六大行金融科技实力大比拼：工行技术员工最多　建行投入最大

从２０１９年开始，金融科技成为了金融圈热词，六大行作为金融界龙头型企业 ，在金融科技开拓层面，自然走在了前列。 从各行２０１９年年报即可看出，各行提及“金融科技”频次，较之以往有很明 显的提升。很多银行甚至专门成立了金融科技子公司、子部门，以支持金融科技业务 发展。 金融科技的风口，主要还是看他们的主导作用。数据统计，六大行已在近两年加 大了金融科技投入。 消金界从资金及人才投入、电子银行交易金额、业务离柜率等方面，分别盘点了 六大行金融科技业务开展情况。 资金及人才投入 首先是各行针对于金融科技资金投入情况。 六大行纷纷加强了金融科技领域的投入力度，相比２０１８年，均有不同幅度的 提升。 交通银行在六大行中，虽然金融科技资金投入最少，但其涨幅最大，５０．４５ 亿元的投入，同比增长２２．４９％；邮政储蓄银行金融科技资金投入，相比２０１ ８年同比增长１３．６６％；中国银行金融科技资金投入，相比２０１８年同比增长 １５．１５％。 其次来看看各行针对于金融科技的人才投入。 在已经披露数据的几家银行中，可以看到金融科技员工数量，相较２０１８年同 样有幅度不小的提升。 其中交通银行虽然金融科技员工数量最小，只有３４６０人，但相较２０１８年 同比增长接近６０％。 整体来看，交通银行在６大行中，在金融科技领域，无论是资金还是人力投入都 最小。但其同比２０１８年涨幅最大，可以看出该行进入２０１９年后，正在逐渐加 大在金融科技领域的投入力度，以期尽快迎头赶上。 除了资金、人力投入外，各行还纷纷设立了金融科技子公司、子部门，以进一步 支持金融科技业务发展。 “宇宙行”工商银行不仅金融科技人才投入最多，还通过专门成立“一部、三中 心、一公司、一研究院”的形式，加码金融科技领域投资力度。 其他银行层面，中国银行成立了中银金融科技有限公司，来发展金融科技业务。 电子银行交易金额持续增长 了解了各银行针对于金融科技的资金、人才投入后，来看看近些年银行发展金融 科技的成果。 我们从实体网点减少数、线下业务替代率、银行产品线上种类、线上交易金额及 笔数这几个层面加以剖析。 相较２０１８年，六大行２０１９年电子银行交易金额同比均有较大幅度提升。 邮政储蓄银行电子银行交易金额达到２２．７０万亿元，同比增长２２．７７％ ；其中，手机银行交易金额达到７．０９万亿元，同比增长２２．０３％。 工商银行作为“宇宙行”，金融科技发展也处于前列。２０１９年，网络金融交 易额６３３．０５万亿元，网络金融业务占比比上年末提高０．４个百分点至９８． １％。 建设银行虽然没有公布２０１９全年电子银行交易金额，但从数据看，也有不小 的涨幅。 ２０１９年末，建设银行个人网银用户３．４１亿户，较上年增加３５９４万户 ，增幅１１．７８％；交易量３１１．６５亿笔，交易额３１．０９万亿元；企业网 银用户９０９万户，较上年增加１５２万户，增幅２０．１０％；交易量２０．３８ 亿笔，交易额２０８．６８万亿元。 银行电子银行交易额的迅猛增长，背后是各个产品线的繁荣。 互联网合作平台层面，可以看到各大行加强了与头部互联网平台间的合作。 比如邮政储蓄银行在网络贷款方面，与蚂蚁金服、度小满金融等合作的‘邮信贷 －花呗’‘邮信贷－借呗’‘邮信贷－有钱花’以及‘网商贷’等系列产品陆续上线 。 业务离柜率高 金融科技发展，势必会对银行传统业务造成不小的影响，我们以业务替代率、分 流率来反映这种趋势。 从已经公布数据的几家情况来看，随着金融科技业务发展，电子银行业务对于传 统业务的替代率、分流率，以及因而造成的离柜率持续攀升。 纵向来看，据中国银行业协会数据显示，２０１６年银行业平均离柜率８４．３ １％，２０１７年行业平均离柜率８７．５８％，２０１８年这一数字达到８８．６ ７％，２０１９年行业平均离柜率８９．７７％。 作为银行业中金融科技能力走在前列的六大行，业务离柜率要高于行业平均水平 。其中工商银行、中国银行、交通银行，从２０１６年开始，业务离柜率常年高于９ ０％。 金融科技能力强、业务离柜率高，银行自然会精简员工数量。 如农业银行持续推动以“四减两增一改”（减网点面积、减设备、减柜员、减成 本，增营销能力、增强风控能力，改运营制度流程）为主要内容的网点转型。 截至２０１９年末，全行２．２万家网点全部实现智能化，累计精简高柜１．７ ６万个，将２．４１万名柜面人员充实至营销服务岗位。 邮政储蓄银行２０１９年累计优化网点１７５个，压降面积总计３．６万平方米 ；通过不断推进柜面业务分流、提高柜员综合业务能力、优化柜面业务操作流程等多 种措施，累计压降台席８５１５个，优化柜员５３９５人，其中３５６７人调整至网 点营销团队。 总的来说，在所有银行中，资金实力雄厚、盘子大的六大行，转型金融科技时占 据了先发优势。但船大掉头难，如何妥善安置优化员工、传统业务如何得到更加平稳 的过度，仍是这些银行需要思考的问题。 [32] \t