０年）》，提出要促进 基本医疗保险、大病保险、医疗救助、应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间 的互补联动和有效衔接，形成保障合力，降低癌症患者就医负担。 ◆２０１９年９月，国家发改委、教育部、科技部等２１个部门制定《促进健康 产业高质量发展行动纲要（２０１９－２０２２年）》，提出要启动健康险深化工程 ，增加新型健康险供给，促进健康险与健康服务融合以及发展优质健康管理等多项具 体内容。 ◆２０１９年１１月，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，突出健康 保险保障属性。不仅将医疗意外保险新增至健康险的定义中，同时还鼓励保险公司开 发医疗保险产品，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行 保障。 ◆２０２０年１月，银保监会等１３部门联合发布《关于促进社会服务领域商业 保险发展的意见》，鼓励保险机构适应消费者需求提供综合性健康保险产品和服务， 研究扩大税优健康保险产品范围，探索健康险与国家医保信息平台对接，推动健康保 险与健康管理融合发展。 ◆２０２０年２月，银保监会发布《关于进一步规范健康保障委托管理业务有关 事项的通知》，重塑了健康保障委托管理业务监管框架，规定可将疾病审核和费用支 付、失能收入损失审核和费用支付、护理审核和费用支付、健康管理服务等纳入委托 事项。 ◆２０２０年３月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见 》，明确提出要深化医改，加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用 好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。 ◆２０２０年４月，银保监会出台《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的 通知》，明确费率可调的长期医疗保险产品范围、基本要求、产品条款及产品说明书 相关内容、信息披露要求，规范保险公司销售行为，明确对违规行为的监管措施。 ◆２０１９年４月，国务院办公厅发布《关于推进养老服务发展的意见》，提出 要加快实施长护险制度试点，推动形成符合国情的长护险制度框架。鼓励发展商业性 长护险产品，为参保人提供个性化长期照护服务。 ◆２０１９年６月，国务院办公厅印发《深化医药卫生体制改革２０１９年重点 工作任务》，要求扩大长护险制度试点。 ◆２０２０年１月，银保监会等１３部门联合发布《关于促进社会服务领域商业 保险发展的意见》，鼓励商业保险机构参与国家长期护理保险试点，并要求加快发展 商业长期护理保险。顺应护理行业发展趋势和市场需求，引导商业保险机构加快研究 开发适合居家护理、社区护理及机构护理等多样化护理需求的产品，探索将商业长期 护理保险与护理服务相结合。研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持 被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出。 ◆２０２０年５月，国家医疗保障局会同有关部门研究起草了《关于扩大长期护 理保险制度试点的指导意见》（征求意见稿）向社会公开征求意见。对有关长护险制 度的工作目标、基本政策以及管理服务等方面做出了进一步明确，并首次明确提出将 长护险作为独立险种来进行独立设计和独立推进。同时，在原来１５个试点城市的基 础上扩大试点城市，原则上，其他省份每省新增１个符合条件的城市开展试点，试点 期限２年。 [32] \t