信用卡业务资产质量短期承压　银行降额封卡严控风险

日前，一则“银行信用卡ＡＢＳ产品违约率持续走高”的新闻，再次引发市场对 银行零售贷款资产质量的关注。与之相对的是，近期不少信用卡持卡人反映遭遇信用 卡额度下降、“封卡”等情况。多位专家和市场人士对中国证券报记者表示，疫情影 响之下，相较于对公业务，银行零售贷款风险会更早暴露。 信用卡贷款不良加速暴露 银保监会相关负责人表示，一季度消费类贷款和信用卡贷款不良率上升有以下原 因：一方面，疫情影响部分信用卡客户的还款能力；另一方面，信用卡贷款期限较短 ，不良暴露较迅速。 华泰证券分析师沈娟表示，相较于对公业务，零售业务风险会更早暴露。随着国 内复工复产的推进，居民的收入和消费意愿均有一定提升，后续零售业务风险相对可 控。根据招商银行消费贷ＡＢＳ的月度数据，３０天内逾期率在３月达到高点后已边 际改善，二季度或迎来零售不良率的高点。 东方金诚首席金融分析师徐承远指出，“疫情对信用卡ＡＢＳ的影响是阶段性的 ，２月以后随着复工复产推进，信用卡ＡＢＳ违约率呈现好转态势，反映银行消费贷 款资产质量趋于改善。” 疫情利空已出尽 银保监会有关部门负责人表示，随着经济逐步恢复，复工复产持续推进，居民就 业率持续上升，居民还款能力将逐步恢复，未来消费类贷款和信用卡贷款不良率上升 趋势将有所改善。 据国盛证券统计，从１１款２０１９年以前发行、仍在存续期的ＡＢＳ产品情况 （包括３款消费贷、８款信用卡）来看，疫情过后，不良上升压力已边际有所缓解， 当期违约率上升幅度明显收窄，１１款产品整体当期违约率（当期违约金额／产品发 行总额）１－４月分别为０．２０％、０．３２％、０．３９％、０．４１％。逾期 贷款率上升势头也开始放缓，１１款产品整体逾期贷款率（逾期贷款金额／产品发行 总额）１－４月分别为２．５９％、３．９６％、３．８６％、３．９７％。 徐承远表示，从消费贷款ＡＢＳ的表现来看，疫情对新增消费贷款的利空已经出 尽，目前处于存量违约贷款风险逐步消化的阶段。“目前消费贷款仍然是银行各类贷 款中质量最好的信贷类型之一，随着疫情影响逐步缓释，消费贷款的资产质量也将不 断改善，仍将是银行信贷资源配置的重心，预计后续消费贷款的规模将呈现较快增长 。” 金融科技助力精准风控 尽管看好业务前景，但或许是逾期率攀升较快，近期多家银行开始采用封卡、降 额等手段来严控风险。 日前在某信用卡论坛上，多位信用卡持卡人“吐槽”称近期收到了银行发出的降 额通知短信，涉及银行有国有大行也有股份制银行。 多位银行人士表示，抛开短期的疫情影响，近年来随着各类金融科技手段加深、 加快应用，银行对于个人客户的风险识别也更加精准。“比如有些信用卡持卡人手持 几十张信用卡，常年以卡养卡，这种风险识别出来后，银行肯定会采取手段。” 对于消费贷和信用卡业务的风险管控，交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊 称，借助金融科技手段和大数据，银行得以全面贯穿消费金融贷前、贷中、贷后来进 行风险控制。比如贷前利用金融科技生物特征识别、行为特征分析等技术进行反欺诈 等信贷审核，贷中利用大数据技术进行信用行为跟踪、信用风险预警等措施来进行用 户行为跟踪，贷后利用智能催收等手段提高催收还款效果等。 “降低额度可以在贷前降低信用风险敞口，但额度不能盲目调整，要调整谁的额 度，调整到多少最合适，还是要借助金融科技和大数据技术来评估。”赵亚蕊称。 [32] \t