退保产业藏玄机　委托代理需谨慎

“代理退保产业链”近日成为保险行业热搜词。 一段时间以来，一些个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式 发布“可办理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保 ”事宜，并以此收取消费者高额手续费。更甚者，有团伙以伪造证据、钓鱼录音、聚 众投诉等方式向当地保险公司施加软暴力影响，逼迫保险公司满足其全额退保的要求 。 退保本来是投保人的合法权益，通过投诉反映问题、提出诉求，是消费者维护自 身合法权益的正当手段。但一旦被别有用心者利用，则可能会对行业经营造成不良影 响，最终损害消费者合法权益。 梳理退保产业链，主要有以下几种比较典型的退保情形： 一是销售误导带来的刚性退保。部分保险营销员在销售时隐瞒、夸大保险产品信 息，消费者投保后“后悔”，但担心正常退保有资金损失，于是转而寻求“代理退保 ”的个人或组织。 二是消费者在投保后因个体原因需要退保。例如，资金紧张需要中断缴费、觉得 购买的产品不合算等，正常退保有资金损失，于是找到办理“代理退保”业务的个人 或组织。 三是诱导性退保、团伙性诈骗。例如，有的个人和代理中介为了赚取高额手续费 ，对消费者进行欺骗性引导退保。有的还会诱导消费者退保后“退旧投新”，购买所 谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。更有甚者为了骗取保险业务 佣金，编织一整套“虚假投保－骗取业务佣金－恶意投诉－全额退保”的诈骗链条。 近日，上海首例特大团伙性骗取保险公司佣金诈骗案告破，涉案资金达１６００万元 。 “退保产业链”的兴起，折射出不同群体对保险存在认知鸿沟。从销售误导角度 来说，部分营销员不理解保险本质，也不重视消费者需求，更遑论为客户提供合适的 风险管理建议；从消费角度来说，部分消费者缺乏“保险是一种风险管理工具”的正 确认知，导致“买也昏昏退也昏昏”；从诈骗团伙角度来说，妄图把保险当摇钱树， 严重扰乱了保险经营秩序，最终必将受到法律的严惩。 实际上，对于第一种情形，消费者完全不必通过“代理退保”来解决。消费者如 果对保险产品有疑问或有相关服务需求，可以直接拨打保险公司投诉热线，也可以通 过拨打１２３７８银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。对于销售 误导，保险业已经有比较完善的服务处理机制来维护消费者权益，例如投诉率是保险 公司服务评价指标中的重要考量指标。 对于第二种情形，需要消费者投保前多比较产品、做好未来财务规划。保险是一 种风险管理工具，其定价基于大数法则。消费者中途退保既会抬高整体保险成本，退 保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保 等风险。 对于第三种情形，更需要消费者擦亮眼睛。“代理退保”行为隐藏至少以下三种 风险，一是失去正常保险保障风险，二是资金受损或遭受诈骗风险，三是个人信息泄 露风险。 “代理退保”也在一定程度上反映保险业在消费者教育和保障消费者利益方面存 在改进空间，需要消解消费者关于保险“投保易退保难”、“理赔难”的固式思维。 保险公司和消费者都尊重“契约精神”，在法律和合同的约束下，方能切实维护好企 业自身和消费者的权益。 [32] \t