小店经济发展体系形成 离不开金融供给侧结构性改革

日前，商务部、银保监会等七部门联合印发《关于开展小店经济推进行动的通知》（以下简称《通知》），意在通过政策推动，以加快小店便民化、特色化、数字化发展为主线，以升级小店集聚区、赋能创新服务、优化营商环境为主攻方向，以稳定就业、扩大内需、促进消费、提升经济活力为目标，推动形成多层次、多类别的小店经济发展体系，满足人民日益增长的美好生活需要。《通知》为此确定了未来5年的发展目标，即到2025年，培育小店经济试点城市（区）100个，赋能服务企业100家，形成人气旺、“烟火气”浓的小店集聚区1000个，达到“百城千区亿店”目标，小店主体更为壮大，民众就业更有保障，经济弹性和活力进一步增强。 发展小店经济，有关方面早已关注。今年5月24日国新办新闻发布会上，国家发展改革委副主任宁吉喆就明确表示，将多措并举促进消费回升，加快培育新型消费。其中，在优化商业零售业企业规划布局上，小店经济、夜经济大有可为。他认为，“小店经济”是一个城市总体经济的毛细血管，承载着城市经济活动的动力，在为人民提供便利方面发挥了重要作用。 发展小店经济，无疑在当前促进就业、扩大消费、提升经济活力、服务改善民生、满足人民对美好生活向往等方面具有重要意义。数据显示，截至2019年底，全国注册小店8000多万户，带动就业约2亿人，规模数量大，吸纳就业多，行业分布广泛，服务和业态多元，集聚发展增添了市场活力，繁荣了商业文化。不过，小店经济发展也面临生存成本高、融资难融资贵、营商环境有待优化等问题。这其中，融资难融资贵问题的缓解，离不开金融供给侧结构性改革。 小店遍布大街小巷，这使得小店经济呈现出鲜明特点，一是体量小，通常是夫妻店，雇佣若干人，营业额不高，财务信息不透明；二是涉及行业多，花店、糕点店、小超市、鞋店、眼镜店……小店所经营的互不相关的行业品类，使得金融机构不易对其“家底”进行准确评估；三是缺少抵质押物，通常小店的门店大多是租赁的门面房，无法作为合格的抵押物进行融资抵押。 一边是嗷嗷待哺、急需资金支持的各类小店，一边是苦苦寻找客户、有意扩大信贷投放规模的金融机构，如何把二者需求有效贯通？ 《通知》显然注意到了小店抵质押物不足的问题。为此，在担保方面，《通知》提供了三条解决思路，一是符合条件的小店及其经营者个人，可按规定申请创业担保贷款和财政贴息支持；二是鼓励政府性融资担保机构为满足条件的小店提供贷款担保支持；三是鼓励保险机构积极开展针对小店经营风险的保险业务，提高小店经营韧性和抵御风险能力。有了担保和保险机构的加持，银行“敢贷、愿贷”的积极性自然会大大提高。但仅有担保和保险机构护航，小店融资需求并不能得到充分满足。要进一步缓解小店经济融资难融资贵问题，还需深入推进金融供给侧结构性改革。 金融供给侧结构性改革的立足点是小店经济需要什么，金融机构就要提供什么。要通过不断改进或创新金融服务的方式，用符合小店经济特点的丰富金融产品和服务，主动满足小店经济主体的融资需求。 一是要多提供信用贷款。信用贷款离不开对小店的信用评级，而对数以亿计的小店逐一进行信用评级，不仅成本高，也不易做到。怎么办？解决之道有两个，一是金融机构与供应链核心企业合作。比如做鲜花生意的小店，总得进货，自然要跟鲜花批发商或种植花草的大型企业开展业务往来，往来的过程就会积淀数据，核心企业也会对这些客户信用状态有直观认知，而且供应链核心企业还会通过供货对小店施加影响，因此，金融机构与供应链核心企业合作，可以基于企业间的信用关系，为小店提供信用贷款。二是与电商平台合作。小店销售无非线下和线上两个渠道，线上渠道在全民线上化时代已成为更具竞争力的销售渠道。因为如此，小店对电商平台的依赖，决定了电商平台对小店拥有强势话语权。金融机构与电商平台合作，可以借助电商平台对设在平台上的小店的信用评定，向小店提供信用贷款。 二是金融机构可以针对小店的订单、仓单和应收账款等，用供应链金融产品对接，通过增加金融产品供给的方式，为小店提供金融服务。 三是金融机构可以在供给侧，优化对小店信贷支持的考核方式和激励机制，进一步提升基层网点对小店的金融服务质效，通过研发适合小店轻资产特点的普惠型金融产品，扩大金融服务覆盖面，降低小店综合融资成本。 四是银行机构在解决小店经济融资贵方面，还可以将专项再贷款获得的资金支持，更多用于向小微企业发放优惠利率贷款，同时，利用大数据等技术改进授信审批和风控模型，提升融资需求响应效率，细化小微企业不良贷款容忍度和授信尽职免责要求，不断提高基层网点“敢贷、愿贷”积极性。 金融供给侧结构性改革在多层次、多类别的小店经济发展体系形成中，扮演着重要的角色。金融机构加强供给侧结构性改革，用更丰富的产品和服务，对接小店经济，有助于小店经济繁荣兴旺。因此，金融机构必须紧随政策导向，根据小店经济发展不同阶段的需求和特点，在依法合规前提下，通过供给侧结构性改革，用更符合小店经济市场需求的产品和服务，满足小店经济融资需求，在扶持小微企业方面贡献更多金融力量。 [33] \t